В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Какой будет информационная система будущего?

Автоматизированная система документооборота должна обладать следующими свойствами:

Только при наличии подобных свойств системы возможно перейти от автоматизации учетных операций к автоматизации бизнес-задач.

Если система умеет обрабатывать различные виды документов, обладает гибкой настройкой и прозрачным интерфейсом с другими системами, то в автоматизированный документооборот можно включить даже документы, которые созданы вне корпоративной сети. Например, к карточке клиента могут быть присоединены учредительные документы и бизнес-план организации, которые клиент предоставил банку. Кроме того, применение индивидуальной настройки форм и списков каждого рабочего места скажется на повышении эргономичности работы конечного пользователя. А возможность описать технологические процессы значительно снизит количество инструкций по выполнению бизнес-операций и переложит функцию контроля за надлежащим исполнением бизнес-правил с человека на компьютер. Автоматическое формирование учетных документов с одной стороны, уменьшит зависимость от человеческого фактора, а с другой — повысит оперативность, четкость и качество выполняемых действий.

Стирание грани между специализацией финансовых учреждений

В чем принципиальная разница между торговой и финансовой компаниями, между финансовой компанией и инвестиционным банком, между инвестиционным и универсальным банком, между банком и казначейством?

Если взять за основу законодательство, обязательную отчетность, то грань провести достаточно легко. Однако, если рассматривать эти субъекты экономики с точки зрения организационной структуры, технологий ведения бизнеса, т. е. с позиций, характерных для информационных технологий, то провести четкое разделение сегодня довольно сложно.

Напрашивается вывод: системы для таких финансовых институтов должны быть если не одинаковыми, то схожими по принципам своего построения. Другими словами, это значит, что требования к подобным системам должны быть универсальны применительно к:

А в чем же тогда различие? Разной будет настройка технологии выполнения операций и сопутствующего бухгалтерского учета. Разным будет комплект отчетов для внешних контролирующих органов, поскольку эти отчеты определяются статусом организации.

Короче говоря, принципы построения системы и набор функциональных возможностей — общие, настройка системы — индивидуальная.

Отсюда исходит второе требование: принципы построения ядра системы должны быть универсальными.

Вполне логично, что выполнение первого требования автоматически приводит к удовлетворению и второго. Ведь построение системы в соответствии с концепцией (или моделью) офисной системы закономерно отрицает жесткую ориентацию продукта на форму организации автоматизируемого субъекта. Имея возможность настроить документооборот и связанный с ним бухгалтерский учет, мы не станем задумываться, для организации какой юридической формы это выполнено. Например, правила НАУФОР едины и для банков, и для инвестиционных компаний — различия касаются только технологии выполнения той или иной операции, т. е. исключительно документооборота, и зависят не от статуса организации, а от внутренних правил ведения бизнеса. Аналогично и по складскому учету — для торговой компании, для банка и даже для депозитария базовые принципы учета идентичны. Разница опять-таки в специфических реквизитах объектов учета и в организации документооборота.

Расширение спектра услуг, оказываемых в удаленных офисах

Еще одна тенденция, которая явно обозначилась в последнее время, — расширение спектра задач, которые делегируются в удаленные офисы, и дальнейшее развитие сети таких офисов.

Какие операции по обслуживанию клиентов могут быть переданы в удаленный офис? Где осуществляется учет выполненных операций: отдельно в каждом удаленном офисе или централизованно? В какой мере центральный офис может делегировать полномочия по принятию решений и каким образом осуществляется контроль? Как правило, ответы на эти вопросы даются, исходя из экономической целесообразности. Значит, информационные системы должны быть построены таким образом, чтобы у пользователя был выбор между различными вариантами работы. Более того, необходимо обеспечить возможность комбинировать различные решения.

Сформулируем в каждом конкретном случае соответствующие требования к информационной системе.

Работа всего учреждения на единой базе данных

Обработка информации выполняется на центральном компьютере. Во всех офисах организации установлены терминалы, взаимодействующие с центральным компьютером. В удаленном офисе могут выполняться любые операции, доступ к которым разрешен конкретному исполнителю, — как операции по обслуживанию клиентов, так и учетные операции. Причем эти функции могут быть и разделены, и совмещены. Система имеет максимальную гибкость. Правда, расплачиваться при этом приходится капиталовложениями в коммуникации.

В данном случае, чтобы минимизировать трафик между центральным компьютером и удаленными терминалами и тем самым обеспечить приемлемые временные характеристики при работе пользователя с системой, система должна быть разработана в трехуровневой архитектуре клиент—сервер.

Полностью автономная работа удаленного офиса при выполнении всех действий

Все технологические цепочки операций полностью выполняются в удаленном офисе. С заданной периодичностью осуществляется передача сведений в головной офис и прием оттуда информации для ее последующей синхронизации и актуализации.

При таком построении бизнес-процессов информационная система должна иметь встроенные средства обмена данными. Причем системных средств репликации промышленных СУБД будет уже недостаточно, так как очевидна необходимость на прикладном уровне обеспечивать логику синхронизации состояний объектов системы.

Автономная работа удаленного офиса при выполнении части технологической цепочки

Это решение представляет собой развитие предыдущего. Часть технологической цепочки выполняется в удаленном офисе, а часть — в центральном. В качестве примера работы информационной системы по такой схеме можно рассмотреть операцию заключения с новым клиентом договора на расчетно-кассовое обслуживание. Клиент приходит в удаленный офис и подает все необходимые документы для заключения указанного договора. Эти документы вводятся в систему (помните требование прозрачного интерфейса с офисными системами?) и передаются в головной офис. Там документы проходят необходимый контроль, клиенту присваивается идентификационный номер. Затем эстафета вновь передается удаленному офису, который и завершает выполнение операции.

В этом случае информационная система должна обеспечивать:

А теперь давайте попробуем определиться с понятием «удаленный офис». Может быть, это соседнее здание? А если банк территориально расположен в нескольких строениях? Тогда, значит, это удаленное здание? Но насколько удаленное? Ведь современные коммуникационные системы позволяют объединить в одну сеть компьютеры, разнесенные на тысячи километров. А если центральный компьютер или группа основных серверов расположена вне административного здания головного офиса?

Берем на себя смелость утверждать, что критерия «удаленного офиса» нет. Есть применение той или иной технологии взаимодействия. Отсюда следует, что информационная система должна позволять выполнить это разделение так, как целесообразно для конкретного бизнеса.

В качестве еще одного примера можно привести реальную ситуацию в одном из коммерческих банков. Взаимодействие дилеров с бэк-офисом осуществляется в режиме офлайн (соответствует подразделу «Автономная работа удаленного офиса при выполнении части технологической цепочки»), хотя эти подразделения расположены в одном здании. Все отделения или филиалы, осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание, работают на единой базе данных (т. е. согласно подразделу «Работа всего учреждения на единой базе данных»). А топ-менеджеры получают информацию из головного офиса в любой точке страны и мира с использованием переносного компьютера и Веб-браузера.

Становится очевидным, что применение той или иной технологии взаимодействия определяется целесообразностью — экономической, технологической, административной — и ставит перед нами третье требование: информационная система должна обладать возможностью организации распределенного документооборота и позволять применять и сочетать все возможные технологии удаленного взаимодействия.

Система управления филиалами

Каждый многофилиальный банк или крупная компания рано или поздно сталкивается с необходимостью автоматизировать и оптимизировать межфилиальные расчеты. Изначально данное направление автоматизации было ориентировано на область платежей. Однако организации, решившие эту задачу, вскоре осознавали, что платежи — лишь часть информации, которой необходимо обмениваться филиалам как между собой, так и с головным офисом.

По аналогии с движением от автоматизации бухучета к автоматизации документооборота в унитарном финансовом учреждении пришло понимание того, что автоматизацию межфилиальных расчетов следует распространить и на межфилиальный документооборот, а это предполагает обмен не только платежными документами, но и, например, заявками на конвертацию, выдачу кредита и т. д. Филиал также может отправлять в головной офис первичные данные и/или агрегированные показатели для получения сводной отчетности, а из головного офиса получать значения лимитов на проведение тех или иных операций, визы на выдачу кредитов и т. п.

Таким образом, расширяя границы задачи, связанной с построением системы документооборота, можно сформулировать четвертое требование: информационная система должна обеспечивать документооборот, охватывающий все подразделения корпорации: ее отделения, филиалы, удаленные офисы и представительства.

Включение клиентов в банковский документооборот

Изначально системы типа «Клиент—Банк» ориентировались на передачу платежных поручений в кредитное учреждение и отправку выписок по счету из банка в офис клиента. Но с развитием этой технологии стремительно расширялась и номенклатура сообщений — заявки на конвертацию валюты, на снятие наличных, информационные письма и т. д. В результате система обмена финансовыми сообщениями трансформировалась в комплексную систему взаимодействия клиента и банка. (Находите аналогию с изменениями в самом банке — от автоматизации бухучета к системе документооборота?)

Кроме того, само понятие «офис клиента» становится все более виртуальным. Многие клиенты активно перемещаются не только по стране, но и по всему миру, и в качестве офиса у них порой выступает переносной компьютер. Более того, компьютер может быть не личным (допустим, компьютер, установленный в Интернет-кафе), а все взаимодействие осуществляться через глобальную сеть. Можно сказать, что в данном случае «офис» — это человек, способный тем или иным способом идентифицировать себя при входе в информационную систему банка.

Если посмотреть со стороны банка, то эту тенденцию можно охарактеризовать как приближение к клиенту. Стирается «водораздел» между поставщиком услуг и потребителем. Фигурально выражаясь, банк входит в дом клиента, посещает его офис, попадает на его рабочий стол. И наоборот, клиент из любой точки земного шара получает многие услуги, доступные ранее только в офисе кредитного учреждения.

В итоге получаем пятое требование: информационная система должна обеспечить интеграцию в единое информационное пространство (единый документооборот с распределенной обработкой данных) не только всех подразделений банка, но и всех клиентов по полному перечню предоставляемых услуг.

Подводя краткий итог вышеизложенному и, разумеется, не претендуя на истину в последней инстанции, смеем утверждать, что магистральная тенденция развития программных средств автоматизации финансовых операций состоит в универсализации этих средств. Разработка информационных систем все реже будет ориентироваться на узкоспециализированную область деятельности. Программное обеспечение будущего будет представлять собой не банковские или бухгалтерские программы, а корпоративные офисные системы. А если к этому добавить выраженную тенденцию к децентрализации хранения данных и бизнес-серверов, то вернее сказать, что системы будущего — это корпоративные сети. И построены они будут, во-первых, как системы автоматизации документооборота; во-вторых, как системы, реализованные в трехуровневой архитектуре клиент—сервер, стирающей границы между локальной и глобальной сетью; и в-третьих, как системы, обеспечивающие документооборот в глобальном информационном пространстве с возможностью офлайновой работы различных звеньев этого документооборота.

 

Статьи, интервью, публикации