Построение и структурные элементы банковской технологии

Сергей Бреусенков

Экономическая модель продукта

Основная задача экономической модели — расчет экономической эффективности операций. Соответственно, экономическая модель строится на основе выделения наиболее существенных условий и взаимосвязей между ними как внутри банковской технологии, так и вне ее, что при определенном упрощении приводит в итоге к верным результатам.

Главным показателем модели является экономическая эффективность операций по производству и доставке банковского продукта целевой аудитории — доходы за вычетом всех видов издержек. Данные показатели могут быть как абсолютными (операционная прибыль), так и относительными (доходность активов, рентабельность).

Экономическая модель влияет на финансовую схему продукта, результатом чего является выбор тарифов, а также на систему продвижения продукта в виде установки оптимальных объемов продаж, оборотов по уже проданным продуктам и т. п. . В свою очередь, ее входные параметры являются следствием взаимодействий «банк <=> банковская технология» и «внешняя среда <=> банковская технология», рассмотренных ранее, а также результата функционирования других структурных элементов банковской технологии (рис. 1, 3).

Таким образом, все существенные условия, используемые при построении экономической модели, по степени влияния в рамках банковской технологии можно разделить на:

• внешние;
• внутренние — косвенные;
• внутренние — прямые.

Внешние условия возникают из взаимодействия «внешняя среда <=> банковская технология». Влиять на них в рамках банка не представляется возможным. Примерами таких условий могут быть ставка рефинансирования, нормы резервирования, курсовая политика, тарифы, предлагаемые другими банками для конкурентных сегментов рынка банковских услуг.

Внутренние косвенные условия возникают из взаимодействия «банк <=> банковская технология». Влиять на них, применительно к банковской технологии, если и можно, то в ограниченных пределах до тех пор, пока не будет противоречий между целями, стоящими перед банком, его акционерами и топ-менеджментом, поскольку технология создается для банка, но не наоборот. Изменения внутренних косвенных условий возможны лишь в рамках тактических улучшений деятельности кредитной организации, но никак не стратегических. Такими примерами могут быть уровень развития платежной инфраструктуры банка в целом, имеющаяся структура клиентской базы и т. п. Для существенного изменения последних условий пришлось бы менять политику банка, цели и позиционирование в целом на рынке финансовых услуг.

Продолжение следует...