В качестве примеров рассмотрим возможные на российском рынке банковские инновации:
Пластиковые карточки. Система электронных денежных расчетов основана на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, а также электронные системы расчетов населения в торговых предприятиях и системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте.
Пластиковая карточка — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, и это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
В России рынок пластиковых карточек находится в стадии оживления после кризиса 1998 г. и дальнейшего развития.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:
Что касается менее приятной стороны карточного бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками; например, затраты «СБС-Агро» на создание собственной системы STB Сard превысили 12 млн долл.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России рискованными.
С позиции эмитента — банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным карточкам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемого этими банками.
Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.
Деятельность российских банков с пластиковыми карточками условно можно разделить на три генеральных направления:
Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков. Фактически первым начал работу в этой области «Кредобанк», вступивший в ассоциацию Visa в 1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее активно выпускали также Мост-банк, Инкомбанк, Тверьуниверсалбанк (московский филиал) и др.
В частности, к эмиссии карточек Visa в конце 1993 г. приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банки «Оптимум» и «Воронеж», а карточек Eurocard/ MasterCard — Элбинбанк, Московский сберегательный банк и банк «Кредит-Москва». С последними карточками начал работать и банк «Менатеп».
К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами ассоциации Visa International. Банков — членов ассоциации Europay было больше (42). В 1990-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карточек. В последние годы рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и приобретает все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карточек.
За два года после кризиса 1998 г. ряд банков утратил свои ведущие позиции на рынке карточных услуг и в то же время появились новые активные его участники. На сегодняшний день крупнейшими операторами, предоставляющими услуги по процессингу международных карточек MasterCard и Visa, являются: Сбербанк РФ, ГУТА-Банк, Автобанк, Мастербанк, «ТрансКредитКард», Газпромбанк.
Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие карточного бизнеса, обладает уникальной возможностью перепрыгнуть через традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карточки могли бы решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие общей экономической нестабильности (в том числе инфляции).
И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.
По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении банковской системы и развивать международные деловые связи.
Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.
Банкомат. Банкоматы (Automated Teller Machine, ATM) — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 1990-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и «Кредит-Москва». Банкоматы работали в системе Euroсard/ MasterCard.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временн€ые и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы) и получать преимущества в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни.
С точки зрения расходов банка на создание ATM, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 1970-х гг.
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки и осуществить меры по развитию сети ATM. Однако, чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые ATM, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
Home banking. Ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.
В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. В последние годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Особенностью, например, системы Optimum Cash являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент—Банк» она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.
Система «Клиент—Банк» позволяет:
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в четыре раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.
Форфейтинговые операции. Форфейтирование — это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком) и исключение права регресса на экспортера (форфейтиста) в случаях неуплаты. Важнейшими предпосылками развития такого подхода служат усиление международной интеграции, рост конкурентоспособности банков, устранение государственных ограничений на экспортную торговлю, а также рост рисков, которым подвергаются экспортеры.
Форфейтинг — это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.
Механизм форфейтинга используется в двух видах сделок:
Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были «чистыми» (содержащими абстрактное обязательство).
В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских стран давно финансируется из Сити, никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. Форфейтинг обладает существенными достоинствами, что делает его привлекательной формой среднесрочного финансирования. Основным достоинством этой формы является то, что форфейтер берет на себя все риски, связанные с операцией. Кроме того, ее привлекательность возрастает в связи с отказом в некоторых странах от фиксированных процентных ставок, хроническим недостатком во многих развивающихся странах валюты для оплаты импортируемых товаров, ростом политических рисков и некоторыми иными обстоятельствами.
Срок форфейтирования составляет от 180 дней до 5 лет, а в некоторых случаях — до 7 лет. Договоры на форфейтирование заключаются преимущественно в евро, швейцарских франках или долларах, так как форфейтер при менее ходовых на рынках валютах будет испытывать трудности с рефинансированием.
Финансирование в процессе форфейтирования дает экспортеру преимущество в виде улучшения ликвидности и баланса наряду с сокращением риска, а именно:
Форвардный опцион. Форвардный опцион (option) — это контракт, заключенный двумя контрагентами, один из которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение срока, оговоренного в условиях опциона, либо купить по фиксированной цене определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона. Таким образом, особенность опциона заключается в том, что в сделке купли-продажи покупатель приобретает не титул собственности (т. е. иностранную валюту), а право на ее приобретение. При этом покупатель опциона выплачивает продавцу своеобразные комиссионные, которые именуются премией. В этой сделке продавец контракта принимает на себя определенные обязанности в зависимости от условий опциона. Покупатель же опциона получает право купить или продать определенную сумму валюты.
Любой опцион имеет свою цену исполнения — фиксируемую в договоре цену, по которой опцион может быть реализован. В целом операции с опционами осуществляются либо в чисто спекулятивных целях, для получения прибыли, либо для хеджирования риска. При этом участники опционной сделки рассчитывают на противоположные тенденции в движении валютных курсов. Степень выигрыша или проигрыша во многом определяется типом опциона.
В зависимости от вида операции различают опцион на продажу (put) и опцион на покупку (call), а по принципу исполнения — американский и европейский. При американском варианте покупатель опциона может реализовать свое право в течение определенного отрезка времени, а при европейском — только в определенную дату, зафиксированную в контракте.
Операции «своп». «Своп» (swap) представляет собой валютную операцию по обмену между субъектами обязательствами или активами. Операции «своп» почти полностью устраняют валютный риск. Их можно классифицировать по разным признакам. В том числе выделяют:
Основным преимуществом операции «своп» как средства создания срочных позиций является то, что ее участникам не приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях курсов, так как последние не оказывают сильного воздействия на структуру форвардных курсов, если при этом не происходит значительных изменений в плане их преобразования. Колебание маржи в валютных курсах также не сильно отражается на форвардной марже.
Эти факторы повлияли на широкое распространение операции «своп» в мировой практике. Бум этих операций, начавшийся в 1980-е гг., продолжается до настоящего времени. В России коммерческие банки активно осваивают новые для них финансовые инструменты, включая и операции «своп».
Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом. Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.
На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции, что обусловлено, в основном, тремя причинами:
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов. Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля.
Виды инвестиционных качеств ценных бумаг и методы их оценки
Инновационные программы должны быть подвергнуты "усушке"
Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком
Ипотека. Сегодня это слово у всех на слуху. Однако далеко не все знают...
Первичный и вторичный рынки ценных бумаг
Патентная неизбежность для малого бизнеса
425 000 000 клиентов Facebook, которые не приносят доход
Ипотека: монополия или конкуренция
Лучше банка может быть только… брокер!
Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать?
Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.