Мигрировать на EMV, не потратив лишнего

Дмитрий Бубнов

В середине 60-х гг. ХХ в. на финансовом рынке появился новый платежный инструмент, позволяющий производить безналичную оплату товаров и услуг — пластиковая карточка с магнитной полосой. Уже через какие-нибудь десять лет пластиковая карточка завоевала сердца и умы тысяч людей и составила реальную альтернативу наличным деньгам.

Наличие карточки, способной хранить информацию о клиенте и его банковском счете, удовлетворяло производителей банковских и платежных систем до того времени, пока не была изобретена «умная» карточка, наделенная более широкими функциональными возможностями, чем магнитная. Первое решение в этом направлении было реализовано в 1968 г. в Германии, когда Юрген Деслоф и Гельмут Гротрупп изготовили интеллектуальную карточку, совместив интегральную схему и кусочек пластика. Но идея интеграции микрочипа в пластиковую карточку была запатентована только в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено.

Первыми «умными» карточками были так называемые полупроводниковые (микроэлектронные) карточки. Они имели встроенные микросхемы памяти и простые логические схемы для доступа к памяти и выполнения некоторых простых операций. Первые проекты с использованием микропроцессорных карточек появились во Франции через десять лет после регистрации патента, в 1982—1984 гг. Для выпуска пластиковых карточек с микропроцессором использовались самые передовые достижения микроэлектроники. Смарт-карточка, а именно такое название было дано пластиковой карточке с микропроцессором, не стала такой же массовой, как магнитная, по объективным причинам: высокая стоимость производства и отсутствие развитой инфраструктуры для использования смарт-карточки делали ее малопривлекательной и для банков, и для потенциальных держателей. Банки, подтверждающие перспективность использования таких карточек как средства электронных платежей, не были готовы к значительным инвестициям в реорганизацию испытанных систем, обслуживающих операции с магнитными карточками.

Единственным способом завоевания банковского рынка для производителей смарт-карточек могло явиться создание карточных продуктов и технологий, значительно превосходящих карточки с магнитной полосой по своим функциональным и потребительским качествам, а также снижение стоимости смарт-карточки путем усовершенствования технологического процесса производства.

На рынке стали появляться системы ограничения доступа, локальные зарплатные проекты, электронные кошельки, электронные деньги. Новые карточные продукты отличались высоким уровнем безопасности и широким спектром применения.

В России первые смарт-карточные проекты были почти одновременно реализованы компанией «СканТек» и платежной системой «Золотая корона». Они продемонстрировали отечественному потребителю универсальность и выгодность использования смарт-технологий в российских условиях. До настоящего времени в подобных системах используются карточки зарубежных производителей (в основном, Gemplus и Schlumberger/Solaic). Разработка российской смарт-карточки подвигается и оценить реальное положение дел достаточно сложно. По-прежнему главной проблемой остается налаживание производства. Никто из российских интеграторов не отказывается от использования отечественной продукции в своих системах, однако это возможно только при условии высокого качества продуктов, чем производители российской смарт-карточки пока похвастаться не могут.

Появление и развитие смарт-технологий, безусловно, оказало влияние на популяризацию карточки с чипом, но соотношение использования карточек с магнитной полосой и смарт-карточек по-прежнему не в пользу последних. Помимо высокой стоимости карточек, обусловленной сложной технологией производства, камнем преткновения на пути массового внедрения смарт-карточек в различных секторах рынка служило отсутствие отраслевых стандартов.

Высокий уровень безопасности и новые возможности, открывающиеся при использовании смарт-карточек, привлекли внимание крупнейших международных платежных систем. Представители Europay, Mastercard и VISA создали совместный комитет для разработки стандарта новой платежной карточки для некошельковых систем. Взяв за основу стандарт ISO 7816 и внеся в него необходимые изменения и дополнения, комитет создал стандарт для пластиковых платежных карточек с микропроцессором. Стандарт был назван EMV по начальным буквам Europay, Mastercard, VISA. Первая редакция стандарта EMV увидела свет в 1996 г.

Параллельно с работами по стандартизации некошельковых систем велись работы по стандартизации карточек с хранимой суммой — электронных кошельков. В настоящее время платежные системы при поддержке крупнейших производителей «пластика» продвигают на рынок стандарт CEPS — Common Electronic Purse Specifications, который должен в ближайшем будущем обеспечить операционную совместимость многочисленных систем электронных кошельков, получивших весьма широкое распространение в мире (и особенно в Европе).

Реализацию стандарта EMV как базу для миграции банков на смарт-карточную платформу сейчас можно рассматривать как свершившийся факт. Миграция на чип идет полным ходом. Особенно ярко этот процесс проявляется в европейских странах.

Увеличение объемов выпуска смарт-карточек, изготовленных с учетом спецификаций стандарта EMV, и непрерывное совершенствование технологии производства позволили снизить стоимость смарт-карточки с 10—15 долл. до 3—5 долл., при этом тенденция снижения стоимости сохраняется. Совсем недавно платежная система VISA объявила о начале выпуска монофункциональной карточки за 1 долл., изготовленной в полном соответствии с требованиями международного стандарта EMV. Новый продукт поддерживает приложение VSDC.

Стремление международных платежных систем обеспечить выход на рынок недорогих смарт-карточек, пусть и в ущерб функциональности, вызвано текущей необходимостью развить рынок и помочь банкам ускорить миграцию на чип. В дальнейшем банки смогут без особых проблем перейти на многофункциональные схемы. Платежным системам важно продемонстрировать, что банковский пластик с чипом может быть таким же доступным и недорогим, как и карточки с магнитной полосой. При этом если срок службы последних ограничен годом или, в лучшем случае, тремя, то карточка с микропроцессором может эксплуатироваться минимум десять лет. На протяжении этого срока одна и та же смарт-карточка может неоднократно реэмитироваться.

Разработка стандарта и выпуск недорогой карточки, соответствующей этому стандарту — только вершина айсберга, называемого миграцией на смарт-технологии. Использование новой платежной карточки вызовет необходимость модернизации или замены существующего в распоряжении банков оконечного и персонализационного оборудования. Безусловно, это потребует некоторых финансовых вложений.

Помимо модернизации или замены оборудования возникает необходимость модифицировать существующее программное обеспечение хостовых систем, POS-терминалов и банкоматов. Для обеспечения более высокого уровня безопасности потребуется реализация новых алгоритмов шифрования и кодирования (использование ключей двойной длины и реализация алгоритма RSA).

Конечно, большинство POS-терминалов, образующих сегодня эквайринговые сети банков, окажутся неспособны обслуживать чиповые карточные продукты. Их придется списывать и, стало быть, терять немалые средства, вложенные в них в свое время. С уверенностью можно сказать, что оборудованию VeriFone, поставленному на рынок компанией INPAS, подобная участь не грозит. Дело в том, что при составлении программы миграции программного обеспечения, разработанного специалистами INPAS, было принято во внимание наличие огромного парка POS-терминалов OMNI 395 в банках России.

В августе 2001 г. компания INPAS приступила к реализации проекта с рабочим названием SC EMV. Суть проекта заключается в разработке программного обеспечения для PIN-клавиатуры SC 552, способного обеспечить работу с EMV-карточками. Произведенная компанией VeriFone PIN-клавиатура SC 552 сертифицирована в соответствии со стандартом EMV Level 1. В состав устройства входят два считывателя микропроцессорных карточек; считыватель магнитной полосы и специализированный модуль для хранения ключей. Разрабатываемое программное обеспечение позволит организовать интерфейс между EMV-картой и устройством, подключенным к коммуникационному модулю (RS 232), входящему в состав SC 552. Новое решение SC 552 EMV позволит использовать POS-терминал OMNI 395 для обслуживания EMV-совместимых карточек. Таким образом, благодаря небольшому апгрейду все они будут модернизированы под прием новых продуктов и останутся в строю.

Директор компании INPAS Олег Шкинев говорит: «EMV-миграция — это не спринтерская гонка, а достаточно продолжительная дистанция. Несмотря на большое количество поставщиков терминального оборудования, пожелавших принять участие в этом высокотехнологичном забеге, дойти до финиша смогут лишь те из них, кто уже сегодня осознает, какие средства для этого потребуются, и сможет со всей серьезностью планировать развитие EMV-проектов своих клиентов, реально гарантируя сохранность их инвестиций».

Помимо модернизации сети POS-терминалов OMNI 395 компания INPAS готова предложить новое поколение оборудования компании VeriFone —многофункциональные POS-терминалы серии OMNI 3ХХХ. Схема работы новой линейки POS-терминалов радикально отличается от принципов работы устройств предыдущего поколения. Основа программного обеспечения модельного ряда OMNI 3ХХХ — многозадачная операционная система Verix, которая обеспечивает одновременную работу нескольких независимых приложений на одном POS-терминале. Verix дает идеальную основу для создания приложений с дополнительными функциями, такими, например, как лояльность. Разделение приложений на аппаратном и программном уровне минимизирует или вообще устраняет потребность повторной загрузки программного обеспечения при обновлении или изменении приложений.

В модельном ряде OMNI 3ХХХ реализована последняя разработка VeriFone в области безопасности — уникальная архитектура безопасности VeriShield. Она обеспечивает безопасность эксплуатации терминала и полный контроль загружаемого в терминал программного обеспечения, предотвращая возможность несанкционированной модификации программного кода за счет реализации особенностей, составляющих основу широко обсуждаемых в последнее время общих требований к устройствам для ввода PIN-кода (PED-устройствам). Кроме того, VeriShield позволяет организовать различные схемы работы с загружаемыми вариантами приложений.