Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать? Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.

Модели и механизмы электронной коммерции

Леонид Новомлинский, руководитель отдела Электронной Коммерции компании ТopS Systems Integrator

Еще некоторое время назад Интернет воспринимался как удобная, но сугубо информационная среда, и использовался только для расширения традиционных рекламных мероприятий. Сегодня ситуация изменилась. Появилась возможность использовать Интернет в качестве среды для ведения электронного бизнеса. И если еще совсем недавно с помощью Веб-сайта можно было всего лишь рассказать о том, кто вы и что предлагаете, и получать электронную почту, то сегодня уже можно вести активную и полноценную онлайновую торговлю. И несмотря на объективные проблемы и трудности, процесс развития электронной коммерции идет весьма бурно: появились наши, российские интернет-магазины, и банки начали осуществлять первые платежи через Интернет. Глобальная сеть стала значительно активнее использоваться во взаимодействии между организациями, и этот тип взаимодействия получил название В2В (business-to-business). К тому же появился новый класс потребителя — это частное лицо, человек, приобретающий товары через Интернет лично для себя.

Для различных секторов рынка используются различные платежные интернет-системы, и прежде всего потому, что расчеты для секторов В2В (между организациями) и В2С (между организацией и частными лицами, или business-to-consumer) имеют различное юридическое оформление.

Сектор В2В вырос из EDI-систем. Концепция EDI очень проста. Каждая организация имеет свои собственные прикладные бизнес-системы (ERP-систему управления производством, систему складского учета, бухгалтерию и т. д.) и один EDI-шлюз, через который она ведет обмен стандартными сообщениями с другими организациями. Существует EDI-пространство, которое организуется поверх различных телекоммуникационных протоколов (Х.25, FR, TCP/IP), поверх электронной почты стандарта Х.400 и Интернета (SMTP/S-MIME). Таким образом, любая новая организация, впервые подключившись к EDI-сообществу, сразу получает возможность работать со всеми EDI-партнерами, независимо от их числа. При этом единственное, что необходимо этой организации — это установить EDI-шлюз. В EDI каких-либо платежей не предусмотрено, а все происходит по следующей, отработанной схеме:

В итоге, как для организации-покупателя, так и для организации-продавца, электронная коммерция не вносит каких-либо дополнительных особенностей в организацию взаимных платежей. При оформлении заказа по телефону, по EDI или через Интернет платеж пойдет одним и тем же путем.

Таким образом, для сектора В2В основная схема платежей остается той же, что и для обычной торговли между организациями. То есть при 80% сделок В2В в США и 92,5% в Европе расчеты производятся по самым обычным традиционным банковским каналам для платежей, и Интернет здесь ничего не добавляет ни банкам, ни организациям.

Однако Интернет привнес некий дискомфорт в этот цикл товарно-финансовых транзакций между организациями. Дело в том, что время EDI-диалога, т. е. оформления заказа и его подтверждения, занимало пару дней. Интернет же позволил сократить время транзакции, связанной с оформлением и подтверждением, до минимума.

К сожалению, в России есть два мощных препятствия для применения такой системы: во-первых, отсутствует российский национальный стандарт EDI и поэтому нет службы, гарантирующей передачу информации о товарной части транзакции; во-вторых, клиринг в России находится не в том состоянии, когда можно говорить о полных гарантиях финансовой части транзакции.

Несовершенство организации небанковских платежей вполне можно обойти обслуживанием платежей покупателей и продавцов через Интернет в одном банке. Кроме того, отсутствие EDI можно заменить на некий комплект специализированного программного обеспечения: клиентского ПО у покупателя и продавца и серверного ПО у банка. При этом транзакция будет идти таким же образом, как и в случае EDI:

Все происходит в онлайновом режиме: аккуратно и быстро. Единственный минус такого подхода заключается в том, что эта система принимает клубный характер, причем строится вокруг какого-то одного банка. То есть и организация-продавец, и организация-покупатель должны быть в каких-то отношениях с этим банком. Если у покупателя или продавца нет доверия именно к этому банку (что весьма актуально для России), то использовать такую платежную интернет-систему будет невозможно.

В России по этому принципу построены и могут быть использованы для расчетов две системы: CyberPlat банка «Платина» и Instant! банка «Промсвязьбанк» (первая из них, по крайней мере некоторое время назад, работала по этой схеме).

Рассмотренные выше схемы описывают прохождение одного конкретного платежа, а вот способы взаимодействия между покупателем и продавцом могут быть различными, т. е. расчеты могут идти по предоплате, по дебетово-кредитовой схеме или по разного рода договорам. Учет и контроль всей совокупности финансовых и товарных транзакций берет на себя не платежная интернет-система, а бэк-офис интернет-магазина или торговой интернет-системы. Это очень важный момент, так как если бэк-офиса в системе нет, то единственным нормально функционирующим вариантом будет вариант предоплаты с выпиской счета (или более простой случай — оформление заказа).

При наличии же в системе бэк-офиса возможны различные варианты оплаты и доставки заказа. Например, работа с дебетовым остатком на счете покупателя. Дело в том, что нормальный бэк-офис содержит соответствующие счета каждого покупателя и автоматически их ведет. Например, покупатель может заплатить продавцу некую сумму вперед и потом списывать ее по мере оформления заказов.

Из сказанного можно сделать два вывода: платежные интернет-системы в России могут обеспечить лишь определенную (небольшую) часть платежей для систем класса В2В, а наличие «правильного» бэк-офиса — существенно более важный фактор для реального ведения платежей, чем наличие платежных интернет-систем.

Теперь перейдем к платежным интернет-системам для В2С и начнем с истории. Вначале стоит напомнить, что в EDI как в прародителе электронной коммерции розничной торговли не было вообще. Рынок В2С — рынок розничных продаж — возник только с появлением Интернета. Сразу появилось много разных систем. Это были и «карточные» системы, и системы, работающие с цифровыми чеками, цифровой наличностью, и осуществляющие микроплатежи и т. д. и т. п.

Вот список основных виртуальных платежных систем:

Анализировать эти системы в данной публикации я не буду, так как мне интересно донести до читателей то, что они практически могут использовать в России. Поэтому вернемся несколько назад — к обычным платежам для розничной торговли.

Традиционно розничные расчеты производились или наличными, или кредитной карточкой. Естественно, сразу возникла идея проводить авторизацию кредиток через Интернет и, таким образом, сделать возможными расчеты с розничными покупателями через Сеть. Все казалось очень просто: человек, имеющий кредитную карточку (в США это подавляющее число покупателей), сидит за компьютером и, используя некое ПО, вводит данные о карточке при расчете в интернет-магазине. И здесь возникает ряд технологических проблем. Отмечу основные.

С самого начала специалистам по безопасности было очевидно, что кредитные карточки мало подходят для расчетов через Интернет. Всем известно, что кража данных о реквизитах карточки и последующее предъявление ее в Интернет происходит во много раз чаще, чем в «обычной» жизни (VISA, например, недавно обнародовала данные, что 47% случаев предъявления ее карточек через Интернет оказываются мошенническими). В России ситуация еще хуже. В частной беседе владелец одного интернет-магазина, торгующего «карточным» ПО, признался, что примерно 70% предъявителей карточек из России — мошенники.

Вторая проблема, которая относится к России, — это очень малое количество карточек в нашей стране. Максимальная называемая цифра — 5 млн — включает все виды карточек, в том числе и не международных. 90% этих карточек выданы в рамках зарплатных проектов, т. е. вероятность того, что они будут предъявлены в интернет-магазинах, весьма мала.

Тем не менее хотелось бы перечислить российские платежные интернет-системы:

В заключение разговора о платежных интернет-системах для В2С хочу упомянуть о двух вариантах оплаты товаров через Интернет, которые в России находятся в разной степени разработки.

Микропроцессорные карточки есть и в мире, и в России, причем у нас они распространены не намного меньше, чем пластиковые карточки с магнитной полосой. Одним из крупных эмитентов подобных карточек в России является Сбербанк — банк, доступный во всех регионах, и это важный фактор для того, чтобы присмотреться к возможностям использования таких карточек для интернет-расчетов.

Для работы с микропроцессорной карточкой (см. рис. 1) нужны соответствующие карт-ридеры, которыми должны быть оборудованы как компьютер покупателя, так и сервер продавца. Если покупатель готов оплатить товар, то финансовая транзакция идет с его карточки на карточку продавца. При этом решены вопросы обеспечения безопасности такой транзакции, а также очень низкими получаются организационные и транзакционные расходы для продавца и для банка — эмитента карточек. Последнее обстоятельство очень важно, так как с обычных карточных транзакций банки берут весьма высокие комиссии (например, банк «Платина» берет 5% с транзакции), а для микропроцессорных карточек процент с транзакции вообще не берется, и расходы образуются только за счет переводов со счетов. Подобная система более выгодна, чем «карточная», может использоваться как для сектора В2В, так и для сектора В2С, но, увы, пока такой системы расчетов в России нет.

Еще один вариант платежей, который уже появился в России, — это вариант с использованием «цифровой наличности» (см. рис. 2).

Схема функционирования этого варианта платежей следующая:

  1. Некий банк, являющийся гарантом функционирования всей системы, передает своим клиентам — будущим покупателям некую информацию, называемую «цифровой наличностью».
  2. Эта информация закачивается в специальное ПО «Электронный кошелек» и хранится там.
  3. Такой же кошелек есть и у продавца интернет-магазина.
  4. Когда покупатель заходит в интернет-магазин, выбирает товар и хочет расплатиться за него, он осуществляет операцию передачи «цифровой наличности» из своего электронного кошелька в электронный кошелек продавца.
  5. Продавец имеет возможность предъявить эту электронную наличность в банк и получить в нем реальные деньги.

Именно по этой схеме сейчас в пилотном режиме работает платежная интернет-система PayCash банка «Таврический» в Санкт-Петербурге. Правда, такой режим длится у них уже полтора года, так что посмотрим, что будет дальше.

Для систем цифровой наличности самая лучшая ниша — это так называемые микроплатежи, когда за небольшую сумму оплачивается или часть информации, или кратковременный доступ к базе данных. Хотя, с другой стороны, нет никаких ограничений на оплату обычных товаров и даже крупных покупок.

И наконец, последнее, о чем надо сказать по теме платежных интернет-систем, — это протокол SET, обеспечивающий безопасность платежей.

Данная технология имеет свои плюсы и минусы. Но самое главное — он очень дорого обойдется и банкам, и торговцам, и, в конечном итоге, покупателям. И это основная причина того, почему этот протокол так и не был реально внедрен ни в США, ни в Европе. Есть только отдельные пилотные проекты, поддерживаемые платежными системами MasterCard и VISA.

Итак, подведем малоутешительные итоги по платежным интернет-системам для розничной интернет-торговли в России:

Как же работать в такой, казалось бы, безвыходной ситуации интернет-торговцам? Большинство их используют расчеты наличными при доставке товаров собственной или внешней курьерской службой, почтовый вариант доставки и расчетов наложенным платежом или вариант с предварительной оплатой заказа по почте или через Сбербанк. При этом большинство интернет-магазинов организуют примитивные Веб-витрины и не используют бэк-офис.

А для того чтобы реализовать нормальную схему интернет-торговли, бэк-офис просто необходим, поскольку в онлайновом режиме необходимо рассчитывать стоимость доставки, нужно знать и отслеживать тарифы курьеров, экспресс- и обычной почты, рассчитывать стоимость посылки в зависимости от ее веса, объема и расстояния до региона. Так что, хочешь нормально торговать — позаботься о том, чтобы организовать бэк-офис.


Статьи, интервью, публикации