INVOCARD — инструмент для автоматизации розничных операций в многофилиальном многоагентском банке

Процесс обслуживания пластиковых карточек можно разделить на четыре большие группы операций: процессинговые операции, бэк-офисные операции, операции по бухгалтерскому сопровождению и операции по обслуживанию взаиморасчетов между участниками платежной системы. Есть разные точки зрения относительно того, каким образом операции из этих четырех групп должны сочетаться в рамках различных программных продуктов. На наш взгляд, наиболее универсальной является трехуровневая схема с выделенным бэк-офисом. По этой схеме все фронт-офисные функции процессинга и эквайринга выполняются в процессинговом центре (ПЦ), функции бэк-офиса пластиковых карточек и операции по бухгалтерскому сопровождению относятся к выделенному бэк-офису пластиковых карточек. Обслуживание взаиморасчетов по клирингу и управление информационными потоками между банками-агентами происходит в рамках также отдельного программного модуля и стандартных возможностей ядра АБС.

Схема работы с выделенным бэк-офисом имеет следующие преимущества:

• возможность одновременной работы по единой технологии с несколькими процессинговыми центрами;
• независимость технологии обслуживания карточных операций от процессингового центра;
• возможность замены ПО процессингового центра на более современное ПО или ПО другого разработчика.

При таком подходе обмен данными между ПЦ и бэк-офисом наиболее целесообразно осуществлять при помощи набора файлов стандартных форматов, а связь с ядром АБС напрямую (если это позволяют технические средства) или опять же через файлы экспорта-импорта. Для обмена данными на уровне ПЦ — бэк-офис наиболее предпочтительными являются файлы текстовых форматов, которые являются читаемыми не только для ПО, но и непосредственно для человека. Недостатком таких форматов является их сложность для обработки машинными методами, поскольку информация, хорошо структурированная с точки зрения человека, оказывается обычно очень плохо структурированной для ее обработки на компьютере. Преимущество такого подхода заключается в том, что всегда имеется возможность обратиться к первоисточнику и посмотреть на него в живую, если все другие способы разбора нестандартной ситуации неэффективны.

Объединение функций бэк-офиса и процессинга в одном программном продукте при всей своей кажущейся технологичности имеет ряд существенных недостатков, таких, например, как сложное подключение ко второму процессинговому центру, невозможность смены процессингового центра, сложность при добавлении карточных продуктов других платежных систем. Кроме того, объединение процессинового центра и бэк-офиса в рамках одного программного продукта приводит обычно к тому, что картсчета и депозиты физических лиц приходится обрабатывать в разных базах данных, что лишает банк гибкости в управлении финансовыми средствами клиентов.

Классическим примером трехуровневой схемы обработки пластиковых карточек являются решения, предлагаемые НПФ «Инверсия» в рамках программного продукта INVOCARD. Эта подсистема изначально проектировалась как мультикарточная и многофункциональная: в рамках системы могут выполняться практически все операции, связанные с обслуживанием пластиковых карточек различных платежных систем (MasterCard, Visa, Union Card). Это и заведение карточки, и блокировка/разблокировка, и открытие/закрытие картсчетов, и выполнение платежных операций по картсчетам, и обработка транзакций, авторизаций, Chargeback, Reversal, Representment. Здесь же может проводится формирование файлов лимитов и балансов для разных ПЦ, удержание комиссий, обслуживание овердрафтов и пр., а также операции регистрации мерчантов и устройств, обслуживание эквайринговых операций по устройствам банка.

Одним из основополагающих принципов построения системы является ее форматная независимость. Поэтому в состав INVOCARD включен специальный интерфейсный модуль, который позволяет легко настраивать систему на использование форматов любых других фронт-офисов. Это достигается благодаря тому, что подсистема содержит собственную базу данных по форматам файлов, которые генерируются внешними по отношению к ней карточными системами. Специальный интерфейс позволяет быстро описать новый файл достаточно сложной структуры и таким образом включить его в обработку в качестве входного файла INVOCARD. Кроме того, в существующей реализации система обрабатывает файлы следующих ПЦ:

• форматы ПЦ КардЦентр;
• форматы ПЦ ТрансКредитКард;
• форматы ПЦ Автобанка;
• форматы ПЦ ГУТА Банка;
• форматы ПЦ Газпромбанка;
• форматы Union Card.

Имеется достаточно гибкая подсистема для описания мерчантов и устройств (банкоматы, кассовые аппараты, POS-терминалы и пр.). Все описания структурированы по видам платежных систем. Допускается работа каждого устройства сразу с двумя счетами (валютным и рублевым) и их конфигурирование в соответствии с принятым в банке порядком работы.

Все транзакции, поступающие из внешнего бэк- или фронт-офиса, раскладываются по проводкам в соответствии со схемами обработки транзакций. Для этого используется подсистема формирования проводок, которая состоит из специального интерфейса описания платежных схем и генератора проводок. В зависимости от сложности схемы, по одной транзакции может быть сформировано от 1—2 до 10—15 проводок, связанных, например, со схемой конвертации, принятой в банке, с открытием кредитной линии, с удержанием различных комиссий, налогов, со взаиморасчетами между банком-спонсором, филиалами и агентами, с межагентскими и внутриагентскими расчетами, с переводом денежных средств на счета мерчантов и пр. Обычно эти схемы разрабатываются индивидуально в каждом банке. Специальный интерфейс для описания платежных схем позволяет сотрудникам банка делать эту работу самостоятельно. Для каждой карточной платежной системы (MasterCard, Visa и пр.) может быть описан собственный комплект платежных схем. Все схемы формирования проводок подразделяются на шесть больших групп, описывающих следующие взаимодействия:

• ON US и NOT ON US банка;
• ON US и NOT ON US филиала банка, включая внутрифилиальные и межфилиальные расчеты;
• ON US и NOT ON US агента, включая внутриагентские и межагентские расчеты;
• операции по карточкам банка в устройствах филиала и агента;
• операции по устройствам банка для карточек филиала и агента;
• операции по карточкам филиала в устройствах агента и по карточкам агента в устройствах филиала.

Схемы формирования проводок могут привязываться к типам финансовых сообщений (платеж, возврат платежа, Reversal, Chargeback, Representment), типам устройств (банкоматы, кассовые аппараты, POS-терминалы и пр.), клиринговым центрам, валютам устройства, карточки, клиринга и к отношениям банка к карточке и устройству (свой/чужой). Таким образом достигается независимость системы от принятых в разных банках порядков бухгалтерского отражения операций по карточкам.

Подсистема удержания комиссий является легко конфигурируемой. Конечный пользователь может самостоятельно добавлять новые виды комиссий и редактировать параметры старых. Любая из комиссий может быть подключена к использованию в рабочих местах операторов или включена в обработку платежных схем. При обработках платежных схем может удерживаться нужное число комиссий. Комиссии с различными параметрами могут привязываться к видам карточных платежных систем, видам счетов, отделениям, группам карточек, балансовым группам или различным комбинациям перечисленных параметров (например, к балансовой группе-коду операции и т. п.).

Имеется возможность обслуживания санкционированных и несанкционированных овердрафтов, возникающих при обработке транзакций. В системе INVOCARD этот модуль, например, позволяет автоматически открывать овердрафтные счета под разрешенные и неразрешенные овердрафты, устанавливать лимиты по разрешенным овердрафтам, начислять проценты за пользование овердрафтами, производить взыскание штрафов и начисление комиссий, выполнять погашение задолженности по овердрафтам, выполнять расчет резервов с учетом групп риска.