Интернет-банкинг

Управление банковскими счетами через Интернет, или интернет-банкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Первый банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, который обеспечивает оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Необходимо сказать, что банковский интернет-сервис продолжает стремительно развиваться вместе с темпами увеличения числа пользователей глобальной Сети, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35% до 40% общего числа населения. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек (по данным на конец 1999 г.). Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Сети.

О перспективности этого вида банковских услуг свидетельствует то, что в США в конце 1999 г. уже более 4,5 млн американских семей (это около 5%) совершали банковские операции через Интернет. При этом прирост числа пользователей по сравнению с 1997 г. составил 40%. По данным аналитических агентств, число пользователей услугами онлайновых банков в США к концу 2001 г. достигло 22 млн человек, т. е. около 10% населения страны.

По прогнозам некоторых западных специалистов, к 2003 г. доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе может возрасти с 4% до 25%. Предполагается, что Россия к тому времени достигнет уровня таких операций 3%—4%. 121 млн человек в Западной Европе и США, согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, совершат в 2005 г. банковские операции посредством Интернета. Только в Европе обороты рынка онлайн-банкинга составят 5 млрд евро.

В последнем прогнозе компании Forrester Research о развитии электронного банкинга в Европе указано, что число пользователей таких систем будет расти высокими темпами и к 2005 г. достигнет 110 млн человек. При этом финансовыми операциями в Сети начнут заниматься как брокерские и инвестиционные фирмы, так и традиционные банки. При этом многие банки для развертывания интернет-услуг воспользуются стратегией аутсорсинга. Естественно, что несколько банков смогут работать с одним и тем же партнером, что позволит достичь высокой степени унификации используемых платформ. Важным элементом успеха в продвижении услуг интернет-банкинга должен стать значительный уровень персонификации сервисов и их гибкость. По данным Forrester, сейчас число пользователей систем интернет-банкинга в Европе составляет 42 млн человек, или 14% взрослого населения.

Интернет-банкинг в 40% банков В конце июля 2001 г. были обнародованы результаты исследования «Финансовые интернет-услуги в России», проведенного компаниями «МФД-ИнфоЦентр» и «Интернет-Маркетинг» при участии Deloitte & Touche. Исследование проходило в апреле — июле 2001 г. и стало первым столь широким исследованием российского рынка финансовых интернет-услуг. Основные выводы, сделанные в ходе исследования, довольно оптимистичны. Рынок финансовых интернет-услуг в стране продолжает динамично развиваться. Более того, в ближайшее время, как показывает исследование, можно ожидать как минимум двукратного роста объема предложений на рынке услуг по предоставлению интернет-доступа к биржевым торгам и услуг интернет-банкинга. В настоящее время около 140 российских банков используют различные системы для работы с клиентами через Интернет. Интернет-банкинг, как известно, — это управление банковским счетом через Интернет. Эту услугу на сегодня предоставляют 40% российских банков, а 50% планируют ввести ее в ближайшее время. 19% банков, опрошенных в рамках исследования, используют системы интернет-банкинга собственной разработки. Остальные банки применяют готовые программы. Лидерами здесь являются программы iBank компании «БИФИТ» и «Банк-Клиент» компании «ИНИСТ». Эти программы используют еще 19% банков. Интернет-банкинг предназначен в первую очередь для юридических лиц. Однако сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для физических лиц. 70% опрошенных заявили, что они предлагают эту услугу либо готовятся ее предложить. Большинство банкиров отмечают, что оборот клиента при использовании им интернет-доступа к счету увеличивается, попросту говоря, он чаще совершает какие-либо операции со своим счетом. Ситуация с системами интернет-трейдинга, т. е. системами, предназначенными для покупки и продажи ценных бумаг через Интернет, следующая. На российском рынке существуют 15 разработчиков соответствующего ПО. Лидерами на сегодня являются программы Quik Сибирской межбанковской валютной биржи, NetInvestor от «МФД-ИнфоЦентра», «ИТС-Брокер» и «Инвестор» от компании «ИНИСТ». Интернет-трейдинг позволяет снизить требования к так называемому минимальному уровню портфеля, позволяя работать на бирже с меньшим первоначальным капиталом. Еще одна отмеченная организаторами исследования проблема — отсутствие в России открытости бизнеса, в том числе и банковского. Почти 90% опрошенных руководителей отказались отвечать на вопросы как об общих оборотах своего банка, так и об их оборотах в секторах интернет-трейдинга и интернет-банкинга.

С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми карточками — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Несомненно, не может не поражать и то, что размах виртуального банкинга перешел все мыслимые границы: весьма солидные банки предлагают услуги по сопровождению корреспондентских счетов, а это означает, что банки переводят через Интернет весьма солидные суммы кредитов друг другу.

Возможность работать со счетами пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом — достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с помощью этой карточки оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по картсчету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т. п. Таким образом, клиент всегда в состоянии отследить прохождение операции.

Современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Заинтересованы в этом, прежде всего, сами банки — поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. Растущая популярность интернет-банкинга не только на Западе, но и в России лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с тем, что предлагают традиционные банки. Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести WАР-банкинг — удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. К сожалению, компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, далеко не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Поэтому банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WАР-банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает ГУТА Банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Челябинск: внедрены технологии интернет-банкинга и WAP-банкинга Челябинский акционерный коммерческий банк «Дорожник» при содействии компании «Южно-Уральский сотовый телефон» первым на Южном Урале внедрил прогрессивные технологии интернет-банкинга и WAP-банкинга. Услугами интернет-банкинга уже пользуются более 30 челябинских предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей, что позволяет им в режиме реального времени из любой точки мира управлять своим банковским счетом через Интернет, как сообщил агентству «Урал-пресс-информ» председатель правления АКБ «Дорожник» Леонид Краевский. При этом стоимость подключения к интернет-банкингу составляет всего 30 долл., а ежемесячная абонентская плата — 100 руб. Система WAP-банкинга позволяет в режиме реального времени получать информацию о состоянии банковского счета по мобильному телефону компании «ЮУСТ» через выделенный WAP-шлюз. Кроме того, с июня 2001 г. банк «Дорожник» приступил к приему наличных денежных платежей за пользование мобильными телефонами «ЮУСТ».

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, — SМS-банкинг. При помощи службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных — в десятки раз быстрее.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что в развитии этого направления банки отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т. е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам, поскольку сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий.

Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: «Интернет-Сервис-Банк», «Интернет-Банк», iBank, «Телебанк», «Банк—Клиент», «Банк—Клиент Онлайн» и др. Этими системами успешно пользуются ГУТА Банк, Автобанк, Межтопэнергобанк, «Эллипс банк», банк «Россия» и многие другие (см. табл. 1).

Таблица 1. Банки — пользователи систем интернет-банкинга

Банк	Город	Система
Автобанк	Москва	Интернет-Сервис-Банк
Академхимбанк	Москва	Банк-Интернет-Клиент (iBank)
БИН	Москва	Кортис
Гранкомбанк	Екатеринбург	iBank
ГУТА Банк	Москва	Телебанк
Дорожник	Челябинск	Интернет-Банкинг (iBank)
Ингосстрах-Союз	Москва	Интернет-Сервис-Банк
Интеркредит	Москва	Интернет-Клиент-Банк (iBank)
Комунибанк	Москва	Интернет-Банк (iBank)
Межтопэнергобанк	Москва	Банк++
Менатеп СПб	Санкт-Петербург	Домашний банк
Металлург	Москва	iBank
Национальный коммерческий банк	Москва	iBank
НОМОС-банк	Москва	Интернет-Клиент
Омскпромстройбанк	Омск	Интернет-Банк
Петровский народный банк	Санкт-Петербург	Услуги On-Line
Платина	Москва	CyberPlat
Россия	Санкт-Петербург	Банк-Клиент
Рублевский	Москва	iBank
Русский Генеральный Банк	Москва	Интернет-Банк (iBank)
СДМ-Банк (филиал в СПб.)	Санкт-Петербург	iBank
Северная Казна	Екатеринбург	Интернет-Банк
Судостроительный банк	Москва	Sbank
Томскпромстройбанк	Томск	iBank
уральский банк реконструкции и развития	Екатеринбург	iBank
ЦентроКредит	Москва	iBank
Эллипс банк	Нижний Новгород	Телебанк-НН
Югра (филиал в СПб.)	Санкт-Петербург	iBank
Юниаструм банк	Москва	Интернет-Банк-Клиент

Система «Интернет-Сервис-Банк» представляет собой новую удобную форму банковского обслуживания физических лиц. Это — интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет в режиме реального времени, в любое время суток. В качестве программного обеспечения применяется браузер Microsoft Internet Explorer 5, который предоставляется Автобанком вместе с техническими составляющими «Интернет-Сервис-Банка», или же клиент может самостоятельно скачать его с сервера Microsoft.

«Интернет-Сервис-Банк» обеспечивает доступ ко всем счетам клиента, открытым в Автобанке: текущим (рублевым и валютным), карточным и депозитным. Пользователь системы может сам определить перечень счетов, которые будут доступны ему через «Интернет-Сервис-Банк».

Система «Телебанк» является совместной разработкой ГУТА Банка и компании «Степ Ап». Используя систему «Телебанк», клиенты могут круглосуточно покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, оперативно оплачивать коммунальные услуги, междугородные и международные переговоры, сотовую и пейджинговую связь, доступ в Интернет и многое другое. Чтобы воспользоваться таким разнообразным и комплексным сервисом, не обязательно посещать банк. Обслуживание круглосуточно доступно через интерактивную телефонную службу, через Интернет или с мобильного телефона, поддерживающего WAP-протокол. Интерактивный сервис гармонично сочетается с обслуживанием в офисах банка и через операторский центр — к услугам клиентов телефонная операторская служба и сеть дополнительных офисов банка. Каждому клиенту системы «Телебанк» при оформлении бесплатно выдается одна пластиковая карточка Visa Elektron.

Cистема «Банк-Интернет-Клиент» банка «Югра» предлагает клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, обеспечивая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами и отправку этих документов через Интернет в банк.

Система способна принимать платежные поручения, даже если в текущий момент счет пуст, но клиент ожидает поступлений в банк или они уже находятся в стадии зачисления на его счет.

Система «Банк-Интернет-Клиент» позволяет с рабочего места клиента:

• готовить и передавать в банк по электронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи;
• готовить и передавать в банк заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета);
• получать из банка уведомление о прохождении документов;
• получать из банка выписки по счетам;
• вести архив переданных в банк платежных документов;
• отслеживать текущее состояние своих счетов;
• обмениваться с банком другой информацией из офиса, сведя посещение банка к минимуму;
• производить импорт документов из бухгалтерской программы;
• производить экспорт документов в бухгалтерскую программу.

В системе «Банк-Интернет-Клиент» применены международные стандарты кодирования информации с использованием технологии электронной подписи и хранением электронного ключа, что обеспечивает эффективную защиту передаваемых сообщений.

Критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: функциональные возможности (доступные клиентам операции), удобство пользования системой (пользовательский интерфейс), обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, однако нелишним будет заметить, что в зависимости от этих критериев и формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять. Именно удобство использования является одним из самых слабых мест большинства отечественных систем. Защита же системы как минимум должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации и защиту носителей информации, что представляет само по себе довольно сложный процесс. Благодаря указанному выше программному обеспечению банки в состоянии предложить своим удаленным клиентам целый ряд весьма разнообразных услуг: от обмена иностранной валюты и оплаты счетов за коммунальные услуги до межбанковских переводов и единого электронного документооборота между участниками системы с использованием цифровой подписи.

Суммируя все сказанное, попробуем сформулировать, чем же выгодно использование интернет-банкинга.

Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Она позволяет также производить весь спектр операций со счетом (за исключением, конечно, операций с наличными) в любое время суток, что обеспечивает экономию времени и денег.

Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью нее:

• снижаются до минимума издержки банка, связанные с совершением операций;
• повышается скорость окупаемости и общая эффективность;
• появляется возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому расположению банка;
• создание такой системы обеспечивает превосходство над конкурентами.

В АКБ «Ланта-Банк» запущена система «Интернет-Банк-Клиент» В АКБ «Ланта-Банк» запущена и функционирует система обслуживания клиентов через Интернет в режиме реального времени «Интернет-Банк-Клиент». Система «Интернет-Банк-клиент» предназначена для онлайнового обслуживания клиентов через Интернет. Система позволяет клиентам банка (как физическим, так и юридическим лицам) управлять своими счетами через Интернет. Клиенты получают возможность использовать стандартные формы рублевых и валютных документов, а также получать выписки по счетам. Помимо режима онлайн клиенты получают надежную защиту передаваемой информации. В системе используется сертифицированная система криптозащиты информации СКЗИ «Верба-OW». Для работы в системе не нужна инсталляция на стороне клиента никаких дополнительных программ, достаточно наличия любого из наиболее популярных веб-браузеров Internet Explorer версии 5.0 и выше или Netscape Navigator. Кроме того, система предоставляет WAP-интерфейс для мобильных клиентов. Используя сотовый телефон, клиенты могут в настоящее время получать информацию о состоянии своих счетов, курсах валют и др.

Целесообразно классифицировать системы интернет-банкинга следующим образом.

По уровню предоставляемых услуг они делятся на две категории:

• информационные — системы, предоставляющие клиентам банка информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о транзакциях и т. д.);
• транзакционные — системы, позволяющие проводить активные операции со счетом клиента, а именно, управление наличностью, переводы, транзакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов и т. д.

По сфере применения они также делятся на две категории:

• consumer-banking — системы, ориентированные на физических лиц (потребительский сектор);
• business-banking — системы, ориентированные на юридических лиц (корпоративный сектор).

Рассмотрим поставщиков услуг интернет-банкинга в России (табл. 2).

Таблица 2. Число инсталляций систем интернет-банкинга по данным разработчиков

Разработчик (поставщик)	Система интернет-банкинга	Число инсталяций
Brokat (СервоКомп)	Росбанк Лайт	1
CANOPUS Software Laboratory	CANOPUS MacroBANK 4	10
CSBI	Elba24/Edify с One-to-One Marketing	3
Escape/M	Internet Клиент-Банк	18
R-Style Softlab	InterBank с «Интернет-Клиент»	7
Банк’с Софт Системс	ДБО BS-Client v.3	75
БИФИТ	IBank	58
Диасофт	DiasoftBANK 2 x 2	1
ИНИСТ	Банк-Клиент/internet	37
РФК	Клиент-WEB	5
Степ Ап	Телебанк	2
	Клиент-Телебанк 2000	10
Фининфор	Банк++	15
ЦФТ	Interpay	20
Cобственные разработки банков		5
Нет данных по разработчику		1
Всего		268

Источник: компания «Интернет-маркетинг»

Таким образом, сегодня можно с уверенностью сказать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, используя в том числе возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Российский потребитель сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно.

Александр Семенов