Российская национальная платежная система

май 2014 г.

В марте текущего года VISA и MasterCard заблокировали обслуживание кредитных карт нескольких российских банков в результате международных санкций. В ответ на их действия, Россия готовится создать собственную национальную платежную систему.

Санкциям были подвергнуты: банк "Россия", основным акционером которого является Юрий Ковальчук, два его филиала - "Собинбанк" и "ИнвестКапиталбанк" и "СМП банк", который находится под контролем братьев Аркадия и Бориса Ротенберг. В совокупности, ситуация повлияла на 7 банков и, по меньшей мере, на полмиллиона граждан в России. В наихудшем положении были граждане, которые оказались за границей в момент блокировки и у которых не было при себе других денежных средств. СМП банк опротестовал оперативную приостановку обслуживания своих карт, утверждая, что второй раунд санкций, объявленных государственными чиновниками США, касался непосредственно Аркадия и Бориса Ротенбергов, основных акционеров банка, а не самого финансового учреждения. Позже, в конце марта, VISA и MasterCard возобновили свою работу с банками "СМП" и "ИнвестКапиталБанк", после поступления информации от правительства США, что эти учреждения не попадают под критерии, указанные в санкциях.

Несколько банков выступили с заявлением, что такая блокировка является незаконной, так как санкции воздействовали не только на "черный список" чиновников, но и на обычных граждан. Тем не менее, с юридической точки зрения, VISA и MasterCard имели право остановить платежные операции российских клиентов. Причина в том, что эти организации должны соблюдать законы государства, в котором находится их главный офис. И это не секрет, что главные офисы Visa и MasterCard расположены в США. Тем не менее, надо понимать, что такой шаг может ухудшить репутацию всей системы, как таковой.

После этих событий, Президент России Владимир Путин начал думать о развитии российской национальной платежной системы. Он сказал: "Это было не наше решение. Мы должны защищать наши интересы, и мы сделаем это." Путин уверен, что реально возможно сделать собственную рабочую систему и в качестве примера приводит Китай. Двенадцать лет назад несколько китайских банков, опираясь на Народный банк Китая, создали свою собственную платежную систему под названием UniPAY. В начале это была сугубо национальная система, сейчас она является международной. Япония также имеет свою собственную систему под названием Японское Кредитное Бюро, которая была создана еще в 1961 году. В 1968 году она стала лидером на рынке Японии. В настоящее время, карты Японского Кредитного Бюро выпускаются в 20 странах, их количество, в общей сложности, составляет около 9 миллионов. Доходы компаний в 2013 году составили 10,6 млрд. долларов.

Правительство России считает, что нет никаких гарантий, что мартовская ситуация не повторится. Что делать, если VISA и MasterCard поступят таким же образом снова? В связи с этим, должностные лица Государственной Думы приступили к разработке соответствующего проекта. Государственная Дума уже договорилась о внесении поправок в закон "О национальной платежной системе". Сам закон был создан в 2011 году. Это было сделано в соответствии с указанием Президента Дмитрия Медведева, который поддержал идею национальной платежной системы. В первую очередь, изменения должны коснуться, собственно, инфраструктуры системы. Планируется перенести обрабатывающие центры, собирающие информацию обо всех сделках, на российскую территорию. Кроме того, законодатель предлагает запретить разглашать любую информацию о сделках в России иностранным государствам. Исключением могут быть только международные платежи. Ожидаемое время реализации этих мероприятий - начало октября.

Тем не менее, Россия не собирается останавливаться только на внесении поправок в законодательство. Владимир Путин уже дал указание Центральному банку и правительству составить план по развитию национальной платежной системы в течении одного месяца. Конечно, это не простой процесс - разработать совершенно новую систему платежей, однако, планируется провести все изменения за шесть месяцев после принятия необходимых поправок в закон.

На данный момент существует два способа введения национальной платежной системы, в качестве возможных решений.

Во-первых, глава Сбербанка Герман Греф настаивает, что новая система должна быть создана на основе уже существующей универсальной электронной карты. По его мнению, это значительно уменьшит все расходы. В принципе, универсальная электронная карта есть нечто большее, чем просто кредитная карта. Эта карта стала выпускаться в январе 2013 года на добровольной основе, и была выполнена с новой формой идентификации и возможностями полноценной платежной карты . Карта содержит персональные данные владельца , включает в себя данные по медицинскому страхованию, пенсионному страхованию, билеты на общественный транспорт и другие услуги. Карта действительна на территории России. Идея заключалась в том, чтобы сделать эту карту основным документом для граждан России. Однако план не сработал. Во-первых, потому, что российские граждане не желали держать так много личной информации на одном носителе. Во-вторых, процесс получения универсальной электронной карты занимал несколько месяцев, проигрывая картам VISA, которые можно получить гораздо быстрее. В первые месяцы существования, универсальной электронной картой заинтересовалось около 10 000 граждан России. Независимый эксперт Виктор Лек объяснил эту ситуацию отсутствием центров выдачи. В тот момент был организован всего один центр, в котором выдавали эти карты. Однако, если будет больше центров выдачи, Лек считает, что проблема может быть решена .

Во-вторых, это может быть другая, совершенно новая система. Несколько оппонентов полагают, что универсальная электронная карта является слишком сложной, и на данный момент, лучше сосредоточиться на чем-то простом в использовании. В этом варианте заинтересована большая часть банков. Ситуация с национальной платежной системой является спорной. Существующая система была создана Сбербанком, и он является владельцем 80% акций. Остальные банки не хотят попасть в зависимость от Сбербанка и предлагают другой способ сотрудничества. Они предлагают организовать коммерческую ассоциацию, которая будет работать под руководством Центрального банка. Это дало бы всем банкам одинаковые права.

Является ли это проблемой для VISA и MasterCard? На данный момент, Министр Финансов России Антон Силуанов уверен, что нет никаких оснований для России отказываться от западных платежных систем, и, по его словам, все будут продолжать работать. Он отметил, что VISA и MasterCard, по-прежнему, будут доступны, а новая национальная платежная система будет страховкой для ситуаций, которые могут возникнуть.

С другой стороны, если Россия решит прекратить любые контакты с западными платежными системами, VISA и MasterCard также будут в проигрыше. На данный момент, около 85% всех карточных операций осуществляется через них. Некоторые эксперты уже говорят, что VISA и MasterCard добровольно уронили свой авторитет в глазах клиентов. Такая ситуация откроет больше возможностей для национальных банков, и поможет продвинуть новый проект национальной платежной системы быстрее. До сих пор универсальная электронная карта не встретила большой поддержки со стороны граждан, теперь она заработала ряд преимуществ, так как они частично потеряли доверие к западным компаниям. Реальные доходы банков не публикуются, однако ясно, что VISA и MasterCard могут потерять значительные суммы, если они будут вытеснены из российской экономики.

Несмотря на большое количество разговоров вокруг грядущих перемен, мы сможем говорить о результатах только когда система будет создана. Прогнозы и проекты - это одно, а на практике часто происходит по-другому. Тем не менее, это выглядит как ответ России на международные санкции. Что мы должны ожидать в качестве следующего шага?