Микропроцессорная революция, или Переживет ли нынешнее поколение «гибридную среду»?

Олег Смородинов

Вполне возможно, что 1 января 2005 г. все находящиеся в обращении карточки MasterCard и Visa International действительно будут иметь микропроцессор наряду с магнитной полосой. Вполне возможно, что именно в этот день произойдет повсеместный пресловутый «перенос ответственности», и de facto состоится Великая Микропроцессорная Карточная Революция. Вполне возможно, что в первые дни новой эпохи карточного бизнеса руководители Visa International и MasterCard International будут говорить о колоссальном объеме проделанной работы и, поднимая бесчисленные бокалы с Moet & Chandon, снова и снова благодарить участников платежных систем, поставщиков карточек и банкоматов, разработчиков аппаратных платформ и программного обеспечения и прочая, прочая, прочая за поддержку и участие в миграции на чип.

Но столь же вполне возможно, что через три года банки будут эмитировать, торговые точки — обслуживать, а держатели — пользоваться совсем не теми и не такими карточками, как это было обещано крупнейшими платежными системами в момент объявления программ перехода на микропроцессорные технологии. Visa International, MasterCard International до сих пор не договорились между собой по поводу единой технологической платформы многофункциональных карточек, а ведь именно в многофункциональности и заключается «вся соль» миграции. Программы «электронных кошельков» в Европе рушатся одна за другой, задыхаясь от отсутствия живительного притока доходов, а ведь именно CEPS-совместимые «кошельки» изначально рассматривались в качестве стандартного довеска к дебетовым приложениям на гибридных карточках. Любители шоппинга в киберпространстве выражают смарт-карточкам категорическое «фу», а аббревиатура из трех букв — SET — вызывает у владельцев виртуальных торговых точек либо аллергию, либо потоки нецензурной брани.

Словом, менее чем за три года до «дня Х» вопросов гораздо больше, чем ответов. Причем с каждым днем вопросов становится все больше, и они звучат для Visa International и MasterCard International все менее и менее приятно. Вполне может случиться так, что в один прекрасный день руководителям двух крупнейших международных платежных систем придется отвечать и на вопрос: «А нужно ли было так торопиться с миграцией на чип?»

Во второй половине 2001 г. руководители Visa International и MasterCard/Europay International продолжали оказывать давление на участников платежных ассоциаций, стремясь заставить банки форсировать подготовку к переводу своих карточных портфелей на EMV-совместимые микропроцессорные технологии. Действительно, чтобы уложиться в утвержденные графики миграции и начать эмитировать гибридные продукты с 2005 г. (а в некоторых регионах — с 1 января 2004 г.), финансово-кредитные учреждения во всем мире уже должны были перейти от слов в поддержку чиповых карточек к практическим действиям. На первый взгляд «прорыв» уже состоялся. В Европе британские банки смогли поставить эмиссию микропроцессорных продуктов «на конвейер», уверенно «штампуя» миллион за миллионом гибридных продуктов MasterCard и Visa. В Северной Америке, считающейся основным противником замены магнитной полосы на чип, несколько ведущих банков наконец-то «обратили самое серьезное внимание» на микропроцессорные карточки, а финансовый гигант Citicorp/ Citibank вообще заявил, что видит в EMV-совместимых продуктах свое светлое карточное будущее. Японские банки, известные своей предельной осторожностью при принятии решений, вообще поразили карточный мир своим желанием ввести микропроцессорные карточки с опережением утвержденных графиков, — настолько угрожающей была оценена ими ситуация с мошенничеством. В Бразилии банки—члены MasterCard International, несмотря на бесконечные карнавалы и футбольные баталии, смогли оприходовать 300 тыс. клиентов посредством EMV-совместимых гибридных продуктов. Даже на пребывающем в сонно-сытом безразличии ко всяким новациям (по причине высоких мировых цен на нефть) российском рынке финансовых услуг региональные менеджеры Visa и Europay умудрились отыскать парочку особо жадных банков, согласившихся на участие в показательных эрзац-транзакциях с использованием микропроцессорных карточек.

Однако за отдельными успехами, похоже, скрывается весьма блеклая картина. Причем дело даже не в темпах миграции (которые ниже первоначально утвержденных), а в том, что некоторые банковские учреждения начали сомневаться в целесообразности самого перехода на микропроцессорные продукты, по крайней мере, в том виде, как это представляется международным платежным системам.