Ипотека в наследство

Бывает так: умер любимый дядя. А племянникам вместо миллиона на память остались одни долги. По ипотеке. Как действовать в подобной ситуации, рассказывает адвокат Максим Божко.

Итак, ситуация, печальная во всех отношениях: заемщик по ипотечному кредиту умер, оставив родственникам в наследство квартиру и долг. Вправе ли банк обратить взыскание на личное имущество наследников?

- По российскому законодательству, в состав наследства входит не только имущество наследодателя, но и его долги. Банк может обратить взыскание как на личное имущество наследников (денежные средства, ценные бумаги, машины и т.п.), так и на имущество, перешедшее по наследству, в частности на заложенную квартиру, если платежи по кредиту перестанут поступать. При этом наследники отвечают по долгам наследодателя лишь в пределах стоимости имущества, перешедшего по наследству.

Кто должен выплачивать ипотеку с момента смерти заемщика и до оформления наследственных прав?

- Законом для принятия наследства установлен шестимесячный срок, который с учетом споров о разделе наследства и включении имущества в состав наследства может быть более долгим. Когда наследников несколько, долги распределяются между ними пропорционально наследственной доле. Если соглашение о разделе полученного имущества между наследниками не достигнуто, спор разрешается в судебном порядке.

Правовая ситуация с момента смерти наследодателя и до получения наследниками права на его имущество характеризуется как «лежачее наследство»: субъект, ответственный за погашение займов, не определен либо отсутствует. Формально наследники в этот период не обязаны вносить платежи по ипотеке, однако банк продолжает начислять проценты по кредиту, а в случае просрочки оплаты - и пени.

Если платежи не поступают длительное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании денег с наследников и обращении взыскания на заложенную квартиру. Дело будет приостановлено до момента определения состава наследников и их долей в полученном имуществе, однако проценты опять-таки будут продолжать начисляться.

Мы считаем - и сейчас отстаиваем эту точку зрения, - что период «лежачего наследства» не может быть квалифицирован как просрочка должника, в связи с чем пени по денежным обязательствам, штрафы и иные меры ответственности в это время не подлежат применению. Данную позицию нам уже удалось провести в нескольких реальных судебных решениях. Кроме того, в настоящее время готовится обзор законодательства и судебной практики по делам о наследовании, в котором к рассматриваемой ситуации предлагается применять именно этот подход.

В случае, когда спора между наследниками нет, рекомендуется продолжать платить ежемесячные взносы, оформлять наследство и решать вопрос с банком или страховой компанией во внесудебном порядке.

Если наследники после смерти заемщика не вносили платежи по ипотеке и банк обратился в суд с иском об обращении взыскания на квартиру, размер задолженности будет исчисляться с момента смерти заемщика или с даты вынесения решения суда? - Заем выдается банком на условиях возвратности, срочности и платности. То есть смерть должника, если у него есть наследники, не прекращает его денежного обязательства перед банком. Проценты по кредиту продолжают начисляться до момента фактического исполнения данного обязательства.

Сложнее обстоит дело с пенями и штрафами за несвоевременный возврат средств. В судебной практике единого мнения относительно правомерности применения таких мер к наследникам нет. Поэтому при правильной аргументации в суде размер взыскиваемой суммы может быть снижен за счет исключения штрафных платежей. В любом случае размер задолженности определяется на дату вынесения судебного решения.

Ипотечные кредиты часто выдаются на условиях поручительства. Если у умершего заемщика, согласно кредитному договору, имеется поручитель, на кого будет возложена обязанность по возврату займа - на него или на наследников? - По общему правилу, поручительство носит личный характер. И если некто ручался, например, за исполнение обязательства своим партнером по бизнесу, вряд ли он готов нести аналогичную ответственность по отношению к членам семьи партнера.

В практике судов общей юрисдикции Верховным судом России была выражена позиция о том, что поручительство прекращается со смертью заемщика по кредитному договору, если в договоре поручительства прямо не сказано о согласии поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника. Но и в случае согласия есть ряд аспектов, требующих разъяснения.

В частности, заемщик при жизни отвечал по своим обязательствам всем своим имуществом, нехватка имущества не прекращала обязательства. Но наследник должника при условии принятия им наследства становится должником по отношению к кредитору лишь в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Недостаток наследственного имущества прекращает обязательство кредитора в соответствующей недостающей части. Поручитель, даже согласившись отвечать за любого нового должника, также отвечает только в пределах стоимости наследственного имущества, а не в полном объеме требований банка.

А если умер поручитель? Какова ответственность наследников по долгам наследодателя, являвшегося поручителем по кредитному договору?

- Смерть поручителя-гражданина не прекращает его обязательства. Не переходят к наследникам (не входят в состав наследства) лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом.

Обязательство поручителя в силу его денежного характера не связано с личностью. Следовательно, в случае смерти поручителя действует общее правило: долг поручителя переходит на его наследников в пределах стоимости полученного имущества.

Чаще всего при ипотечном кредитовании жизнь и здоровье заемщика страхуются. Каков порядок действий наследников, если жизнь должника была застрахована в пользу банка-кредитора?

- Как правило, условия страхования жизни при ипотеке либо комплексного ипотечного страхования предусматривают, что смерть в результате несчастного случая или болезни признается страховым случаем. Выгодоприобретателем (лицом, имеющим право на получение страховой суммы) в такой ситуации является банк. Именно он должен обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы и представить пакет документов: справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы (например, в зависимости от обстоятельств смерти, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела). Однако банк самостоятельно собирать эти документы не станет; наследникам умершего заемщика сначала придется принести кредитору необходимые бумаги, чтобы банк в дальнейшем направил их в страховую компанию. Страховая компания в течение примерно 30 дней (в зависимости от конкретных условий договора) должна выплатить страховую сумму в пользу банка.

Кредитор оставляет себе часть полученной суммы -в размере остатка ссудной задолженности, - а остальные средства перечисляет наследникам. После этого заем считается погашенным, залог с квартиры снимается, и жилье переходит в собственность наследников.

Как часто страховые компании отказывают в выплате страховой суммы и по каким основаниям? Что в этом случае делать наследникам заемщика?

- Прежде всего страховым случаем не является смерть в результате самоубийства - в этой ситуации страховая компания абсолютно законно откажет в выплате. Есть и экзотические исключения, например смерть вследствие техногенной катастрофы, ядерного взрыва и т.п.

Однако гораздо чаще страховые компании отказывают в выплате, если при заключении договора страхования или в период его действия имело место сокрытие страхователем (застрахованным лицом) сведений, которые имеют существенное значение при определении страхового риска по договору (например, сокрытие факта заболевания), либо если в момент наступления страхового случая застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Здесь необходимо отметить, что если указанные факты не имеют причинно-следственной связи со смертью заемщика (например, страхователь не сообщил об имеющемся у него заболевании печени, а страховой случай наступил в результате ДТП, либо человек находился в состоянии алкогольного опьянения, а смерть наступила вследствие действий третьих лиц), то отказ в выплате является незаконным.

Кроме того, по конкретным делам достаточно часто удается доказать отсутствие у страхователя умысла на введение страховой компании в заблуждение, а также несущественный характер сокрытых обстоятельств.

Если страховая компания отказала в выплате, нужно проконсультироваться с юристом, который специализируется именно на этой категории страховых споров, и обращаться в суд: ставки слишком высоки, и не предпринимать никаких действий для защиты своих прав неразумно.

Наследники должны обратиться в суд и просить взыскать страховку в пользу банка?

- Это отдельная проблема. Существует арбитражная практика, согласно которой наследники страхователя не являются заинтересованными лицами в споре и не имеют интереса в предъявлении судебного иска.

Однако в нашей практике иски такого рода удовлетворяются, суды общей юрисдикции Москвы принимают их и разрешают в пользу заемщика. Только вот следует просить не о взыскании денег в пользу банка, а о признании страхового случая наступившим, кредитных обязательств - прекратившимися и о взыскании с банка в свою пользу разницы между остатком ссудной задолженности и страховой суммой.