660: Число Зверя для держателей кредитных карточек

Олег Смородинов

Компания Fair, Isaac and Co. — законодатель мод в кредитном скоринге

Основная масса американских эмитентов в настоящее время пользуется методикой скоринга, разработанной консалтинговой компанией Fair, Isaac and Company, Inc. (FICO). Если рейтинг заявителя на получение кредитной карточки по методике FICO превышает 660 баллов, то кредитное учреждение может смело заносить такого клиента в категорию заслуживающих доверия. Соответственно, если физическое лицо, обратившееся в банк с заявлением о выдаче карточки, имеет рейтинг 660 баллов или ниже, то эмитент может предпринять следующие шаги:

отказать заявителю в выдаче кредитной карточки;
эмитировать кредитную карточку, но на более жестких условиях, чем для клиентов, у которых рейтинг превышает 660 баллов. Например, эмитент может потребовать внесения страхового депозита, установить низкий кредитный лимит, отказать клиенту в открытии беспроцентного льготного периода и т. п.;
провести дополнительную оценку кредитоспособности потенциального клиента, используя собственные программы и методы проверки кредитной истории и определения финансовых возможностей заявителя.

Появившаяся на свет в 1950-е гг. небольшая консультационная фирма Fair, Isaac and Co. сделала себе имя на разработке компьютерной программы скоринга. Сначала скоринговая система компании использовалась банками и другими кредитными учреждениями для оценки кредитоспособности заемщиков на рынке недвижимости. Однако по-настоящему востребованной методика FICO оказалась в бизнесе кредитных карточек — после того как по мере насыщения этого рынка держателями карточек становились все новые слои и группы потребителей (студенты, семьи с низкими доходами, пенсионеры). В начале 1990-х гг. руководство Visa USA и MasterCard International благословило американских эмитентов на массовый выпуск кредитных продуктов для лиц, чей рейтинг FICO оказывался ниже 660 баллов. Разумеется, ответственность за принятие решения в пользу выпуска карточек для клиентов «второго сорта» ложилась на самих эмитентов, а не на платежные системы.

Фактически именно скоринг по методике FICO стал основным инструментом оценки кредитных рисков в американском бизнесе кредитных карточек. Число 660 стало своеобразным «числом Зверя» карточного рынка, делящим держателей карточек на «хороших» и «плохих»; на «чистых» и «нечистых»; на «первосортных» и «второй свежести»... Число 660 стало водоразделом двух могучих потоков розничного кредита. Один такой поток беспрепятственно достигал нежно любимых и холимых банками и другими кредитными учреждениями prime-клиентов (т. е. первосортных). Второй поток кредитов тонкими ручейками доходил к страждущим кредитных карточек subprime-клиентам (т. е. тем, кто хуже, ниже первосортных).

Таблица. Что значит быть держателем первого и второго «сорта» в США?

Держатели первого сорта	Держатели второго сорта
Имеют отличную или хорошую кредитную историю	Допустимы отдельные «проколы» в кредитной истории
Получают кредиты (займы) под относительно низкие проценты	Получают кредиты (займы) под высокие проценты
Имеют право на получение большей кредитной линии по карточкам	Имеют право на получение небольшой по размерам кредитной линии
Отсутствие годовой платы за обслуживание кредитной карточки	Высокая годовая плата за обслуживание карточки
Небольшие размеры штрафов за овердрафт или просроченные минимальные выплаты по погашению задолженности	Большие штрафы за овердрафт и задержку с погашением задолженности
Всевозможные дополнительные привилегии, льготы, скидки и т. п. (типа скидок для «часто летающих пассажиров»)	Отсутствие каких-либо дополнительных льгот или скидок
Бесплатный перевод остатков на счете (счетах) из другого банка (других банков) при эмиссии карточки	Высокие тарифы за выдачу карточки, открытие счета в банке, перевод остатков на счете из другого банка и/или за обработку заявления о выдаче карточки
Большой льготный период по платежным транзакциям	Жесткий контроль за соблюдением сроков по погашению задолженности
Бесплатные дополнительные услуги, предоставляемые эмитентом: помощь в получении кредита, консультации и т.п.	Высокая вероятность закрытия счета и аннулирования карточки банком в случае серьезного нарушения держателем какого-либо пункта кредитного соглашения

Методику компании Fair, Isaac and Co. используют в своей ежедневной деятельности и три крупнейших национальных кредитных бюро в США — Equifax, Experian и TransUnion. Правда, в оригинальном виде такую методику использует только Experian; два других кредитных бюро внесли некоторые изменения в изначальную модель FICO.

Деление рынка розничного кредитования на prime и subprime-сегменты быстро вошло в банковскую практику и даже стало использоваться в отчетах кредитных учреждений, предоставляемых в федеральные регулирующие инстанции (Федеральную резервную систему, Управление валютного контролера, Комиссию по ценным бумагам и биржам, Федеральную корпорацию по страхованию депозитов и др.).