В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Интернет-коммерция и банки

Однако прежде всего необходимо напомнить, что Интернет-коммерция, вообще говоря, охватывает два рынка, обладающих существенной спецификой. Их принято сейчас обозначать как B2C и B2B, т. е. соответственно рынок розничных услуг частным лицам (Business-to-Consumer) и рынок, на котором взаимодействуют корпоративные клиенты (Business-to-Business). Работа на этих рынках, используемые инструменты и подходы заметно отличаются друг от друга.

Рынок B2C характеризуют следующие особенности:

В отличие от него рынок B2B обладает следующими характеристиками:

Очевидно, что рынку B2C требуются общедоступные и простые в использовании платежные инструменты. Одно из основных требований к такому инструменту — возможность произвести оплату, не заключая в явном виде никаких договоров (т. е. открытость платежной системы). Исторически сложилось так, что этими инструментами стали банковские платежные карточки. В свое время это позволило использовать отлаженный и обладающий (в США) развитой нормативной базой механизм заказов по почте или телефону (MoTo-транзакции). Сегодня использование банковских платежных карточек в Интернете распространено повсеместно, но наталкивается на проблемы, обусловленные тем, что этот инструмент не адаптирован к специфике Интернета и при неаккуратном применении создает дополнительные риски. Для защиты от этих рисков могут быть использованы средства специализированных платежных систем, ориентированных на Интернет. С точки зрения карточной платежной системы такая Интернет-система представляет собой POS-сервер, обслуживающий ряд электронных магазинов и соединенный с одним или несколькими процессинговыми центрами.

На рынке B2B, по первому впечатлению, нет необходимости в создании какого-либо специфического платежного инструмента специально для Интернет-платежей. Действительно, для большинства сделок на этом рынке скорость оплаты не имеет особого значения и можно использовать обычные механизмы межбанковских расчетов (исключение составляют, пожалуй, только сделки на фондовом рынке). Здесь важнее обеспечить надежный и защищенный документооборот, главными требованиями к которому являются:

Большинство создаваемых сейчас систем B2B, следуя этой логике, ограничивается средствами заключения и регистрации сделок, предоставляя решение вопросов оплаты самим сторонам. В лучшем случае может быть реализован интерфейс к бухгалтерской системе и средствам управления банковским счетом (типа «Клиент — Банк»).

Вместе с тем отрыв средств оплаты сделок от средств их заключения и регистрации приводит к тому, что полноценный контроль за исполнением сделки на всех этапах оказывается невозможным. Это создает дополнительные риски, подчас неприемлемые для сторон. Анализ ряда Интернет-проектов в области B2B показывает, что при наличии интегрированной системы оплаты сделок обороты в рамках проекта могли бы быть на один-два порядка выше.

Таким образом, как и рынок B2C, рынок B2B требует наличия платежных систем, ориентированных на Интернет. Создание таких систем должно происходить при непосредственном участии коммерческих банков.

Два подхода

В принципе, существует два подхода к созданию платежных систем для Интернет-коммерции. Первый подход предполагает формирование общей платежной инфраструктуры, которой могут пользоваться все банки, заключившие договор о присоединении к системе. При этом центральная компания системы вырабатывает правила расчетов, обеспечивает единую технологию расчетов, накапливает историю сделок (что снижает общие риски) и служит системообразующим элементом. Центральная компания системы не является кредитной организацией, она выполняет технические (процессинговые) функции. Таким образом, система Интернет-платежей не работает в интересах какого-то одного банка, а обслуживает интересы рынка в целом. По этой логике строится система CyberPlat.

Второй подход — создание системы, обслуживающей какой-то конкретный банк и его клиентов. Если банк имеет много географически распределенных филиалов, если он обслуживает много Интернет-компаний и обладает собственным процессинговым центром для работы с банковскими платежными карточками, то такая система может быть привлекательной для его клиентуры. В любом случае подобная стратегия выгодна для данного конкретного банка.

Как показывает практика, уже многие российские банки активно используют Интернет. Правда, большинство из них ограничивается лишь информационной функцией Сети, разместив в ней представительский сайт. Участие банков в решении проблемы Интернет-платежей чаще всего ограничивается оказанием так называемой услуги Интернет-банкинга — это предоставление клиенту комплекса услуг с использованием Интернета, обусловленное наличием у клиента счета в данном банке.

Второй из описанных выше подходов как раз и укладывается в понятие Интернет-банкинга. Вместе с тем такой «монобанковский» подход к созданию системы Интернет-платежей обладает серьезными недостатками, особенно для работы на рынке B2B. Дело в том, что на этом рынке клиенты Интернет-компаний так или иначе оказываются клиентами разных банков. Чтобы они могли рассчитываться друг с другом и с Интернет-компанией, все они либо должны открывать счета в одном и том же банке, либо обслуживающие их банки должны иметь с ним корреспондентские отношения. И то, и другое не так просто, как того хотелось бы создателям подобных систем. Поэтому они неизбежно будут иметь лишь ограниченное применение.

Практика работы мультибанковской интегрированной системы Интернет-платежей CyberPlat позволяет сделать вывод, что российские компании созрели для работы в Интернете как на рынке B2C, так и на рынке B2B. Розничный рынок Интернет-коммерции в нашей стране пока развит намного лучше, чем рынок корпоративный. Однако развитие рынка B2B идет очень быстрыми темпами, и он настоятельно требует совершенствования системы Интернет-платежей. В системе CyberPlat разработаны решения, которые позволяют проводить Интернет-платежи между клиентами различных банков. При этом удалось в полной мере использовать существующую нормативную базу, защитив как банки, так и их клиентов от большинства возможных рисков. Важно, что в системе CyberPlat не используются денежные суррогаты — она работает полностью в рамках российского правового поля. Система CyberPlat открыта для сотрудничества и доступна для любых банков, которые заинтересованы в том, чтобы предоставить своим клиентам новые услуги на выгодной для себя основе.

 

Статьи, интервью, публикации