В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования в России.

По оценке аналитиков, в прошлом году потребительскими кредитами воспользовались 25% россиян. Почти две трети заемщиков ежемесячно тратят на погашение долга менее 25% семейного бюджета. У 15% граждан кредит ежемесячно съедает от 25 до 50% семейного бюджета. А у 5% людей на погашение ссуды уходит больше половины ежемесячного семейного дохода. Почти 50% заемщиков брали кредит для покупки бытовой техники.

Чаще других до четверти семейного бюджета тратят на погашение долга граждане, проживающие в сельской местности (22%), молодые люди от 25 до 34 лет (21%) и те, кто определяет свой уровень дохода как низкий (24%).

Тот факт, что две трети россиян тратят на возвращение долга порядка 25% доходов в месяц, у банкиров не вызывает сомнения. Обычно при выдаче кредитов банки оценивают возможности заемщиков и стараются выдать такую сумму, погашение которой поглощало бы не выше 30% семейного бюджета. Финансисты полагают, что такие большие выплаты обусловлены высокими ставками по потребительским кредитам. Средние ставки сейчас колеблются на уровне 30% годовых в рублях. Однако встречаются на рынке и более высокие ставки - до 60% годовых в рублях.

Ситуацию, при которой граждане тратят на возвращение ссуды более 40% семейного бюджета, психологи называют напряженной и стрессовой. Со временем она может вылиться в кризис «плохих кредитов»: из-за финансовых проблем люди не смогут погашать займы полностью и в оговоренные сроки.

Между тем, согласно исследованиям, проведенным в ряде московских вузов, 25% обучающихся на платной основе готовы взять кредит на 10 лет под 10% годовых. А если учесть, что платное образование в России сегодня получают более 560 тысяч студентов, то речь может идти о 140 тысячах кредитов на сумму 3,5 млрд долларов США.

По мнению некоторых экспертов, через 2-3 года в России начнется бум потребительского кредитования. До 20-30% автомобилей и бытовой техники россияне будут покупать в кредит, а банки одолжат им на эти цели до 2 млрд долларов. Таким же станет и спрос на ипотечные кредиты после неизбежного падения ставок до уровня менее 10% годовых в валюте. Пока же потребительское кредитование в нашей стране развито слабо (лишь около 20 банков финансируют покупку бытовой техники и автотранспорта), а ипотечное кредитование и вовсе "находится на начальном этапе развития".

Репрезентативный опрос жителей крупнейших городов России показал:

в потребительском кредитовании нуждаются почти три четверти россиян;
лишь 28% россиян заявили, что не пользовались и не собираются пользоваться услугами потребительского кредитования, поскольку могут купить все необходимое исключительно за счет собственных накоплений;
приобретая технику в кредит, 38% респондентов выбрали бы магазин, где можно оформить кредит на месте;
в качестве критерия выбора кредитной схемы 21% опрошенных назвали размер ставок;
для 36% россиян при выборе кредитного продукта решаю-цее значение имеют известность и репутация предоставляющего этот продукт банка;
около 27% россиян с радостью прибегли бы к кредиту, но не могут себе этого позволить из-за слишком высоких ставок;
25% заявили, что не брали кредит из-за сложности процедуры его оформления. Таким образом, россияне мечтают о дешевом и простом (в смысле оформления) кредите.

В течение длительного времени нецелевое кредитование в России было услугой для узкого круга обеспеченных потребителей. Сейчас ситуация кардинально меняется. Услуга стала демократичной и доступной среднему классу. За три последних года суммарный объем всех кредитов, выданных физическим лицам, вырос более чем в 6 раз.

Однако у такого ошеломляющего роста есть и обратная сторона - в последнее время наметилась тенденция к опережающему увеличению просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Если, например, за весь 2003 год этот показатель вырос примерно на 70%, в то время как суммарный объем выданных кредитов увеличился более чем вдвое, то за 9 месяцев 2005 года сложилось обратное соотношение: объем выданных кредитов увеличился примерно на 50%, а размер просроченной задолженности - в 2,2 раза. Число невозвращенных кредитов быстро растет и, по некоторым данным, уже составляет до 2% от всего объема потребительских кредитов.

"Проблемные" кредиты появляются по разным причинам. Самая главная - забывчивость заемщиков. Многие люди не вовремя гасят кредиты, так как просто забывают об этом. Однако до 15-20% фактов невозврата объясняются мошенничеством. Если у нас повторится южнокорейская ситуация, когда 10% выданных кредитов оказались непогашенными, многие российские кредитные организации просто не выживут.

Первые серьезные предложения относительно кредитования в России начали появляться только после кризиса 1998 года. Сначала стало развиваться потребительское кредитование - покупка в рассрочку бытовой техники, мебели и автомобилей. По статистике крупной розничной сети «Мир», в конце 2000 года доля покупок в рассрочку составляла от силы 20%. Сейчас в кредит продается без малого половина всех товаров «Мира». Более 80% выданных кредитов составляют займы на покупку бытовой техники. Этот факт объясняется просто. Основные покупатели сети - люди с невысокими доходами. Кредит для них - единственная возможность приобрести какую-то вещь. Неважно, что в итоге она обойдется дороже. Удивительно другое: несмотря на свои более чем скромные доходы, покупатели готовы занимать под любые, сколь угодно высокие проценты. Ставки по так называемым скоринговым кредитам (когда с заемщика не требуют большого количества справок и документов, а решение о предоставлении займа принимается в течение нескольких часов по итогам анкетирования), с учетом всех скрытых расходов, доходят до 30%, а в некоторых случаях и до 50% годовых в рублях.