Телекоммуникации на «карточном» рынке

Кейс Хорн

С расширением использования пластиковых карточек в России растет нагрузка на российские телекоммуникационные системы. Это обусловлено тем, что большинство "карточных" транзакций осуществляется через торговые терминалы или банкоматы, связанные с банками телефонными линиями.

Большинство торговых терминалов и банкоматов связаны с компьютерами банков теми же телефонными линиями, которые используются для передачи голосовой информации. Используются как выделенные, так и коммутируемые линии.

Выделенная линия - это линия, арендуемая у телефонной компании для исключительного использования арендатором. При использовании такой линии терминал и компьютер банка соединены между собой постоянно, и связь между ними может быть установлена в любой момент. Коммутируемая линия представляет собой часть телефонной сети общего пользования, и используется только тогда, когда нужно осуществить транзакцию. В этом случае компьютер автоматически набирает телефонный номер компьютера банка, чтобы передать ему необходимые данные, а транзакция осуществляется только после установления удовлетворительного соединения.

Выделенные линии надежнее и, как правило, работают быстрее, но и обходятся дороже, поскольку никакая другая информация по ним не передается. Коммутируемые линии дешевле в эксплуатации, но могут оказаться занятыми в нужный момент, а действуют медленнее и менее надежно.

В обоих рассмотренных случаях даже после установления соединения качество его может быть низким, а кроме того, процесс передачи данных может быть преждевременно прерван. Процент таких случаев недопустимо велик. Есть свидетельства, что доля обычных голосовых вызовов, при которых соединение не состоялось или было прервано, достигает в некоторых случаях 40%. Для передачи данных от торговых терминалов или банкоматов требуется обеспечить более высокое качество соединений, чем для голосовых вызовов, поэтому процент несостоявшихся или прерванных соединений здесь выше.

Причина в том, что в России пока нет телефонной инфраструктуры, позволяющей обеспечить достаточно надежную и эффективную передачу данных.

Со временем это положение изменится, так как телефонная сеть в России постепенно расширяется и модернизируется, но создание достаточно широкой и надежной сети потребует ряда лет и немалых денег. В первую очередь такие вложения будут осуществляться, вероятно, в таких крупных городах, как Москва и Санкт-Петербург. Вложения средств в создание такой системы вполне могут отразиться на стоимости платы за выделенные линии и абонементной платы за пользование коммутируемыми линиями.

Сегодня в Москве лишь около 10% телефонных линий переведено на современную цифровую технологию. Примерно таково же положение в других крупных российских городах.

Сложившаяся ситуация не устраивает ни банки, ни предприятия торговли, ни клиентов и является одной из причин, тормозящих более широкое внедрение пластиковых карточек. Этот фактор будет оказывать свое влияние еще не один год.

Для преодоления названных трудностей предлагались иные технологии. Некоторые компании выпускают терминалы, использующие для передачи данных сотовую связь. Сотовая связь надежнее телефонных линий, но она тоже не идеальна. Приобретение, установка и эксплуатация терминалов обходятся довольно дорого, эксплуатация сотовых телефонных систем тоже недешева, а перегрузки возможны и в этих системах. Когда они происходят, передача данных нарушается. Кроме того, дороговизна эксплуатации сотовых систем увеличивает затраты банков, предприятий торговли и клиентов.

Заметим, что с ростом числа обрабатываемых транзакций будет расти и доля несостоявшихся или прерванных соединений, поскольку как существующие телефонные линии, так и сотовые системы имеют ограниченную пропускную способность и чем большее количество информации передается по ним, тем выше вероятность сбоя.

Из сказанного следует, что в существующих условиях ненадежность и дороговизна систем связи будут препятствовать широкому внедрению пластиковых карточек.

Тем не менее, опыт западных банков показывает, что российским банкам и правительственным учреждениям следует всемерно поощрять более широкое внедрение карточек. Если карточки в России станут использоваться столь же широко, как в развитых странах, это придаст серьезный импульс экономике региона и увеличит доходы банков. На использование пластиковых карточек влияет также ряд общественных и исторических факторов, но рассмотрение этого вопроса выходит за рамки настоящей статьи. Мы хотим рассмотреть здесь лишь механизмы создания в России инфраструктуры для передачи данных, которая отвечала бы требованиям безопасной обработки транзакций с использованием пластиковых карточек.

До полной модернизации телефонной сети использование телефонных линий для передачи данных будет ненадежным и дорогим. Сотовые системы обеспечивают лучшее качество связи, чем существующие телефонные линии, но дороже в эксплуатации и в некоторых случаях также могут быть ненадежными. Кроме того, надежность их будет, вероятно, понижаться с ростом числа обрабатываемых транзакций.

Отсюда ясно, что в идеале банкам нужен какой-то иной надежный, безопасный и недорогой механизм передачи данных, который, побуждал бы потребителей активно пользоваться карточками. Такой механизм, к тому же, помог бы крупным компаниям и правительственным органам продвигать пластиковые карточки на рынок, давая им уверенность, что они смогут обеспечить надежное и быстрое обслуживание операций по ним.

Годы широких исследований привели к выводу, что в России наилучшим решением было бы создание общенациональной коммуникационной сети на основе новейших технологий.

В городах перенасыщенных телефонными линиями лучше всего применить для передачи данных радиочастоты. Эти радиочастоты должны использоваться только для передачи данных о транзакциях с торговых терминалов, банкоматов и других подобных устройств. Такая система исключит конфликт между передачами данных и речевой информации в сети, она может быть сделана совершенно безопасной и, безусловно, обеспечит исключительно быструю передачу информации.

В регионах подобные системы можно будет непосредственно связать с современными наземными станциями спутниковой связи, которые будут передавать информацию в компьютеры банков, расположенных в крупных центрах.

Расчеты показали, что при использовании этой современной технологии запросы на авторизацию для таких международных кредитных карточек, как VISA, могут переданы из Европы в США всего примерно за 1 с. Для обработки запроса компьютером потребуется дополнительное время, однако оценки демонстрируют, что весь процесс будет занимать, вероятно, не более 8 с. Для обработки транзакций, которые инициируются в пределах России и расчеты по которым совершаются также в пределах России, потребуется меньшее время, чем для транзакций, требующих международной авторизации.

Для реализации рассмотренной системы нужно будет только выбрать из числа уже существующих подходящий торговый терминал модульной конструкции и заменить в нем имеющийся модем радиомодемом, настроенным на нужную частоту. Это позволит передавать информацию на базовую станцию, откуда эта информация будет затем передаваться в банки наиболее подходящим способом, например, по волоконнооптической линии.

Важно, однако, чтобы для управления такой радиосетью использовалось программное обеспечение, обеспечивающее наивысшую степень защиты информации и надежности связи. Такого рода обеспечение уже существует и используется, причем в нем имеются модули, позволяющие осуществлять безопасные соединения с каждым из компьютеров банка. Эти модули параметризованы таким образом, что для каждого банка в них имеется свой интерфейс, а каждая транзакция направляется в нужный пункт назначения. Необходимо также, чтобы используемые в такой системе радиочастоты были пригодны для передачи данных, имели достаточную ширину полосы и были разнесены достаточно далеко друг от друга, чтобы не создавать взаимных помех, создающих угрозу правильности передачи данных.

Стоимость рассмотренного решения будет существенно ниже стоимости систем, действующих сегодня, поскольку в ней будут использоваться недорогие терминалы. Работа такой системы не будет зависеть от сетей (телефонных или сотовых), управляемых третьими сторонами. Плата за использование частот в настоящее время не взимается.

Итак, в нынешних условиях эффективным, надежным и безопасным методом передачи данных о транзакциях является использование специально выделенных радиочастот. При этом можно использовать стандартные терминалы, передающие пакеты данных, соответствующие международному стандарту, на специализированные радиоприемники, которые затем будут передавать эти пакеты данных главным компьютерам банков через центр управления сетью, следящий за надежностью и безопасностью связи и гарантирующий, что каждая транзакция направляется по нужному адресу.

Такой метод основан на использовании современных, надежных и проверенных на практике средств связи. Этот метод будет и наиболее экономичным, и если банки примут его, он обеспечит удовлетворительное решение на обозримое будущее.