В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Что такое «развитoй карточный рынок»?

Олег Смородинов

В октябре 2003 г. Банк международных расчетов опубликовал отчет «Платежные системы России», подготовленный Банком России и Комитетом по платежным и расчетным системам (CPSS, Committee on Payment and Settlement Systems) центральных банков стран Группы десяти. Впоследствии этот документ появился на сайте Банка России.

В ноябре 2003 г. Банком международных расчетов был опубликован ставший уже традиционным сравнительный анализ ключевых элементов и показателей развития платежных систем тринадцати экономически развитых стран, известный среди специалистов под названием «Красная книга».

Оба эти документа подготовлены в одинаковом статистическом формате, что позволяет сопоставить уровни развития платежных систем в нашей стране и в развитых зарубежных странах как в целом, так и по отдельным показателям. Понятно, что наибольший интерес для нас представляют разделы отчетов о развитии платежных систем, касающиеся положения дел на карточных рынках. До сих пор мы не имели возможности видеть в открытых публикациях некоторые статистические данные, касающиеся отечественного карточного рынка — по крайней мере, в едином статистическом формате. Кроме того, даже при наличии подобных данных еще года три назад сопоставление российского карточного рынка с аналогичными рынками в США, Великобритании, Японии и других стран с высоким уровнем экономического развития могло представлять интерес разве что для любителя черного юмора. Как известно, состояние российского карточного рынка первые полтора-два года после финансового кризиса 1998 г. было удручающим. Однако постепенно, по мере стабилизации ситуации в банковском секторе и национальном хозяйственном комплексе страны в целом карточный бизнес восстановился, а затем и двинулся вперед достаточно быстрыми темпами.

Мы полагаем, что для целей нашего анализа можно считать понятия «экономически развитая страна» и «страна с развитым карточным рынком» однопорядковыми. Безусловно, не всякая экономически развитая страна имеет высокий уровень развития карточного рынка (например, уровень ВВП и доходов на душу населения в нефтяных микрогосударствах Ближнего Востока исключительно высок, а карточные рынки находятся в эмбриональной форме). Однако любой развитой карточный рынок обязательно подразумевает высокий уровень экономического развития национального хозяйственного комплекса, системы рыночных отношений и банковского сектора в стране.

В качестве необходимых условий существования развитого карточного рынка в той или иной стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП в расчете на душу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг; наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений, равно как и учреждений, занимающихся сбором просроченной задолженности держателей. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т. е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг — непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций.

Наконец, что касается качественных характеристик высокоразвитого рынка карточек как такового, то перечень таких характеристик включает (но, вероятно, не ограничивается):

1) наличие достаточно большого числа эмитентов различных типов;

2) наличие достаточно большого числа эквайреров различных типов;

3) большие объемы эмиссии карточек в абсолютном и относительном (в расчете на 1 тыс. жителей) выражении, а также числа транзакций и оборотов по карточкам в абсолютном и относительном выражении;

4) наличие на рынке различных видов карточек — кредитных, дебетовых, расчетных (дебетовых с отсроченным платежом), электронных кошельков, совместных, «родственных», с элементами лояльности и т. п.;

5) наличие на рынке карточек на различной технологической основе — с магнитной полосой, микропроцессором; с двойным интерфейсом; с несколькими приложениями на одной карточке и т. п.;

6) высокая плотность сети устройств самообслуживания (банкоматов) и ПВН;

7) развитая торгово-сервисная инфраструктура обслуживания карточек — высокая плотность сетей компаний-акцептантов и POS-терминалов;

8) высокая доля платежных транзакций — и по количеству, и по стоимости — относительно транзакций по снятию наличных и получению кассовых авансов;

9) высокая доля платежей по карточкам — и по количеству, и по стоимости (величине) транзакций — относительно доли других инструментов розничных платежей (банковских чеков, наличных и др.).

Представленные в документах Банка международных расчетов статистические данные позволяют дать количественное подтверждение большинству указанных выше качественных критериев развитости национальных карточных рынков. В отчетах банка, правда, отсутствуют сведения о положении дел в области сбора и распространения информации о кредитоспособности заемщиков. Однако это обстоятельство, на наш взгляд, не мешает решить основные задачи, которые ставятся в предлагаемой читателям публикации, а именно:


Статьи, интервью, публикации