Троянская конница

Безусловно, работа в российских условиях требовала от руководителей банков-нерезидентов не только наличия высоких профессиональных качеств, но и умения приспособиться к обстановке вокруг и внутри российского финансового рынка.

В этой связи деятельность банков-нерезидентов в условиях российской действительности сосредоточивалась на следующих направлениях:

• формализация этапов достижения поставленной цели банка, определенных с учетом фактора времени, региона действия и отраслевого сектора экономики;
• определение финансовых перспектив чисто банковских операций и консолидированных действий при поддержке интересов своей клиентуры;
• выделение приоритетов действия своих структурных отделов в части поставленной цели, достижение баланса таких приоритетов с планами ведущей клиентуры банка и национальными интересами представляемой банком-нерезидентом страны;
• балансировка оперативных и стратегических решений с возможностью их корректировки в зависимости от складывающейся ситуации;
• использование при решении поставленных задач банковского персонала типа сборной команды специалистов с хорошим знанием языка и уровнем профессиональной квалификации не только из российских граждан, но и граждан СНГ, Балтии и иных государств. Партнеры и менеджеры среднего и более высокого ранга, как правило, являются гражданами страны банка-нерезидента.

Сегодня уже можно говорить о завершении первого этапа внедрения зарубежных банков в российскую экономику, на котором можно отметить следующие признаки:

• изменение формы присутствия (от представительства к дочернему банку-нерезиденту либо долевому участию в банке на российской территории);
• активная финансовая поддержка своих клиентов с соблюдением приоритетов национальных интересов и действия в определенных секторах экономики и регионах, а также на рынке банковских операций. Инвестирование в предприятия, занимавшие ведущие позиции в отраслевой и региональной экономике, содействие включению их в орбиту интересов своих клиентов на российском рынке. Замещение российской собственности иностранным учредительским капиталом, координация этой работы с банками-партнерами из своих стран, с банками европейского или иного регионального сообщества;
• конкурентная позиционная борьба на рынке банковских услуг. В более активную фазу она вступила в 2000 г., особенно в секторах работы с населением по вкладным операциям, по обслуживанию (кредитованию) корпоративных клиентов и по непосредственному контролю за инвестициями, направляемыми неправительственными зарубежными организациями и правительственными структурами в российскую экономику;
• осторожный подход к принятию решений, особенно применительно к российскому фондовому рынку, где состояние длительного ожидания адекватных решений со стороны российского правительства провоцирует поспешные действия корпоративных клиентов, ввиду чего именно банки-нерезиденты призваны сыграть «упреждающую» роль главного консультанта, наделенного должной консервативностью.

При этом можно говорить о:

• доминировании деловой репутации банков-нерезидентов в рамках отечественной банковской системы;
• потере российской экономикой целого ряда разноотраслевых предприятий ключевого значения, перешедших под контроль иностранного капитала при активном участии банков-нерезидентов;
• переориентации крупных физических вкладчиков в сторону иностранных банков;
• занятии иностранными банками приближенного положения к властям в ряде регионов;
• формировании сети филиалов и отделений;
• выходе на «мягкое» ключевое управление экономическими цепочками на основе взаимодействия финансовых инструментов в структуре социально-экономических отношений в России.

Именно так можно характеризовать начало второго этапа внедрения иностранных банков в российскую экономику. Поддержка репутации и отработка механизмов контроля становятся основными задачами, подлежащими решению на этом этапе…

Немного статистики…

Регистрация банков с иностранным капиталом началась с 1989 г. Тогда было зарегистрировано три банка с участием иностранных учредителей, и примерно такой темп выдерживается до настоящего времени. Исключение составили 1993 и 1996 гг., когда на российский рынок было допущено соответственно 12 и 4 банка с иностранным уставным капиталом не менее 50%. Тем самым «возраст присутствия» в банковском секторе России большей части таких банков составляет от 4 до 7 лет, что соответствует оптимальному возрасту становления российских коммерческих банков в новых экономических условиях. На долю иностранного капитала из дальнего зарубежья пришлось порядка 60% учредителей, из стран СНГ — лишь 25%, 15% банков с иностранным учредительным капиталом представляют одновременно дальнее и ближнее зарубежье.

География представительства учредителей банков с уставным иностранным капиталом не менее 50% на 1 января 2000 г. следующая: с участием капитала из США — 8 банков, из Австрии — 2 банка, из Турции, Франции и Германии — по 3 банка, из Англии, Чехии, Узбекистана, Казахстана, Китая, Голландии, Вьетнама, Эстонии и Японии — по одному банку, из других стран — 5 банков. Банки-нерезиденты и банки с иностранным уставным капиталом на российской территории тяготели к крупным городам, где находится значительная часть российских финансовых институтов и государственных ведомств, крупных предприятий и научно-исследовательских центров, а также к регионам с выраженными сырьевыми ресурсами и работоспособными предприятиями ВПК. Так, 69% общего числа таких банков находятся в Москве и Московской области, 6% в Тюменской области, 4% в Санкт-Петербурге, 11% в 15 российских регионах (по одному банку) и 10% представлены в семи регионах — Самарской, Кемеровской, Оренбургской и Тверской областях, в Приморском крае, в республиках Татарстан и Удмуртия — двумя банками в каждом регионе. За небольшой срок своего присутствия порядка 60% банков с иностранными учредителями получили генеральную лицензию, позволяющую проводить любые банковские операции на территории России, 91% банков предоставлена лицензия на право привлечения во вклады денежных средств российских физических лиц и 24,3% банков вправе заниматься операциями с драгоценными металлами, в то время как по российским коммерческим банкам эти показатели составляют 14%, 95,3% и 6% соответственно.

Финансовый кризис августа 1998 г. затронул все банки без исключения. Худшее положение оказалось у банков с иностранным долевым капиталом, ввиду чего, например, «ДиалогБанк» вынужден был прекратить свою деятельность. Банки-нерезиденты также понесли определенные убытки, однако были поддержаны материнскими банками из-за рубежа. В результате сложилось положение, когда на начало 2000 г. на территории России действовало порядка 140 банков с иностранным долевым участием, включая 19 банков-нерезидентов, в то время как за рубежом российская банковская система оказалась представлена лишь 4 банковскими учреждениями. А ведь еще на начало 1998 г. только в дальнем зарубежье Россия была представлена 100 банковскими учреждениями. Топтание российской банковской системы на месте создало предпосылки для активного поведения банков-нерезидентов, что проявилось в соприкосновении интересов с российскими коммерческими банками. Не случайно только в Москве под контролем банков-нерезидентов находится порядка 12% общего числа операций по вкладам с населением, 10% операций по покупке ценных бумаг, 15% — по кредитованию корпоративных клиентов. При этом на начало 2000 г. доля банков с иностранным капиталом среди 30 наиболее крупных банков, действующих в российской банковской системе, составила 27%, хотя в начале 1999 г. она составляла еще 20% и на 1 июля 1998 г. — всего 17%, что подтверждает выводы ведущих российских аналитиков о возможной утрате национальных приоритетов в банковском секторе российской экономики.

Практика интересов…

Прекрасно понимая, что в ближайшее время придется действовать на относительно ограниченном поле банковского сектора, учитывая постоянно меняющееся состояние российской экономики, банки-нерезиденты решили четко определиться с границами своих действий по полному кругу возможных банковских операций. На втором этапе внедрения в российскую банковскую систему, вероятно, будет исповедоваться философия позиционной конкуренции на рынке банковских услуг, не предполагающая тотального соприкосновения с российскими коммерческими банками, но допускающая проявление отдельных конфликтных ситуаций, что позволит конкретизировать такие границы по всему периметру предполагаемых действий в российской экономике. По этой причине уже сейчас австрийские и немецкие банки проявляют завидную активность в формировании сети отделений и филиалов, турецкие банки — в создании сети дочерних банков, а американский банковский капитал в России старается продемонстрировать возможности мощного целевого кредитования.

При этом наблюдается целый ряд явлений, не всегда отражающихся на поверхности происходящих событий, из которых обращают на себя внимание следующие:

• отсутствие отечественной банковской поддержки российского бизнеса за рубежом вынуждает его обращаться к зарубежным банкам. При этом российские коммерческие банки, как правило, не стремятся к поддержке своих клиентов за рубежом и довольствуются наличием денежных средств на расчетном счете, проведением круга ограниченных валютных операций и дежурным перечнем банковских операций на российской территории. В дальнейшем же вывезенный за рубеж капитал уходит из ресурсного обеспечения российских банков ввиду отсутствия сети таких банков за рубежом, а также вследствие безынициативной позиции ЦБ РФ в этом вопросе. И это удивительно, поскольку практика европейских государств ежедневно указывает на тот факт, что корпоративные интересы банка и клиента, действующих на территории иного государства, всегда отражают государственные интересы в целом и личные — в частном. Как только они начинают недопустимо расходиться, коррекция со стороны государства наступает незамедлительно и результативно. В российском банковском бизнесе, как у чиновников, так и у частного бизнеса доминирует личный, а не национальный интерес, что делает ситуацию постоянно ущербной для обеих сторон;
• происходит дискредитация российских коммерческих банков, в чем подручную роль играют разного ранга чиновники, модель поведения которых хорошо изучена и успешно прогнозируется аналитическими службами иностранных банков. Подобные действия публично не парируются ни российскими коммерческими банками, ни банковскими ассоциациями, что позволяет банкам-нерезидентам раздвигать рамки сектора своих банковских услуг, приобретая разнообразные лицензии в максимально сжатые сроки. Аналогичная ситуация складывается и на рынке СМИ в части идеализации банков-нерезидентов как носителей имиджа «Без проблем». Однако послеавгустовское (1998 г.) развитие событий показало, что доля банков-нерезидентов в числе крупных коммерческих банков в России, у которых в последнее время просматриваются серьезные финансовые проблемы, составляет третью часть;
• крупный отечественный промышленный капитал в некоторой своей части отвернулся от услуг российских коммерческих банков и решил самостоятельно строить свои отношения с зарубежными банками здесь и там. Партнерами по бизнесу выбираются банки-нерезиденты, соответствующие таким требованиям, как сохранение паритета действий, прав и обязанностей между партнерами, хорошая профессиональная репутация, оперативность принимаемых и исполняемых решений, сбалансированность интересов в совместном бизнесе и жесткие санкции в случае их нарушения, желание поддержать партнерство и на территории России, умение рискнуть вслед за российской стороной, соблюдение коммерческой и банковской тайны. Это банки, заинтересованные профессиональным размещением российских активов промышленного капитала за рубежом и созданием на их основе юридической платформы для зарубежного функционирования российского капитала. Такие отношения особенно наглядно проявляются в последнее время в сырьевых отраслях российской экономики, что позволяет попутно следовать еще немаловажному постулату банков-нерезидентов — препятствовать укрупнению и становлению российских коммерческих банков за счет клиентов из сырьевых отраслей экономики;
• врастание в банковский сектор экономики банков-нерезидентов происходит по протекции крупного отечественного промышленного капитала в целях подготовки условий для создания первых транснациональных групп и разного рода объединений на территории России, не подпадающих под однозначную юрисдикцию какого-либо государства;
• перекрытие ресурсных потоков, связанных с зарубежными инвестициями в российскую экономику. Продвижение финансовых ресурсов в Россию — как иностранных инвестиций, и за рубеж — как экспорта капитала полностью поставлено под контроль банков-нерезидентов и их материнских структур. Российские коммерческие банки, будучи оттесненными от участия в использовании финансовых возможностей этого «золотого кольца», остаются один на один с убыточной частью экономики и с той частью физических вкладчиков, для которой вклады являются не средством накопления, а лишь средством повседневного поддержания жизни...

Версии непредвиденного?..

Сдача рынка происходит тогда, когда не учитывается фактор конкуренции, и это сегодня отчетливо наблюдается в банковской системе. Такой подход — прежде всего со стороны ЦБ РФ — создает условия для формирования многоярусной модели банковской системы, функционирование которой восстанавливает прежние полномочия государственного банка — только не через его измененные функции, а через функции, задаваемые каждому ярусу банковской системы. При этом наивно полагается, что любая межъярусная конкуренция невозможна. Центральный банк старается нормативной практикой заменить весь механизм конкуренции. При таком подходе сберегательный банк становится многофункциональным и супергосударственным, АРКО действует избирательно и бессистемно, региональные коммерческие банки по-прежнему подкармливаются администрацией региона из бюджетных средств. Но банки-нерезиденты вряд ли согласятся играть по таким правилам и уже кроят по своим понятиям банковский сектор России, в то время как Центральный банк по-прежнему сопоставляет долю оплаченного уставного капитала банков-нерезидентов в общей сумме оплаченного уставного капитала российских банков, простодушно полагая, что этот показатель может отразить положение банка или группы банков на рынке. Проявления конкуренции в условиях рынка разнообразны, поэтому правильнее было бы говорить о таких показателях, как доля контроля банковских операций и доля контроля банками отраслевого капитала.

Первая версия…

В таких условиях не обходится без доброжелателей, деятельность которых направлена на то, чтобы лишить финансовых ресурсов российские коммерческие банки и вновь обратиться к практике учреждений Госбанка, действовавших еще до неудачной и искусственной организации системы спецбанков. Это, по их мнению, позволит вернуться к экономической модели, которую в последнее время с такой ностальгией вспоминает и бывшая, и новая российская номенклатура. Дискредитация деятельности российских коммерческих банков с активным участием банков-нерезидентов будет способствовать тому, что значительная часть финансовых ресурсов (в первую очередь — вклады населения) на определенном этапе отойдет в пользу банков-нерезидентов, что ускорит процесс разорения российских коммерческих банков. В последующем в обмен на присутствие на российском рынке с банками-нерезидентами возможно заключение соглашения о передаче таких ресурсов в систему Сберегательного банка, учреждения которого и станут прообразом якобы новых, но уже бывших когда-то учреждений Госбанка. При этом именно в Сбербанке будет аккумулирована большая часть всех ресурсов, в том числе и населения, что покажет их реальные объемы и позволит, удерживая во вкладах, использовать для нужд государственного финансового регулирования. В итоге финансовая самостоятельность населения будет ликвидирована и взята под контроль, операции с валютой для населения прекращены. Для этого в Москве уже давно подготовлена сеть сберегательных банков, где предусмотрены помещения для раздельного обслуживания юридических и частных клиентов.

Вторая версия…

Уже в который раз отдельные чиновники демонстрируют всему банковскому сообществу невразумительный порядок своих мыслей, когда расширение присутствия иностранного капитала в России в лице банков-нерезидентов считается возможным в обмен на увеличение доли инвестиций в отраслевую экономику. Но выполнение такого условия не только расширяет иностранное присутствие в банковском секторе, но и позволяет выборочно инвестировать свой капитал в объекты отраслевой экономики, играющие и сейчас ключевую роль. В результате участия иностранного капитала в российской экономике она приобретает сходство с акционерным обществом, но уже с разными национальными интересами акционеров, которые активно воздействуют на федеральную и региональную политику, раздирая ее в разные стороны. Достаточно вспомнить муссировавшееся в 1998 г. предложение: всучить долги банкиров-олигархов банкам-нерезидентам, представив это как некий пропуск в российскую банковскую систему. И что, удалось? Иностранный капитал четко показал, что понимает свои задачи в условиях российской экономики и никогда не будет управляем или податлив.

Третья версия…

Бытует и такое мнение, что иностранные банки не претендуют на бизнес российских банков, поскольку он подвержен значительному риску. Отчасти это так, поскольку они проводят избирательную политику банковского обслуживания. Никакой поддержки потенциальных конкурентов, в том числе и конкурентов своих клиентов — вот основное правило любого бизнеса. Чтобы сделать такой вывод, достаточно бегло просмотреть клиентский состав первого уровня обслуживания банков-нерезидентов. Подтверждает это и зарубежная банковская практика обслуживания корпоративных клиентов. В то же время не следует забывать, что определенной экспансии со стороны западных банков уже подверглись банковские системы Балтии, Венгрии, Польши, Словакии и Чехии, особенно со стороны немецких и скандинавских банков. Центральные банки этих государств на первом этапе упустили контроль за деятельностью национальных коммерческих банков, чем косвенно содействовали размножению разного рода финансовых крыш, псевдокредитных организаций, криминализации банковского сектора экономики. В результате, не решив принципиальные национальные банковские проблемы, они активно торопили приход иностранных банков, наивно полагая, что те не только принесут культуру бизнеса, но и оживят конкуренцию. При этом по непонятным причинам о конкуренции мыслили как о некоем деловом сотрудничестве, забывая, что на карту здесь ставятся не только вопросы национальной экономической безопасности, но и вопросы государственности как таковые. Ибо без национальной валюты — нет государства, без национальной банковской системы — нет национальной экономики, нет решения и развития ее приоритетов, социальных и иных проблем общества.

Практика в который уже раз подтверждает неукоснительное правило бизнеса — все начинается с интересов, они могут совпадать, но всегда остаются разными. Но, как видно, история опять ничему не учит. А ведь все могло быть иначе…