Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать? Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.

Настоящее и будущее виртуальных карточек

Антон Лысков главный специалист Департамента развития розничного бизнеса ГУТА-Банка

Прошло более трех лет с момента, когда ГУТА-Банк выпустил первую в России карточку, предназначенную исключительно для осуществления интернет-расчетов. Такие карточки получили название виртуальных. Несмотря на то что виртуальные карточки являются одним из самых «молодых» карточных продуктов, в России они успели занять свою рыночную нишу и обрести определенную популярность. Об этом свидетельствует рост числа банков, эмитирующих их. На сегодняшний момент виртуальные карточки эмитирует уже около десятка российских банков (табл. 1), несколько банков заявили о намерении начать их выпуск в ближайшем будущем.

Основной предпосылкой появления виртуальных карточек стал рост в последние годы числа мошеннических операций с карточками, значительный объем которых приходился на операции с использованием Интернета. Правоохранительные органы предупреждают, что число мошенничеств с карточками будет расти.

Чтобы обезопасить себя и придать уверенности клиентам, банками был разработан принципиально новый продукт. Принципиально новым его можно назвать без преувеличений, виртуальные карточки не имеют привычных атрибутов: магнитной полосы, эмбоссинга, не говоря уже о том, что карточка может физически и не существовать, поскольку для интернет-расчетов нужны лишь ее реквизиты. Существенное новшество и некоторая свобода, которую платежные системы предоставили банкам. Банки получили право самостоятельно давать названия новым продуктам. Visa e-c@rd, Visa Virtuon, Visa-Internet-Moskomprivatbank, Virtual MasterCard — вот далеко не полный перечень вариантов названий виртуальных продуктов. Различны и сами носители реквизитов: некоторые банки выполнили их на пластике в форме, напоминающей карточку, некоторые печатают их на специальных буклетах или передают реквизиты клиенту непосредственно через Интернет.

Между тем сущность виртуальных карточек до сих пор четко не определена. Последние сравниваются с классическими карточками, предоплаченными карточками (prepaid, instant issue), и даже с такими продуктами, как Visa Travel Money. Противоречивы и мнения о механизмах обеспечения безопасности при расчетах виртуальными карточками в Интернете, недостаточно освещены также основные проблемы и перспективы виртуальных продуктов на российском рынке. Эти вопросы и будут предметом нашего рассмотрения.

Для того чтобы определить сущность виртуальных карточек, целесообразно рассмотреть понятие банковской карточки как таковой. Коллектив авторов книги «Пластиковые карточки» определяет банковскую платежную карточку как карточку, эмитированную банком в целях проведения клиентами—держателями карточек в карточной платежной системе безналичных операций по оплате товаров/услуг и получения наличных (Андреев А. А. и др. Пластиковые карточки. Изд. 4-е. перераб. и доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. С. 208). Несмотря на то что данное определение отражает назначение банковских карточек, оно само основано на понятии карточки, что ограничивает сферу его применения. Более широкое и универсальное определение дает Положение Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карточек и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Данный документ рассматривает банковскую карточку как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Исходя из рассмотренных определений, мы считаем, что понятие банковской карточки должно рассматриваться в широком и узком смыслах. В широком смысле банковская карточка представляет собой пакет банковских услуг, включающий три основных элемента:

В узком смысле карточка — носитель реквизитов счета (указатель на счет), выполняющий две основные функции:

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что виртуальная карточка является банковской карточкой, поскольку связана со счетом (указывает на счет), и с ее помощью обеспечивается движение денежных средств согласно распоряжениям владельца счета. От продуктов, подобных Visa Travel Money, виртуальные карточки отличает связь с банковским счетом, поскольку Visa Travel Money по сути все же является дорожным чеком, несмотря на то, что очень похожа на банковскую карточку. Основное отличие от предоплаченных карточек заключается в том, что виртуальная карточка персонифицирована и может быть использована только ее владельцем.

Тем не менее существуют и особенности, отличающие виртуальную карточку от стандартных карточных продуктов.

Несмотря на то что виртуальная карточка выполняет две основные функции карточек, говорить о полном выполнении этих функций нельзя. Она не применяется для выполнения операций как физический объект, это накладывает отпечаток на процесс ее персонализации. Обычно выделяют три вида персонализации: графическую, физическую и электрическую (Андреев А. А. и др. Указ. соч. С. 47). К данным видам персонализации, на наш взгляд, можно добавить программную персонализацию, когда данные клиента и карточки вносятся в информационную систему банка, причем каждой карточке соответствует одна запись с данными клиента. Виртуальная карточка выполняет функцию средства идентификации клиента лишь в некоторых случаях (например, если клиент обращается в службу поддержки и называет кодовое слово).

С помощью виртуальных карточек возможно проведение лишь определенного перечня операций, т. е. функция средства доступа к счету также выполняется виртуальной карточкой не в полном объеме.

В табл. 2 представлены основные типы карточек и операций, допустимых с их использованием. Карточки разделены на три типа: классические (классические, золотые, платиновые), электронные и виртуальные. Представленная таблица отражает наиболее типичный перечень операций для разных типов карточек, с учетом специфики отдельных банков возможны исключения, например, некоторые банки разрешают проведение операций card absent для электронных карточек и т. д.

Операции покупки (retail) разделяются на операции типа card present, для выполнения которых требуется физическое присутствие карточки и card absent, для выполнения которых достаточно сообщить ее реквизиты. Каналом передачи информации в данном случае может выступать не только Интернет, но и телефон, таким образом, область применения виртуальных карточек, в действительности, несколько шире. Тем не менее они неприменимы для отложенных операций card present, когда через некоторое время после сообщения реквизитов карточки необходимо ее считывание (например, при заказе гостиницы или автомобиля).

Проводя сравнение виртуальных карточек с другими типами карточек с помощью табл. 2, отметим следующее. С электронными карточками виртуальные объединяет обязательная авторизация при проведении всех операций, с классическими — возможность использования для операций card absent. На классические карточки виртуальные делает похожими также наличие некоторых реквизитов (например, значения CVC/CVV), возможно, из-за такой схожести виртуальные карточки иногда называют эмуляцией, или образом классических карточек. Однако на наш взгляд, несмотря на наличие общих признаков, виртуальные карточки должны все же рассматриваться как отдельный продукт.

Как уже отмечалось выше, важной задачей виртуальных карточек является обеспечение безопасности при расчетах в Интернете. Какими же мерами достигается повышенный уровень безопасности? Наиболее распространенным является мнение, что основой безопасности виртуальных карточек является разделение средств, т. е. средства для проведения интернет-расчетов отделены от средств для проведения операций в обычной торгово-сервисной сети. Мы полагаем, что такое мнение не вполне верно.

Меры по обеспечению безопасности можно условно разделить на основные и дополнительные. К основным мерам относятся разделение инструментов и разделение средств для интернет-расчетов. Разделение инструментов при использовании виртуальных карточек (которые, собственно, и являются инструментом расчетов) происходит в любом случае, напротив, разделение средств имеет место лишь в том случае, если виртуальная карточка указывает на отдельный счет. Таким образом, безопасность во многом определяется вариантом привязки карточек клиента к его счетам. Возможны два основных варианта: независимая привязка, когда виртуальная карточка является единственной карточкой, указывающей на конкретный счет клиента, и совместная привязка, когда на счет помимо виртуальной карточки указывают еще и карточки других типов. Подходы российских банков — эмитентов виртуальных карточек к применению этих двух вариантов различны. Часть банков выпускает виртуальные карточки только по одному из вариантов, другая часть допускает любой вариант по желанию клиента.

Разделение инструментов дает следующие преимущества:

Таким образом, даже в случае, если карточка утеряна (украдена) или ее реквизиты стали известны третьим лицам, возможности для ее использования мошенниками серьезно ограниченны, замена же не потребует от владельца значительных затрат. К тому же при покупке реальных товаров в Интернете нередко проходит определенный промежуток времени между проведением операции по карточке и передачей товара клиенту, что дает возможность владельцу карточки обнаружить несанкционированное использование карточки и опротестовать соответствующие транзакции.

Разделение средств предполагает использование держателем для интернет-расчетов не только отдельной карточки, но и отдельного счета, на котором находятся исключительно средства, предназначенные для интернет-платежей. Более того, клиент может не держать постоянно средств на этом счете, а переводить средства, необходимые для совершения той или иной операции, непосредственно перед совершением этой операции. Так достигается, пожалуй, самый высокий уровень безопасности. Однако разделение средств имеет и свои неудобства. На рисунке представлены схемы движения денежных средств при различных вариантах привязки карточек к счетам клиента.

Очевидно, что при первом варианте привязки денежные средства со счета могут переводиться только в одном направлении (счет торгово-сервисного предприятия, ТСП). Таким образом, при первом варианте привязки денежные средства, попавшие на счет 423...1, останутся на нем до тех пор, пока не будут использованы для расчетов с торгово-сервисным предприятием. Таким образом, при возникновении любых обстоятельств, по которым покупка не состоялась, средства остаются на счете виртуальной карточки на неопределенный срок.

При втором варианте привязки движение денежных средств возможно во всех направлениях, т. е. держатель может расплачиваться в обычной торгово-сервисной сети или же получить наличные денежные средства и использовать их в любой момент.

Помимо основных мер обеспечения безопасности, банки вводят дополнительные меры обеспечения безопасности. К ним относятся:

Кроме повышенной безопасности расчетов с использованием виртуальных карточек, что является их главным преимуществом как для клиента, так и для банка, виртуальные карточки обладают еще целым рядом достоинств.

Для держателей карточек. Тарифы на выпуск и обслуживание виртуальной карточки весьма невысоки, это не только дает возможность приобрести карточку клиенту с невысоким уровнем доходов, но и произвести быструю замену карточки в случае ее компрометации. В отличие от классической карточки, по определению таящей в себе кредитные риски, виртуальную карточку значительно проще получить любому. Она столь же доступна, как и обычная электронная карточка. Все это исключительно важно в условиях России при невысоком уровне доходов населения и одновременно динамично развивающемся Интернете, что позволяет говорить об определенном социальном значении виртуальных карточек. Не случайно их основными держателями являются студенты, а наибольшей популярностью виртуальные карточки пользуются в регионах.

Для банка выпуск виртуальных карточек — прежде всего способ расширения продуктового ряда и повышения имиджа. По виртуальным карточкам может проводиться только ограниченный перечень операций, что автоматически приводит к снижению затрат банка на обслуживание карточки. Выпуская виртуальные карточки, банк получает возможность привлечь клиентов, которым по каким-либо причинам недоступны классические карточки, получая таким образом дополнительный доход. Наконец, виртуальные карточки позволяют более четко отслеживать операции, проводимые пользователями в Интернете. В этом смысле показателен пример одного из крупнейших российских банков, который запрещает использовать в Интернете классические карточки, и призывает пользоваться для этих целей исключительно виртуальными карточками.

У виртуальных карточек существует и ряд недостатков. Трудно не признать, что безопасность обеспечивается целым рядом ограничений. Эти же ограничения, с другой стороны, обусловливают недостатки виртуальных карточек. Пожалуй, самой главной проблемой виртуальных карточек является противоречие между безопасностью и функционалом, связанных между собой обратно пропорциональной зависимостью.

Один из главных недостатков, как уже отмечалось, при независимой привязке — возможность, что средства останутся на счете до следующей покупки в интернет-магазине или даже вплоть до закрытия карточки.

Лимит операций по карточке может оказаться недостаточным для совершения какой-либо покупки. В этом случае придется либо оформлять в банке увеличение лимита (если банк допускает такую возможность), либо пользоваться классической карточкой. При ограниченном сроке действия клиенту необходимо часто обращаться в банк для перевыпуска карточки.

Еще одной проблемой является получение информации о состоянии счета и проведенных операциях. Виртуальная карточка не позволяет воспользоваться некоторыми источниками информации (выпиской в банкомате или операционной кассе). Постоянные же звонки в службу поддержки для получения необходимой информацию обременительны для клиента. В этой связи хотелось бы подчеркнуть исключительное значение системы интернет-банкинга для банка, эмитирующего виртуальные карточки, — системы, которая позволяла бы клиенту не только оперативно получать полную информацию о состоянии счета, заблокированных суммах, формировать выписки, но и проводить операции с карточками, пополнять счета, переводить средства со счета на счет в режиме реального времени. Такими системами располагают, например, Автобанк и ГУТА-Банк. Именно при наличии такой системы схема перевода средств на карточку непосредственно перед операцией покупки становится наиболее удобной и доступной, к тому же клиент может получить информацию о состоянии счета непосредственно после проведения операции.

Пользователи виртуальных карточек сталкиваются и с другими проблемами при их использовании. Однако стоит подчеркнуть, что эти проблемы носят скорее общий характер, причины их кроются в попытках отдельных западных интернет-магазинов и их эквайреров лишний раз перестраховаться. Так, некоторые интернет-магазины не принимают карточки, эмитированные российскими банками, иные требуют прислать оцифрованное изображение карточки. Не факт, что оно может быть у виртуальной карточки, а в том случае, если карточка все же имеет физический носитель, его изображение вряд ли устроит магазин.

При всех преимуществах виртуальных карточек и их популярности в России следует признать, что они являются продуктом с ограниченным жизненным циклом. В свое время некоторые авторы высказывали мнение, что разрешение международной системой Visa использовать карточки Visa Electron в Интернете сделает виртуальные карточки ненужными (см. Сергеев А., Иванов А. Пластмассовые деньги. Мир Internet. 2001. № 4). Однако это предположение полностью себя не оправдало: большинство банков и по сей день запрещают проведение операций с Visa Electron в Интернете. Гораздо бо€льшую «угрозу», на наш взгляд, виртуальным карточкам несет активное развитие чиповых технологий, еще более убедительно выглядящее на фоне вежливых, но настойчивых рекомендаций платежных систем банкам, являющихся их членами, о переходе на чип. Все больше персональных компьютеров на Западе начинает оснащаться устройствами для чтения карточек. Нельзя не согласиться, что при сохранении этих тенденций необходимость в виртуальных карточках со временем отпадет. Однако произойдет это далеко не сразу. Как отмечает журнал European Card Review, миллионы карточек во всем мире до сих пор оснащены магнитной полосой, и так будет еще много лет (Don’t forget magstripe // European Card Review. May/June 2003).

Едва ли стоит рассчитывать, что ситуация в России в этом направлении будет ощутимо отличаться от общемировой, поэтому в ближайшие годы основным фактором, определяющим будущее виртуальных карточек, останется развитие Интернета. Это, в свою очередь, позволяет нам утверждать, что в ближайшие годы виртуальные карточные продукты не только сохранят, но и упрочат свои позиции на рынке.

 


Статьи, интервью, публикации