В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка.

ноябрь 2003 г

Уже сам перечень подразделений показывает, что в ЦБ РФ имеет место параллелизм в работе и не всегда четкое разграничение функций каждого из них. Возьмем, к примеру, Департамент исследований и информации. Судя по всему, его сегодняшняя роль сводится к подготовке выступлений руководителей банка, составлению различного рода справок, отчетов. Исследования тех или иных явлений и тенденций в экономике России проводятся в минимальной степени. Например, такая животрепещущая тема, как инфляция. В данном случае ЦБ идет в хвосте у Министерства экономического развития и торговли РФ. Между тем ЦБ, в значительной степени отвечая за инфляционные процессы в стране, в ряде случаев своими действиями стимулирует инфляцию, например, через механизм наращивания валютных резервов, кредитования Минфина и перевода части прибыли на расходы правительства. В документах Банка России нет результатов исследований по этим вопросам.

Отчасти, видимо, это объясняется тем, что в департаменте нет видных ученых - экономистов, эконометриков, проблемных программистов. Департамент создавался скорее под уже имеющийся штат людей. Должно же быть наоборот: штат подбирается соответственно целям и задачам подразделения. Если принять во внимание практику центральных банков других стран, то этот департамент и Сводный экономический департамент должны составлять единое целое. С точки зрения любого специалиста, экономическую работу банка нельзя проводить изолированно от информации и каких-то исследований. Поэтому такой объединенный департамент в большинстве центральных банков является главным, без его рекомендаций не решается ни один вопрос банковской политики.

Параллелизм в работе просматривается между департаментами платежных систем и расчетов, бухгалтерского учета и отчетности, платежного баланса. Здесь получается, как в известной антрепризе А. Райкина, — рукав шьет один, пуговицы пришивает другой и т.д., а кто шьет пиджак целиком - неизвестно.

Не совсем понятна громоздкость Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций. Дело в том, что Департамент банковского регулирования и надзора анализирует банковский сектор, разрабатывает методологию финансовых рисков и таким образом проводит весь комплекс анализа состояния кредитных организаций. Первый же департамент выдает и отзывает лицензии, а также разрабатывает методологию финансового оздоровления кредитных организаций. В значительной степени он просто штампует выдачу или отзыв лицензии, а в реальной жизни вместо оздоровления кредитных организаций занимается их похоронами. Видимо, поэтому в нем целых пять управлений и один самостоятельный отдел.

В то же время Департамент внутреннего аудита и ревизий достаточно маленький и в нем нет отдельного подразделения, которое бы занималось составлением инструкций и рекомендаций для подразделений внутреннего аудита коммерческих банков.

Мы бы не были столь категоричны в высказывании замечаний по поводу организационной структуры Банка России, если бы не имеющийся опыт. В свое время ЦБ справлялся с работой, имея всего 14 департаментов и управлений, и это при более 3000 коммерческих банков.

Оценка эффективности работы Центрального банка по количеству коммерческих банков, которые он курирует, представляется весьма корректной. Ибо центральный банк в общем-то существует для коммерческих банков, которые являются основой и кровеносными артериями платежной системы страны, в противном случае необходимость в центральном банке отпадает. Именно так это и было в Советском Союзе, когда Госбанк фактически существовал в одном лице (несколько других банков были не более как его управлениями), выполняя все функции центрального и коммерческих банков.

Коммерческими банками и платежными потоками в России управляют 78 учреждений уровня национальных банков и главных управлений Банка России. Технологическая особенность такой организационной структуры заключается в том, что вся система Банка России разделена на 78 небольших подсистем, в которых предусматривалось, что непосредственное взаимодействие учреждений Банка России с кредитными организациями происходит через расчетно-кассовые центры.

До 1996-1997 гг. на всей территории России основной объем работ по организации взаимодействия кредитных организаций с системой Банка России выполняли 1167 расчетно-кассовых центров. В тот период роль и функции РКЦ были наиболее существенными, в том числе по обеспечению непрерывности платежей.

Однако дальнейшее развитие банковской системы — переход от бумажных технологий к безбумажным — привело к тому, что большая часть операций в расчетно-кассовых центрах уже не осуществляется. Большинство банков в настоящее время выполняют расчеты и предоставляют отчетность в электронном виде, направляя их в региональные обрабатывающие центры, минуя РКЦ. Из множества ранее выполняемых функций у РКЦ в основном сохранились функции кассового обслуживания клиентов.

Развитие информационных технологий и их активное внедрение в повседневную деятельность системы Банка России создают предпосылки для перехода к новой организационной структуре, где функции территориальных учреждений будут в значительной степени меняться. Уже сегодня в рамках реализации проектов Департамента информационных систем («Единая телекоммуникационная банковская сеть — ЕТКБС» и «Единая информационная система - ЕИС») Московского ГТУ Банка России были спроектированы и реально созданы центры (МГТУ и МЦИ), где ведется обработка информации примерно от 1000 кредитных организаций и филиалов одновременно. Техническая возможность обрабатывающих центров подобного рода позволяет в настоящее время выполнять сбор и обработку информации от всех кредитных организаций России в нескольких укрупненных центрах.

Особенность новой технологии состоит в том, что кредитная организация непосредственно взаимодействует по каналам передачи данных с Региональным обрабатывающим центром (как по расчетам, так и по информационно-аналитической отчетности). В свою очередь территориальные подразделения Банка России, являясь владельцами информации в своих разделах единой базы данных, могут проводить анализ информации, предоставляемой кредитными организациями в электронном виде, и осуществлять конкретные надзорные и контрольные мероприятий по каждой кредитной организации отдельно.

Однако формировать структуру учреждений Банка России нельзя исходя только из технических возможностей современных вычислительных комплексов. Поэтому разделение системы Банка России на укрупненные территориальные учреждения, учитывая лишь технические возможности регионов, организационно трудно осуществить.
В США для эффективного управления банковской системой и финансовыми потоками внутри страны было создано 12 округов, с центральным банком во главе каждого, входящим в единую Федеральную резервную систему США. В связи с этим опытом в нашей стране целесообразно создать 7 округов, совпадающих с территориальными округами, которые сформированы на федеральном уровне. В этом есть определенная логика, так как законы эффективного управления требуют создания иерархической лестницы, когда в непосредственном подчинении на каждой ее ступени находится не более 7-10 объектов.

Существует предложение о целесообразности создания укрупненных Главных территориальных управлений Банка России, ориентированных, например, на экономические районы и часовые пояса: Северный, Северо-Западный, Центральный, Волго-Вятский, Центрально-Черноземный, Приволжский, Северокавказский, Уральский, Западно-Сибирский, Восточно-Сибирский, Дальневосточный.
В рамках таких территориальных структур наиболее эффективно могут осуществляться функции: экономического анализа развития региона; надзора и контроля за кредитными организациями региона; межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов; кассового обслуживания кредитных организаций.

Ограниченное число укрупненных главных территориальных управлений Банка России позволит получать информацию от кредитных организаций в режиме реального времени (on-line). Обрабатывающие центры дадут возможность обеспечивать на каждый текущий момент времени данное территориальное управление Банка России актуальной информацией от каждой кредитной организации (например, баланс и др.). При таком подходе укрупненное Главное территориальное управление становится органом, который сможет через свои структуры (например, отделения), созданные на базе ныне существующих областных главных управлений, реально обеспечивать контроль и надзор за деятельностью всех кредитных организаций укрупненного региона. В свою очередь на отделения может быть возложена основная часть функций по персональному надзору за кредитными организациями. В этом случае институт кураторства, предусмотренный письмом ЦБ РФ от 31 января 2003 г. (№ 04-15-3/371), станет реальностью.

Позитивный опыт уже накоплен Московским главным территориальным управлением Банка России. И есть основания учитывать такой опыт. Дело в том, что в учреждениях Московского ГТУ Банка России получают расчетно-кассовое обслуживание 48,6 % действующих кредитных организаций России, а остатки на корсчетах кредитных организаций составляют от 55 до 65% по отношению к остаткам средства на корсчетах всех российских банков. По разным оценкам, в Московском регионе сосредоточено от 74 до 78% платежей, проходящих через Банк России.

В Московском ГТУ Банка России в 2001 г. закончилось реформирование организационной структуры, проводившееся на протяжении предыдущих трех лет. На базе расчетно-кассовых центров были организованы специальные отделения с возложением на них помимо расчетно-кассовых функций также функций регулирования деятельности кредитных организаций и банковского надзора. Таким образом была создана более гибкая и менее забюрократизированная структура, позволяющая приблизить систему надзора к объектам надзора.

Учитывая этот опыт, было бы целесообразным, чтобы в других регионах происходили объединения главных территориальных управлений и создавались указанные отделения. Это потребовало бы перераспределения функций между центральными аппаратами ГТУ и их отделениями, выравнивания нагрузки по основным блокам работы между отделениями, перераспределения численности персонала в пользу подразделений, осуществляющих надзор и регулирование деятельности кредитных организаций.

В основу концепции такого развития банковской системы России могут быть положены следующие принципы:

В связи с этим каждое из подразделений должно иметь специфические функциональные отличия Одни отделения осуществляли бь свою деятельность на основании типового положения, другие, обладая необходимыми материальными и кадровыми ресурсами, выполняли функции головной экспедиции в регионе, обеспечивая централизованный обмен расчетно-де-нежных документов на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях при взаимодействии со специализированными службами доставки.

В ряде регионов число обслуживаемых расчетно-кассовыми центрами кредитных организаций и филиалов незначительно, поэтому следовало бы иметь в виду, что при реорганизации какого-либо из РКЦ в первую очередь придется решать вопрос о дальнейшем обслуживании его клиентов (без ущемления их интересов и с сохранением набора предоставляемых услуг). В этой связи возможными кандидатами на реорганизацию должны рассматриваться только такие РКЦ, в непосредственной близости с которыми имелось другое расчетное подразделение Банка России.

Такая реорганизация позволила бы определить новые направления в области как лицензирования кредитных организаций и регистрации выпусков их ценных бумаг, так и банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Происходить это должно в условиях повышения общих требований к кредитным организациям и, в частности, особого внимания к качеству и достоверности предоставляемой ими отчетности.

Согласование планов инспекционных проверок между всеми территориальными учреждениями Банка России помогло бы в определенной степени решить проблему сокращения частоты этих проверок за счет введения новых форм и методов контроля, в том числе привлечения к работе служб внутреннего контроля кредитных организаций и аудиторских фирм.

Предлагаемые мероприятия, на наш взгляд, помогли бы банковскому сектору достичь уровня адекватности состоянию экономики не только всей России в целом, но и каждого региона в отдельности.

Г.Г. МАТЮХИН

Статьи, интервью, публикации