В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

От теории банка к современным проблемам его развития в экономике.

ноябрь 2003 г

Современная теория о банках находится в самой начальной стадии своего развития. В отличие от денег и кредита, которым посвящены сотни серьезных книг, статей и монографий, банки с теоретической точки зрения не были предметом всесторонних политэкономических исследований. О них писалось часто и много, но не с позиции самостоятельного объекта анализа, взаимосвязанного с экономикой в целом и денежно-кредитными отношениями в частности, а с точки зрения деятельности банка как отдельного экономического субъекта. В мировой экономической литературе описываются типы банков, как работают наиболее известные из них, какие операции выполняют и какова технология их деятельности. Словом, ведется описание микроуровня отношений банка со своими клиентами. Но едва ли мы найдем за последние 100 лет 1-2 работы, где были бы подробно исследованы природа и сущность, функции и роль банка в развитии экономики.
Разумеется, это не означает, что макроэкономических исследований банка вовсе нет. Они есть, но, к сожалению, это не подробный анализ, а относительно краткий экскурс в общую теорию в учебной литературе, энциклопедиях и справочниках, отдельных книгах, посвященных экономике и финансам.

Отсутствие специального подробного макроэкономического исследования банка, превалирование описания операционной деятельности отдельных банков способствовали появлению в теории многочисленных точек зрения на сущность банка и будущее его развития.

Наиболее распространенным суждением о сущности банка является его характеристика как предприятия. В экономической энциклопедии Брокгауза банки характеризуются как «предприятия, предназначенные для денежных вкладов и финансирования, а также для проведения безналичного платежного оборота»'. Особенно часта трактовка банка как предприятия в немецкой экономической литературе. Еще 150 лет назад Отто Хюбнер в книге «Банки» под частным банком понимал «предприятие, которое осуществляет свои операции от имени своих собственников и для проведения расчетов». В дальнейшем в Германии характеристика банка как предприятия превратилась в специальное учение о банке как предприятии (Bankbethiebslehre).

Немецкая интерпретация банка сказалась на российских, а затем на советских публикациях о его сущности.

Определенное воздействие трактовка банка как предприятия оказала и на современное банковское законодательство. В ЕЭС согласно так называемой «Первой банковской директиве» (Директива №77/ 780 от 12 декабря 1977 г.) банк (кредитная организация) определяется как предприятие, бизнес которого связан с получением депозитов и других средств, подлежащих возврату, и предоставлением кредитов2.
Следует отметить, что использование термина «предприятие» или «фирма» в качестве исходного в характеристике банка имеет, безусловно, определенный положительный смысл. Характеристика банка как предприятия акцентирует внимание на его деятельности как позитивного субъекта, носящей производительный характер.

Банковская деятельность носит экономический характер, ей присущ некоторый риск, банк - это субъект, обладающий экономической и юридической самостоятельностью, банковский капитал активно обслуживает процесс производства и обращения, а операции ведутся с учетом личной ответственности банковских работников. В этом смысле деятельность банка как предприятия практически не отличается от деятельности других предприятий.

Ничего не имея против характеристики банка как предприятия, как специфического экономического образования, института современной экономической системы, нельзя тем не менее игнорировать некоторое противоречие, существующее между пониманием современной теории фирмы и предприятия.

В русском языке фирма — это «имя торгового дома», в дальнейшем это понятие срослось с более емким термином «предприятие», выражающим те же характеристики, которые дает теория фирмы. «Фирма» — слово иностранного происхождения, оно употребляется современной отечественной наукой и практикой главным образом для обозначения предприятия, которое характеризует то, «что предпринимается, самое дело». В этом случае мы не чувствуем противоречия в трактовке слова «банк» как предприятие и как фирма, характеризующаяся не как первичное технологическое образование, а как юридическое лицо, обладающее юридической, производственной, финансовой и организационной самостоятельностью.

При всей схожести банка с предприятиями он тем не менее отличается от них. Все дело, видимо, в специфике его капитала, характере деятельности, особенностях банковского продукта и оказываемых им услуг. К примеру, деятельность центрального банка вряд ли можно с полным основанием отнести к деятельности предприятия. Предприятие как «имущественный комплекс, созданный юридическим лицом для осуществления предпринимательской деятельности», ассоциируется с экономическим субъектом, занимающимся бизнесом на уровне «первичной организационной единицы». Центральный банк лишь условно можно назвать предприятием, его деятельность, будучи самостоятельной в юридическом, производственном, финансовом и организационном отношении, носит более широкий характер. Центральный банк — это общенациональный институт, осуществляющий деятельность не ради собственной коммерции, а в интересах государства (или группы стран, например Европейский центральный банк), в интересах устойчивости денежного оборота. В отличие от деятельности предприятия центральный банк, что, на наш взгляд, весьма существенно, действует не во имя своих собственных экономических интересов, а во имя экономики в целом, ради общественных интересов.

Это обстоятельство является основополагающим и для коммерческих банков. Банк как предприятие — это лишь определенная его форма, но не его суть. С одной стороны, банк как любое юридическое лицо имеет свою структуру. Как любой экономический агент банк, имеющий базовые компоненты, обладающий капиталом, осуществляет определенную деятельность, имеет своих работников, продавцов, технические средства и коммуникации. Разница состоит в том, что все они существенно отличаются по своим качествам. Банк лишь условно можно назвать предприятием, подчеркивая этим его производительный характер, условно его можно назвать мануфактурой, фабрикой, магазином, но в любом случае это будет совершенно иной субъект, отличающийся от других экономических агентов. Его капитал - это капитал, отделившийся от промышленного и торгового капитала, его деятельность, безусловно, имеет ярко выраженную специфику, его персонал - это люди особой профессии, а технические средства предназначены для ведения особых операций.

Все это приводит к убеждению, что по своей сущности коммерческие (деловые) банки - это прежде всего общественные агенты и лишь во вторую очередь субъекты, работающие в коммерческих целях для получения прибыли. Нельзя забывать и того, что деловые банки работают главным образом не на свои деньги. Общество (в лице отдельных вкладчиков) доверило им свои капиталы, которые не принадлежат банкам, последние лишь осуществляют управление ими.
К сожалению, данное положение не всегда согласуется с практикой. Центральные банки не прочь заработать больше прибыли, а для коммерческих банков нет зачастую иных целей, кроме получения наиболее высокого дохода. Однако это не меняет дело.

Если банк не предприятие, то что это такое? Более удачной, на наш взгляд, является его характеристика как института. Институт как некое «установление» адресует в большей мере к некоему особому уставу, к учреждению, имеющему особый статус. «Институт» (от латинского institutum) — установление, учреждение, как термин, используемый для обозначения совокупности норм права, «охватывающих определенный круг общественных отношений». Не случайно в новой британской энциклопедии, а также в современной итальянской энциклопедии исходным в определении сущности банка является термин «институт».

История банковского дела свидетельствует: цели и задачи банковской деятельности неизбежно увязывались с интересами обеих сторон, виделись в том, чтобы для одной стороны создать возможность выгодно поместить свободные капиталы, для другой - пользоваться этими капиталами на более приемлемых условиях, чем при непосредственных кредитных сделках между кредиторами и заемщиками.

К сожалению, российские коммерческие банки перевернули цели своей деятельности: на первое место поставили не интересы хозяйства, а собственные интересы, связанные с получением прибыли. По существу это и стало главной причиной неэффективности их современного развития.

Банк как общественный экономический институт должен проявить себя в большей степени не только на уровне коммерческого банка, но и в высшем звене, на первом уровне — уровне центрального банка. При всей важности денежно-кредитной политики Центрального банка РФ, направленной на обеспечение устойчивости, укрепление покупательной способности национальной денежной единицы, признать эту цель единственной было бы спорным. Денежно-кредитная политика, имеющая свои параметры и границы, направленная на обеспечение устойчивости денежного оборота, -это часть общей экономической политики, подчинена ей, должна в большей степени работать на развитие экономики в целом, на социальное развитие государства, в том числе посредством создания необходимых условий для устойчивого развития банков и других экономических субъектов. Монетарная политика Банка России, ее цели, связанные с укреплением денежного оборота и экономики, должны быть более явственно обозначены как в законодательстве, так и в реальной жизни.

В современной науке и практике считается, что роль банков в экономике падает, их классический облик существенно изменился и банк теперь не столько денежно-кредитный институт, сколько гигантский финансовый супермаркет. Но это не совсем так. Роль банка, на наш взгляд, не может снижаться или возрастать, она как его предназначение в экономике остается одинаковой. Что касается будущего банка, то мы склонны считать, что его существование в качестве специфического экономического института будет обеспечено до тех пор, пока сохраняется значение кредитных и расчетных отношений как части общего экономического оборота. Банк по своей сущности - это денежно-кредитный институт, который с помощью собственного и заемного капитала осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах. Эволюция банка, превращение его в некий гигантский финансовый центр с множеством типов денежных операций, может произойти только в связи с изменением места кредита и платежного оборота, с возникновением новых инструментов, которые в большей степени смогут удовлетворить потребности субъектов экономики.

Конечно, в современных условиях реализация роли банка из-за действия ниженазванных определенных факторов затруднена:

во-первых, в силу обострения конкуренции сокращается горизонт кредитного посредничества;

во-вторых, увеличиваются масштабы спекулятивных операций (в порядке компенсации банки усиливают проникновение в другие сферы деятельности, приобщаются к спекулятивным операциям, увеличивают свои риски, зачастую приводящие к снижению эффективности деятельности);

в-третьих, происходит переосмысление каналов инвестирования - наряду с банковской моделью все большее распространение получает биржевая модель финансирования.

Представляется, что эта модель привносит в экономику больше риска, способна в большей мере, чем банки, содействовать иррациональному вложению капиталов. Именно финансовый рынок явился детонатором последнего мирового финансового кризиса, потери которого, начиная с 2000 г., составили, по экспертным оценкам, несколько тысяч миллиардов долларов. Именно он, разумеется, наряду с другими факторами, в 1998 г. был причиной обвала российской экономики. Главным спекулянтом здесь стало правительство, не сумевшее выполнить свои обязательства.

Конечно, из этого не следует, что рынок ценных бумаг как инструмент финансирования должен потерять свое значение. И банк, и финансовый рынок, безусловно, останутся в сфере финансирования затрат, их сочетание полезно. Определяя, однако, дальнейшую перспективу экономического развития (особенно в развивающихся странах), мы тем не менее считаем, что будущее за банками как общественными денежно-кредитными институтами, в большей степени приспособленными к сохранению и умножению капиталов.

В развивающейся банковской системе России наряду с рассмотренными факторами действуют и другие причины, затрудняющие реализацию роли банков в экономике. В основном они связаны с состоянием российской экономики в целом и заключаются в:

В этой связи полагаем, что банковская реформа в стране вполне назрела, для ее осуществления есть определенные предпосылки.

О.М. ЛАВРУШИН

Статьи, интервью, публикации