На очереди — коммерческие
Интернет-кредиты

По прогнозам западных консультантов, в ближайшее время Интернет-бизнес станет одним из наиболее перспективных и выгодных направлений предпринимательской деятельности. Уже сегодня эта область развивается опережающими темпами, открывая все новые возможности применения Веб-технологий. Один из новых способов применения этих технологий — это предоставление банками коммерческих кредитов через Интернет.

В настоящее время банковский сектор изучает возможности использования всемирной сети Интернет для автоматизированного оформления корпоративных и синдицированных кредитов. Результатом этой работы могут стать реверсивные (обратные) аукционы, в ходе которых корпорации выставляют свои спецификации по необходимым им кредитам, а банки принимают участие в торгах за право выделения таких кредитов. Несмотря на то что проведение электронных торгов через сеть Интернет еще не вошло в повседневную практику, рынок активно подталкивает банковский сектор к использованию такой системы. По мнению обозревателей, если банки должным образом не оценят эту идею, то ее реализацию возьмут на себя многочисленные небанковские учреждения.

Система проведения электронных аукционов может позволить банкам сократить операционные расходы, эффективнее обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет может также означать, что банки средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных внутрибанковских кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным клиентам из числа транснациональных компаний.

Несмотря на громадные потенциальные преимущества такой системы, целый ряд вопросов остается открытым. Пока не ясно, кто будет обеспечивать организацию таких аукционов — банки или третьи лица. Если в качестве управляющего аукционом будет выступать банк, то другие учреждения могут неохотно пойти на участие в нем по соображениям безопасности и конфиденциальности. Отсутствие же банков среди устроителей аукционов может создать для таких мероприятий проблемы с ликвидностью. В свою очередь, опасение потерять контроль над процессом из-за принадлежности кредитных Интернет-аукционов небанковским учреждениям может отпугнуть некоторые банки от участия в аукционах такого рода.

По мнению наблюдателей банковского сектора, решение проблемы может быть обеспечено с помощью такой схемы, при которой банки будут выступать в качестве владельцев, а третьи стороны — в качестве управляющих аукционами. «Интернет уже вносит изменения в процесс выделения коммерческих кредитов, — отметил Майкл Савеллони, старший менеджер КПМГ по консультациям в области финансовых услуг. — Использование Интернета сократит сроки оформления кредитов и увеличит количество участников аукциона, способствуя таким образом повышению уровня ликвидности».

На оформление коммерческого кредита могут уйти дни и даже недели. Многочисленные телефонные переговоры, обмен сообщениями по факсу и электронной почте, а также огромный объем канцелярской работы — все это задерживает согласование выдачи кредита. С наступлением эпохи Интернета у банков появляется готовый способ сокращения временных и финансовых затрат.

Проведение кредитных Интернет-аукционов открывает новые возможности для бизнеса. Например, банки смогут участвовать в торгах за право организации и последующего поиска потенциальных участников синдицированных кредитов. «Наличие аукционного Интернет-сайта позволит банкам выставлять на продажу кредиты, обеспечивать кредитные гарантии или выступать в качестве руководителей групп по организации синдицированных кредитов, участие в которых могут принимать сотни банков», — подчеркнул Майкл Савеллони. Использование центрального сайта позволит банкам осуществлять отправку документов и вносить в них необходимые изменения в режиме реального времени.

«Система кредитных аукционов может оказаться полезной и в других сферах корпоративного финансирования, например в проведении документарных операций, — заявил Оззеир Хан, менеджер КПМГ по консультациям в области финансовых услуг. — Аукционный Интернет-сайт может быть использован для отправки, обработки и продажи таких экспортно-импортных документов, как аккредитивы. Помимо сокращения затрат на оформление кредитов, главным образом за счет уменьшения расходов на оплату персонала, система электронных аукционов позволит компаниям в считанные часы получать необходимые кредиты. Компании смогут размещать в Интернете данные о своих потребностях в кредитах, анализировать кредитные соглашения и иную документацию, не прибегая к услугам кредитных подразделений».

Некоторые наблюдатели считают, что основными пользователями аукционных сайтов могут оказаться «средние» банки, которые не входят в число крупных банковских учреждений, аккумулирующих значительные денежные средства. По мнению Джона Розелли, консультанта по финансовым вопросам Parson Group, средние по величине банки не располагают достаточными возможностями для содержания собственных финансовых подразделений, осуществляющих выпуск ценных бумаг. Размещая данные о кредитах в Интернете, они превращают кредиты в товар. Поскольку у средних банков около 80% кредитов достаточно высоко унифицировано, применение автоматизированной системы будет способствовать снижению затрат и повышению эффективности кредитных операций.

По материалам компании КПМГ.