Тенденция развития банковской сферы Азербайджанской республики.

В последние годы в банковской системе Азербайджана происходило укрепление банков, закрылся ряд слабо капитализированных банков. В 2000-2002 гг. в Азербайджане были проведены основательные мероприятия по формированию стабильной, соответствующей международным стандартам банковской системы и по активизации ее роли в восстановлении экономики.

Для банковского сектора Азербайджана в настоящее время характерны процессы концентрации капитала банков, увеличение в банковском секторе доли участия иностранных инвесторов, повышение кадрового и технологического потенциала большинства частных банков. В рамках реструктуризации банковского сектора на базе объединения трех крупных государственных банков создан один финансово устойчивый, динамичный государственный банк (Объединенный универсальный акционерный банк). На 1 января 2002 г. в республике действовало 59 банков, из которых 3 - с долевым участием государства, а 16 - с участием иностранного капитала. По сравнению с началом предыдущего года количество действующих банков на 1 января 2002 г. сократилось на 11; у 13 банков были отозваны лицензии на проведение банковских операций, а двум новым банкам они были выданы.

Снижение в 2001 г. суммарного уставного капитала банков по сравнению с аналогичным периодом 2000 г. на 126,4 млрд манат, или на 18%, связано с закрытием 11 частных банков, а также Промышленно-инвестиционного и Сберегательного банков.

Общие чистые активы банков на 1 января 2002 г. составили 4829,9 млрд манат, что больше на 1631,4 млрд манат, или 51% по сравнению с началом прошлого года. На долю кредитных операций приходится 41% активов. Общая сумма кредитов и депозитов, выданных другим банкам, составила 455,5 млрд манат, а полученных от других банков кредитов - 660,6 млрд манат.

Пассивы банков в 2001 г. увеличились на 73,6% за счет роста суммарных обязательств. В депозитной базе ведущая роль принадлежит депозитам юридических лиц. Отмечался также рост остатков на счетах по всем сферам экономики.
Рост сбережений населения в 2000-2001 гг. произошел за счет увеличения срочных вкладов, что связано в основном с внедрением новых банковских услуг. Объем операций населения пластиковыми карточками в 2001 г. составил 5,3% всех вкладов. Это свидетельствует о качественном изменении ресурсной базы и переходе на новый этап банковских услуг, оказываемых клиентам.

В республике идет активная работа по стандартизации надзорных процессов в сегменте небанковских кредитных организаций как институционального элемента финансового сектора. Вступивший в силу с 22.07.2000 г. Закон АР «О кредитных союзах» усовершенствовал законодательную базу, связанную с вопросами регулирования деятельности небанковских кредитных организаций.

В 2000-2001 гг. благоприятные изменения произошли и на межбанковском рынке: увеличились его обороты, он стал играть более заметную роль как источник формирования ресурсов банков. Наибольшие объемы межбанковских кредитов за этот период были привлечены государственными банками - 888,9 млрд манат на 01.01.2002 г. против 340,5 млрд манат на 01.01.1999 г., т.е. рост составил 2,6 раза. У частных акционерных банков объемы привлеченных межбанковских кредитов возросли в 1,1 раза. Для иностранных банков характерны низкий удельный вес межбанковских кредитов в общем объеме привлеченных ресурсов и их относительно стабильная величина.

Следует также отметить, что основная доля кредитных вложений в 2001 г. была направлена на развитие реального сектора. Так, предприятиям и организациям всех форм собственности было предоставлено около 73% общего объема кредитных вложений. В то же время более 15% кредитных вложений по-прежнему приходится на органы государственного управления, при этом основную массу кредитов на цели государственного управления предоставили государственные банки (23,23% от общего объема своих кредитных вложений), а коммерческие банки - всего 0,04%. Физическим лицам было предоставлено менее 10% от общего объема кредитных вложений в экономику.

Удельный вес просроченных кредитов находится на довольно высоком уровне и по краткосрочным вложениям выше, чем по долгосрочным почти в три раза.

Основную массу кредитных вложений в экономику осуществляют государственные банки (более 66% общего объема кредитов), причем их доля в совокупном объеме кредитных вложений имеет тенденцию к росту. Банки со 100%-ным участием иностранного капитала обеспечивают менее 4% кредитных вложений, и их доля сокращается. Следовательно, основная нагрузка по кредитованию экономики лежит на государственных банках, которые должны активизировать свою политику по привлечению ресурсов с тем, чтобы обеспечить все возрастающие потребности предприятий и организаций в кредитах для своего развития.

Анализ особенностей формирования ресурсов коммерческих банков позволяет сделать ряд принципиальных выводов:

Процесс создания новых коммерческих банков, директивные требования Национального банка по увеличению уставных фондов банков обусловили достаточно высокий уровень собственных средств банков в общей сумме их ресурсов. Это обеспечивает в целом достаточную степень их устойчивости.

Однако 25 банков имеют отрицательный показатель по нормативу К-1 (предельный размер неденежной части уставного фонда). Сохранение этой тенденции может привести к потере в будущем некоторыми банками своего капитала.

Структура привлеченных и заемных средств банков показывает большую долю (свыше 50% от объема кредитных вложений) привлеченных средств. При этом следует отметить рост межбанковских отношений. Между тем напряженное финансовое состояние экономики, рост неплатежей обусловили относительное снижение остатков средств на расчетных, текущих, депозитных счетах предприятий. На наш взгляд, эту нишу должны занять сбережения населения. Они могут обеспечить для банков создание устойчивой, долгосрочной ресурсной базы. Ведь в развитых странах свыше 50% привлеченных средств приходится на долю сбережений населения.

Недостаток платежных средств в Азербайджане диктует необходимость и дальше развивать межбанковское кредитование. При этом Национальный банк Азербайджана должен принять меры по созданию межбанковских центров и оказать им помощь.

В целях обеспечения устойчивости банковской деятельности требуется уделить больше внимания соответствию структуры ресурсов и активов банков.

Ш.Э. АБДУЛЛАЕВ, кандидат экономических наук.