«Новые европейцы» как основа розничного банкинга

Олег Смородинов

Одной из главных причин неразвитости розничного банковского обслуживания в России аналитики и журналисты традиционно называют недостаток клиентов, относящихся к категории так называемого среднего класса. Считается, что хроническая хилость этой социальной страты, типичным представителям которой нечего терять, кроме тощих кошельков, мешает российским кредитно-финансовым учреждениям осуществлять рентабельный бизнес. Считается также, что за рубежом — и в странах с развитой экономикой, и в государствах, еще недавно относившихся к советскому блоку, — основным клиентом ритейлового банка является как раз средний класс.

Недавние исследования показали, что эти кажущиеся очевидными заявления не соответствуют действительности. По крайней мере в странах Восточной и Центральной Европы кредитно-финансовые учреждения в качестве стратегической цели ставят завоевание отнюдь не массового, среднего потребителя, а тех клиентов, которых в англоязычной литературе с недавних пор называют newly affluent. Именно они — «новые европейцы» — особенно активно берут в долг у банков, а львиная доля заимствований приходится на кредитные карточки.

В последние десять лет рынки банковских услуг развивающихся стран Восточной и Центральной Европы в той или иной степени подверглись процессу реструктуризации. В наибольшей степени этот процесс затронул Чехию, Венгрию, Польшу, Словению и Эстонию, которые сумели принять и воплотить в жизнь четкие и ясные формулировки банковского законодательства. В преддверии вступления в Европейский Союз (1 мая 2004 г.) эти страны стремительно оснастили рынки розничных банковских услуг самыми современными атрибутами цивилизации — совместными фондами и банкоматами, call-центрами и мобильным банкингом, онлайновыми брокерами и управлением счетами через Интернет. В сочетании с высокими личными доходами граждан этих государств, сопоставимыми с доходами жителей отдельных стран, давно состоящих в рядах Евросоюза, все условия для здорового образа жизни кредитно-финансовых учреждений в этой группе стран налицо. Тем более что ключевые позиции в банковском секторе упомянутых государств занимают приватизированные, частные банки с большой долей активов, принадлежащих западным учреждениям.

Вторая группа состоит из трех стран — Латвии, Литвы и Словакии, которые также должны быть приняты в состав ЕС в 2004 г. Эти страны начали банковские реформы позже, чем государства первой группы, кроме того, уровень экономического развития и благосостояния граждан у них тоже ниже. Однако, с точки зрения западных аналитиков, в ближайшие годы ситуация будет улучшаться с помощью как местных, так и западных универсальных и ритейловых банков, которые в последние годы заметно активизировались на рынках этих стран. Кроме того, местные регулирующие органы тоже полны решимости улучшить положение дел перед вступлением в ЕС, в частности, за счет обеспечения эффективного правового поля в сфере розничного банкинга.

Третья группа стран — Болгария, Румыния и Хорватия — вероятно, попадут в Евросоюз в 2007 г., если смогут подтянуть свою экономику, как и уровень жизни граждан, к западноевропейским стандартам. Что касается банковского законодательства и технического оснащения кредитно-финансовых учреждений этих стран, то здесь, по мнению западных специалистов, дело едва-едва сдвинулось с мертвой точки.

По крайней мере у стран третьей группы есть какой-то стимул в виде вступления в ЕС. У стран же четвертой группы даже такого стимула нет. Как нет и ничего из остального набора необходимых и достаточных условий развитого розничного банкинга — ни технологий, ни опыта, ни «стержневых» западных ритейловых банков, ни толкового банковского законодательства. Конечно же, в эту четвертую группу западные товарищи относят Россию, Украину, Молдавию, Македонию и примкнувшие к ним Казахстан и Азербайджан (см. рис. 1). Экономическая нестабильность, высокие операционные, системные и рыночные риски затрудняют деятельность в этих странах как местных, так и иностранных банков, которые в основном ограничились формальным открытием нескольких отделений и заняли выжидательную позицию.