Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать? Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.

Малое предпринимательство нуждается в поддержке.

Совет Ассоциации региональных банков России направил Президенту России Владимиру Путину, председателю Правительства РФ Михаилу Касьянову, министру экономического развития и торговли Герману Грефу, председателю Центрального банка РФ Сергею Игнатьеву, в Государственную Думу и Совет Федерации Федерального Собрания РФ рекомендации в целях развития малого предпринимательства.

В частности, Правительству - разработать и осуществить комплекс мер по созданию кредитно-финансового механизма поддержки малого бизнеса, основой которого должны стать малые и средние региональные банки России; создать систему предоставления государственных гарантий, которые обеспечивали бы доступ малых предприятий к кредитным ресурсам; законодательно утвердить критерии отнесения предприятий к малому бизнесу; рассмотреть возможность выделения в бюджетах всех уровней средств на субсидирование части процентных ставок по банковским кредитам, предоставляемым малым предприятиям.

Целесообразно также внести дополнения и изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и в гл. 25 Налогового кодекса РФ, разрешающие банкам создавать собственные фонды кредитования малого предпринимательства по ставкам ниже рыночных за счет прибыли до уплаты налогов. Необходимо подготовить совместно с банковским сообществом и принять закон «Об организации хранения кредитных историй и сопутствующей информации и доступа к ним».

Банку России рекомендуется создать условия для удешевления кредитных ресурсов, направляемых в малое предпринимательство, и рассмотреть возможность:

Кредитным организациям - членам Ассоциации надлежит принять активное участие в работе региональных органов власти и финансовых институтов по созданию кредитно -финансового механизма поддержки малого бизнеса; ввести в практику своей деятельности некоммерческие консалтинговые услуги для предприятий малого бизнеса, рассматривая это как работу по развитию клиентской базы; обеспечить внедрение новых банковских технологий для обслуживания малых предприятий.

В документах Совета отмечается, что малое предпринимательство (МП) в России в настоящее время пребывает в ситуации, которая сложилась с середины 90-х гг. прошлого века. Недостаточное внимание к вопросам поддержки и развития малого бизнеса не позволяет обеспечить рост его экономической эффективности и занять соответствующее место в разделении труда и общественном производстве современной России. На начало 2002 г. в России действовало около 880 тыс. малых предприятий. В расчете на 1000 человек населения страны приходится в среднем лишь б малых предприятий, тогда как в развитых странах Запада не менее 30. Численность занятых на малых предприятиях по итогам 2001 г. составила 7,6 млн человек, а с учетом индивидуальных предпринимателей -11,6 млн человек. Несмотря на наметившуюся тенденцию роста производства, их вклад в ВВП не превышает 12%. Сложившаяся отраслевая структура по числу занятых показывает, что МП развивается преимущественно в сфере торговли и общественного питания (34,2% от общего числа работников всех малых предприятий), в промышленности и строительстве, соответственно, 15,3 и 14,4%, в предприятиях инновационного малого предпринимательства - 2,5%. Распределение малых предприятий и численность работающих в них по России крайне неравномерны.

Больше всего предприятий МП приходится на Центральный ФО (35%), но в самом округе еще большая дифференциация таких предприятий по областям. Если в Смоленской, Орловской, Курской областях их насчитывается, соответственно, 2,5 тыс., 2,6 тыс. и 2,8 тыс., то в Москве 180 тыс., в Московской области 46 тыс. предприятий МП.

Правовое обеспеченое функционирования малого предпринимательства.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» государственная поддержка МП осуществляется через реализацию мероприятий федеральных, отраслевых и муниципальных программ развития. Приняты федеральные законы «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)», «О лицензировании отдельных видов деятельности», «О государственной регистрации юридических лиц».
Для эффективного функционирования предприятий МП необходимо дальнейшее развитие законодательной и нормативной базы, регулирующей их деятельность и учитывающей специфику МП. Правительством РФ в настоящее время подготовлены проекты федеральных законов, где предусматривается поддержка МП по различным направлениям. Среди них законопроекты о внесении изменений и дополнений в федеральные законы «О естественных монополиях», «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках», «О кредитной кооперации», «О взаимном страховании».

Совершенствование законодательной базы и правового регулирования предпринимательской деятельности через систему законов прямого действия позволит создать условия, способствующие свободе предпринимательства и устранению административного вмешательства в деятельность субъектов малого предпринимательства. Предоставление равных условий всем хозяйствующим субъектам для входа на рынок, устранение административных барьеров, регламентация контролирующих функций государства, усиление государственной поддержки предпринимателей являются основными направлениями законотворческой деятельности государства, направленными на создание благоприятного климата для активизации предпринимательской деятельности в России.

Развитие кредитно-финансовых механизмов и внедрение финансовых технологий, направленных на развитие малого предпринимательства.

Сложившееся в нашей стране мнение, что предприятия малого предпринимательства не требуют большого или сколько-нибудь значительного капитала, на наш взгляд, ошибочно именно для новейшей истории России. Здесь по ряду глубинных причин (исторических, политических, социальных, психологических, профессиональных, образовательных и прочих) не сложился и не сконструирован соответствующий тип предпринимательского поведения. На все это необходимы серьезные финансовые затраты, прежде всего, государства.

В настоящее время государственные органы власти много делают для значительного продвижения МП в систему важнейшей составляющей общественного производства. И мы ни в коей мере не ставим под сомнение большую работу в этом направлении. Но если посмотреть на численность организаций, учреждений, союзов, фондов, ассоциаций, советов, в названиях которых ключевыми словами являются «малое предпринимательство», складывается впечатление, что идет бурная имитация деятельности по строительству каркаса малого предпринимательства современной России.

За последние 10 лет в Российской Федерации так и не сложилось более-менее стройной и отлаженной кредитно-финансовой системы поддержки малого предпринимательства. Предлагаемые рядом организаций меры по развитию небанковских финансовых институтов для микрофинансирования МП потребуют выделения дополнительных средств на развитие этих институтов и вряд ли решат проблему в ближайшие годы. Главной причиной малоэффективного функционирования кредитных кооперативов, товариществ и прочих станет низкий уровень доходов населения в регионах.

Бытующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, опровергается существующей практикой. Средние и небольшие банки кредитуют сейчас в основном малое предпринимательство. Ассоциация региональных банков России при участии Института социально-экономического анализа и развития предпринимательства провела обследование банков по вопросу кредитования малых предприятий. Так, у 46% банков имеется собственная кредитная политика по отношению к МП. За 2001 г. доля кредитов, выданных МП и предпринимателям без образования юридического лица (ПБОЮЛ), увеличилась у 83% банков и только у 17% кредитных организаций эта доля не изменилась или уменьшилась. Внешние заимствования малые предприятия осуществляют в основном в региональных банках. Структура заимствований МП в 2002 г. в региональных банках РФ выглядит следующим образом:

Абсолютное большинство малых и средних региональных банков в своей ресурсной базе на 1 января 2002 г. имеет удельный вес кредитов на развитие среднего и малого предпринимательства свыше 90%, в том числе малого бизнеса - более 45%. И все же инвестиционно-кредитное сотрудничество региональных банков и предприятий малого бизнеса не является в должной мере эффективным и прочным. Этому мешают общая экономическая ситуация в стране, не четко обозначенная государственная политика в развитии малого предпринимательства, да и капитализация самих банков требует увеличения. Сдерживающим фактором развития предприятий МП остается и отсутствие информационной базы по кредитным историям заемщиков. Отвечая на вопрос «Что сдерживает банки в расширении кредитования МП?», на первое место банки поставили высокие риски (63,6%), на второе -отсутствие надежного заемщика (40,9%), что очень между собой корреспондируется. Вместе с тем, даже в таких условиях региональные банки стремятся обеспечить финансирование МП на более полный производственный цикл. Фактическая структура кредитного портфеля банков по срокам кредитования МП на 01.08.2001 г. следующая:

Для данного периода развития МП характерен более высокий удельный вес малых предприятий, занятых в торговле и общественном питании, затем промышленности, строительстве и в транспорте. Этой ориентации соответствует и структура кредитного портфеля региональных банков для МП:

Такая структура кредитного портфеля объясняется не только незрелостью, ненадежностью предприятий малого бизнеса, но и слабо разработанной законодательной базой деятельности как банков и малого предпринимательства, так и отсутствием правовых гарантий эффективного возврата кредита. Треть опрошенных банков отрицательно оценивает воздействие федерального банковского законодательства на развитие кредитной политики по отношению к малым предприятиям, 13,6% банков - положительно, а более 56% затруднилось ответить на этот вопрос. При оценке деятельности Центрального банка РФ его положительное влияние отметило 18,6%, отрицательное - 22,1% и около 60% кредитных организаций затруднилось ответить.

Таким образом, субъекты МП в большинстве обслуживаются в региональных средних и малых банках и составляют костяк клиентской базы. Однако при кредитовании банки сталкиваются с рядом проблем, существование которых не дает в полной мере оказывать финансовую поддержку субъектам МП. Большая часть предприятий применяет упрощенную систему учета, отчетности и налогообложения, в результате чего невозможно полностью проанализировать финансово-хозяйственную деятельность и стоимость имеющегося имущества. В этой связи необходимо скорейшее принятие закона, регламентирующего создание кредитных бюро и их деятельность по формированию информационной базы кредитных историй заемщиков как на федеральном, так и на межрегиональном и региональном уровнях.

В настоящее время у большинства предприятий малого бизнеса отсутствуют собственные средства, необходимые в качестве залога, в связи с чем у банков нет надежной гарантии возврата кредитов. Кроме этого, согласно Инструкции ЦБ РФ № 62 «О порядке формирования и использования резерва возможные потери по ссудам», кредиты в связи с наличием вышеназванных факторов должны относиться к более высокой группе риска с созданием резерва на возможные потери от 20 до 100% от суммы кредита, что ухудшает финансовые показатели банка. В итоге существующая в России система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем хозяйствам, которые могут предоставить достаточное залоговое обеспечение, а для большинства субъектов МП является недоступной. В то же время поручительство, не являющееся формой обеспечения, дает более широкие возможности для погашения долга, чем залог, так как поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом, а не только заложенным.

Поэтому для решения этой задачи необходимо прежде всего создать систему гарантий банковских кредитных вложений: федеральный центр и местные органы власти формируют целевой гарантийный фонд за счет средств бюджета развития для обеспечения вложения банков с лимитом гарантий на один бизнес-проект. Для участия федеральных и местных уровней, по нашему мнению, фонд должен соответствовать уровню распределения между бюджетами налогов с предприятий. Такой фонд потребует отвлечения денежных средств из бюджета только в случае не возврата ссудной задолженности банку. Это позволит:

Сформировать координационный центр, необходимый для осуществления данной программы, можно на базе представительств Ассоциации «Россия» и банков -членов Ассоциации.

Второй важной задачей является создание условий удешевления самих кредитов для МП. На наш взгляд, путями решения этой проблемы могли бы стать:

Третьим направлением в создании кредитно-финансового механизма МП должно стать развитие негосударственных небанковских организаций.

Микрофинансирование, как поддержка субъектов малого предпринимательства, основой которого является предоставление небольших средств на короткий срок для предпринимательских целей, является одной из простых, но важных составляющих развития МП. Микрофинансовые организации могли бы обеспечить субъекты МП минимально необходимым стартовым капиталом и оборотными средствами. Дальнейшее развитие механизмов и структур микрокредитования и самофинансирования малых предприятий предполагает, в частности, аккумуляцию средств предпринимателей в специализированных структурах, работа которых осуществляется на принципах взаимности и субсидиарной ответственности участников. Деятельность таких кредитных кооперативов также могла бы осуществляться под патронажем региональных коммерческих банков. В этом случае кредиты банков будут направлены на пополнение фондов кредитования кредитных кооперативов.

Статьи, интервью, публикации