Бесплатный сыр в экспресс-мышеловке.

Поговорим о таком понятии, как «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТОВАНИЕ». Из самого названия следует - вам обещают дать кредит максимально быстро. Самое короткое время предоставления кредита, которое декларировали банки, - 10 минут. Данный срок подразумевает, что клиент пробудет у сотрудника банка в магазине максимум 10 минут. Что же происходит в реальности?

Вы выбираете товар, который собрались приобрести в кредит, и знакомитесь с рекламными плакатами, пропагандирующими различные варианты займов. Чаще всего кредитные программы, предлагаемые банками, схожи по параметрам. Различие, в основном, только в размере комиссий, которые должен будет заплатить клиент после получения кредита.

Вы подходите к ряду столов, за которыми сидят милые девушки и ждут, когда вы остановите свой выбор на одном из банков. Выбор сделан. На плакате написано, например, «Экспресс-кредит за 10 минут. Ставки 10x10x10» или что-то в этом роде. Нравится. Садимся за столик. Вас тут же спрашивают, какой товар вы хотите приобрести. Таким образом сотрудник банка выясняет, какой из вариантов кредита вам нужно предложить в первую очередь. Естественно, это окажется продукт, наиболее рекламируемый в данный момент: «Хотя у банка есть и другие не менее интересные, в настоящее время этот для вас будет самым удобным» и т.д.

Совет: нельзя соглашаться сразу на предлагаемый вариант. Затраты банка на рекламу кредитного продукта должны окупиться, а, следовательно, клиентам станут настоятельно рекомендовать именно эту схему. Не обязательно, что предлагаемая кредитная программа будет для вас самой выгодной. Попросите показать все возможные варианты с окончательным расчетом ваших возможных платежей.

Допустим, предложенный вариант «экспресс-кредита» вас устраивает по всем параметрам. Тогда вас попросят заполнить анкету (вот тебе и «экспресс»!) с немалым количеством вопросов.

Совет: перед тем как отвечать на вопросы, выразите желание ознакомиться с типовым текстом кредитного договора. Вы имеете право внести изменения в виде дополнительного соглашения по тем пунктам, которые вас не устраивают. После получения кредита это будет сделать очень сложно.

Смело отвечайте на все вопросы, только обязательно ПРАВДУ, а затем проверьте (вас и так попросят проверить, но напомнить будет нелишним) ваши ответы самым дотошным образом. Любая неточность будет стоить вам как минимум - отказа в кредите, как максимум (в случае положительного решения) - штрафных санкций со стороны банка.

Анкета заполнена. Кредитный аналитик отправляет ее по электронной почте в офис банка. Ждем-с. А время идет. Обещанные 10 минут заканчиваются, если не закончились еще на стадии заполнения анкеты. После получения ответа (от 5 до 30 минут в зависимости от банка) вам предлагают ознакомиться и подписать комплект документов: кредитный договор с вашими данными из анкеты - 3 экземпляра (1 - вам, 1 - банку, 1 - магазину. Последний экземпляр не обязателен), график платежей (может быть включен в текст договора).

Совет: предельно внимательно прочтите текст кредитного договора (опять же время!). Сотрудник банка заполнял форму анкеты с ваших слов. Вы ее проверили, но анкета была передана по электронным каналам связи, и в процессе передачи информации могли произойти технические сбои, а значит, возможны искажения. Все эти неточности могут обернуться для вас впоследствии неприятными неожиданностями в виде штрафов и неустоек.

После подписания договора вас попросят оплатить первоначальный взнос (если это подразумевается в данной кредитной программе) в кассе магазина. Никакого приоритета у клиентов банков нет. Стало быть, придется отстоять очередь. Только после этого вы получите все документы на руки и станете счастливым обладателем товара.

Давайте подсчитаем время, потраченное вами на получение кредита: ознакомление с вариантами кредитных программ - 5 минут; прочтение кредитного договора (если дадут) - 5 минут; заполнение анкеты - 5 минут; проверка заполненной анкеты (если заполняли собственноручно, а не с ваших слов сотрудники банка) - 2-5 минут; ожидание решения банка - 5 - 30 минут; проверка заполнения кредитного договора - 5 минут; оплата взноса (если есть) - от 3 до 15 минут. Итого: минимум - 25 минут, максимум - примерно 1 час.

Конечно, временные интервалы могут быть иными, и результат наших подсчетов весьма приблизителен, но все-таки... «Экспресс-кредит за 10 минут» - это не более, чем рекламный слоган банков, означающий, что решение будет принято в течение 10 минут. На деле же стоит приготовиться потратить на оформление всех документов как минимум 25 минут. Но мы ни в коем случае не призываем вас отказываться от таких программ. Зачастую они бывают по-настоящему выгодными для клиентов, так как являются кратковременными акциями и рассчитаны, в основном, не на получение дохода в виде процентов по кредитам, а для пополнения клиентской базы.

А теперь познакомимся с такой штукой, как «НУЛЕВОЙ» или «БЕСПЛАТНЫЙ» кредит. В законодательстве РФ нет подобного понятия. Кредит, по определению, не может быть таковым.

Данный термин используется только в качестве одного из способов привлечения внимания покупателей к кредитным продуктам конкретного банка. Однако сейчас, в связи с внесением изменений в законодательство по рекламе, банкам запрещено пропагандировать кредитные продукты, указывая о них заведомо ложную или неполную информацию. Рассмотрим подробнее технологию появления такого рода кредитов.

Вы опять же присмотрели нужный вам товар. Перед этим побегали по магазинам, сравнили цены и нашли самую привлекательную. Держа в уме возможность взять кредит, вы готовы оплатить СЕЙЧАС только часть стоимости товара. Частенько с момента выбора товара, а значит, и выбора цены, проходит не один день, а то и недели. Наконец-то вы пришли в магазин за покупкой. В памяти облюбованная ранее цена. Вы согласны даже на некоторое ее повышение (инфляция и все такое). Заходите в магазин, находите вашу стиральную машину (холодильник, плиту и т.п.) и видите несколько иную цену: увы, она выше ваших худших ожиданий. Но... решение о покупке принято, и с уже подпорченным настроением вы отправляетесь к стойкам сотрудников банков за кредитом.

Милые девушки предлагают вам различные варианты кредитов, в том числе и кредит без переплаты. Что это значит? Вы платите ровно столько, сколько указано на ценнике. Вроде бы все честно. Говорят «без переплаты», и все сходится. Вам показывают график платежей, суммы в котором составляют именно цену товара. Странно. Неужели банки стали такими бескорыстными и дают кредит без процентов? Конечно же, нет.

Банк не может дать кредит без процентов в соответствии с банковским законодательством. А, следовательно, вы все-таки заплатите процент. Только так, что не сразу об этом и догадаетесь.

Совет: внимательно изучите кредитный договор и график платежей. Часто в графике указывают две цифры: погашение основного долга (кредита) и погашение процентов по кредиту.

Проценты по кредиту часто складываются из двух составляющих. В сумму кредита уже включены проценты, которые заранее заложили в цену товара по договоренности с данным магазином. Ведь если вспомнить ту цену, которую вы видели в этом магазине, когда выбирали товар, то, скорее всего, она была ниже нынешней. Рост цены и есть заложенные в стоимость товара проценты, которые получит банк.

Кроме этого, в кредитном договоре обязательно есть указание на использование тарифов банка для расчетов по данному договору. Это говорит о том, что вы можете быть оштрафованы за нарушения, допущенные вами, например, в результате просрочки платежа. Вы заплатите также ряд комиссионных сборов в пользу банка за различные действия с вашим кредитом: снятие наличных в банкомате (в случае кредита с пластиковой картой), обслуживание открытого на ваше имя ссудного счета для учета платежей по кредиту и т.п. Такие платежи и есть вторая составляющая процентов по кредиту.

Так что, бесплатного ничего не бывает, а уж тем более кредитов.