Малый и средний бизнес - важнейший партнер и клиент банков.

Ассоциация российских банков (АРБ) и Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства «Опора России» 21 января 2003 г. подписали Генеральное соглашение о партнерстве.

Предмет соглашения, как отмечается в документе, - это сотрудничество сторон по совершенствованию законодательства Российской Федерации в части регулирования деятельности кредитных организаций, а также средних и малых предприятий, развития банковской региональной системы и доступности банковских услуг малому и среднему бизнесу, а также развитие АРБ и «Опоры России» как саморегулируемых организаций.

Самое главное - поиск механизмов кредитования малых предприятий.

Президент  организации «Опора России» Сергей БОРИСОВ:

В развитии малого бизнеса существует застой. Одна из причин этого - отсутствие доступа к финансовым ресурсам. Поэтому очень важно, что по многим позициям экономического развития страны, в частности роли в нем малого и среднего бизнеса, у руководства «Опоры России» и АБР мнения совпадают. Одни только крупные компании, по мнению обеих сторон, не выведут Россию из непростой экономической ситуации.

Сегодняшнюю эйфорию от «сырьевых достижений» можно считать лишь временным явлением. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса.

В Генеральном соглашении заложены основополагающие подходы к будущей совместной деятельности и самое главное — ведение поиска механизмов кредитования малых предприятий. А камней преткновения здесь много, прежде всего очень усложненная процедура получения средств. Для малого предпринимательства, начиная от системы выдачи кредитов до документооборота, она должна быть предельно упрощена, причем совместные усилия будут направлены на все регионы России, где у обеих сторон сформированы региональные отделения или ведется подготовительная работа по их открытию. Логично ожидать заключения аналогичных соглашений о сотрудничестве и между региональными структурами.

Ведется также активная работа в кабинетах Министерства экономического развития и торговли, и можно отметить, что оно повернулось лицом к нашим проблемам, выступив с идеей целевой программы поддержки малого и среднего предпринимательства.

Главный акцент в своей деятельности, и здесь мы чувствуем поддержку Минэкономразвития, мы делаем на субсидирование процентной ставки и взятие государством на себя обязанностей по обеспечению гарантий возврата кредитов. В частности, в целях поддержки начинающих предпринимателей «Опора России» предлагает гарантии возврата средств распределять следующим образом: 20% обеспечивает сам предприниматель, порядка 20% — банк за счет собственного риска и 60% - государство. Такая политика могла бы способствовать высоким темпам роста малого предпринимательства в стране.

Среди приоритетных направлений деятельности малого и среднего бизнеса - участие в предполагаемой реформе ЖКХ. Прежде всего, в данную отрасль должна прийти конкуренция. Но это возможно только тогда, когда будут доступны банковские кредиты. А пока в России на долю коммерческой структуры в ЖКХ приходится лишь десятая часть. Все остальное - это старая советская плановая архаичная система. Малый бизнес готов внедрить новые технологии для снижения потерь тепла, по учету, контролю расхода энергоносителей и т.д. Но пока предпринимателей в эту сферу просто не пускают.

За этот год мы сможем только переломить реальную ситуацию. Из-за неразворотливой бюрократической системы реальные результаты можно ожидать лишь в 2004 г. А без реформирования самой системы государственной службы, многоликого чиновничества ожидать серьезных результатов вообще сложно.

Теперь по поводу саморегулируемой организации. Ее суть в том, чтобы шаг за шагом, поэтапно брать на себя функции государства и в регулировании заменить контроль государственный самоконтролем. Опыт зарубежных стран показывает, что вполне возможно внутри отраслевых союзов, ассоциаций создавать единые правила игры, которые выполнимы для всех. Это поможет устранить многие бюрократические барьеры и создать условия для обеспечения максимальной прозрачности бизнеса. В то же время работа таких сообществ делает невозможными многие махинации со стороны отдельных его членов - уход от налогов и др. Ведь это приведет к перекосу конкурентной среды, в сообществе будет установлен свой жесткий внутренний контроль.

К сожалению, серьезным «отягчающим» обстоятельством развития в России саморегулируемых организаций в предпринимательском сообществе является его слабая консолидированность. Поданным TASIS, только 5% российских предпринимателей объединены в ассоциации и отраслевые союзы. На Западе ассоциации охватывают до 50—80% участников рынка.

И это не просто культура ведения бизнеса. Пора понять, что в одиночку мало что можно решить. И существенное отличие сегодняшнего момента в том, что понимание это приходит и за решение своих проблем берутся теперь сами предприниматели. А начинают с того, что пустопорожние законы и нормативы хотят заменить действующими, чтобы облегчить дорогу к финансовым ресурсам и развивать свое дело.

Идея соглашения -способствовать росту малого и среднего бизнеса, нашего важнейшего партнера и клиента.

Гарегин ТОСУНЯН, президент АРБ:

Мы достигли договоренности, так как у обеих сторон есть общие задачи и собственный профессиональный интерес. У ассоциации — развивать банковскую систему России. У движения «Опора России» -способствовать развитию малого и среднего бизнеса. Есть еще один повод для более тесного сотрудничества.

Сегодня, с точки зрения АРБ, самая главная проблема среднего класса - отсутствие доступного кредита как по цене, так и по расстояниям и процедуре оформления. В свою очередь и банки, бизнес которых ограничен и не развивается из-за того, что они не могут обеспечить нормальные условия кредитования клиентов, — не менее заинтересованная сторона. Многие властные структуры и общественные деятели вину в такой ситуации сваливают на сами банки. Но не банки виноваты в том, что кредиты столь дороги и столь краткосрочны. Общая экономическая и денежно-кредитная политика в отношении банков приводит к тому, что ресурс для них уже «на входе» оказывается очень дорогим, а кредит «на выходе» в большинстве случаев просто недоступен для клиентов. Ситуация очень обременительна и для самих банков, потому что приводит к торможению развития банковского бизнеса, банковской системы и ее инфраструктуры как в географическом, так и отраслевом плане.

Облегчение доступа к финансированию возможно лишь за счет снижения процентных ставок кредита. Начнем с Фонда обязательного резервирования, который является важным фактором в процессе снижения банковских ставок. Уровень отчислений в 7-10% для банковских пассивов явно завышен, и мы будем лоббировать его снижение по крайней мере до 5%. У нас есть для этого веские аргументы: Евробанк принял решение о снижении ставки до 2% для всех стран, входящих в валютный союз. У других стран эта ставка находится на уровне от 0 до 3-5%. Но наши регулирующие органы почему-то ориентируются на развивающиеся страны, где действительно встречаются ставки в 20, 80 и даже 100%.

Реалии дня диктуют уменьшение существующей кредитной ставки по крайней мере вдвое; 30% — это неподъемно для долгосрочных инвестиций и проектов; 15% - много, но реально; 10% - уже приближение к европейскому стандарту, но менее реально в обозримые два-три года. Однако к этому надо стремиться. Для чего необходимо предпринять ряд важнейших мер, связанных не только с Фондом обязательного резервирования, но и с процедурами выдачи кредита, отчетности и пр.

Какой будет ставка завтра-послезавтра, просчитать трудно. На все наши действия обязательно последуют и противодействия со стороны регулирующих органов. Тем не менее определенные положительные результаты есть. Только снятие ограничений по кассовым узлам уже привело к ощутимой экономии средств. Например, Сбербанку одна лишь сертификация обошлась бы в 36 млн долл. Уже по масштабам цифр можно понять, что это не копейки, не десятые доли процентов, а единицы, десятки процентов самой кредитной ставки.

Очень серьезным сдерживающим фактором на пути снижения процентных ставок являются многочисленные и сложные процедуры оформления кредитов и отчетности. На эту деятельность приходится отрывать определенное количество сотрудников и раздувать штаты. Пример - банковское сообщество Тулы. Всего там 60 банковских служащих, из них двое работают в службе внутреннего контроля. А Главное управление требует, чтобы состав этой службы был увеличен не менее чем до пяти человек. Вот и считайте, во сколько обходятся среднему банку затраты на персонал, который не выполняет производственные функции: что-то около 8%. Чтобы подобные затраты как-то снизить, мы предложили Центробанку снять ограничения по совмещению функций операциониста и кассира. По мнению многих управляющих, это позволит сократить персонал примерно на треть.

Аналогичная проблема увеличения штатов следует из таких обязанностей, как предоставление двойной отчетности по налоговому и банковскому направлениям, спецотчетности по программе борьбы с отмыванием грязных денег и так далее. Отсюда немыслимый рост себестоимости ресурса.

Непонимание данной ситуации на государственном уровне не чем иным, как близорукостью, не назовешь. Тем более нельзя назвать разумными такие предложения, как получение кредитов за рубежом. Хотелось бы посмотреть на такого малого предпринимателя или фермера, который поедет за три моря, чтобы получить в зарубежном банке кредит в эквиваленте 5—10 тыс. руб. Фактически это подталкивает к тому, чтобы находить финансовые ресурсы через офшоры.

Я надеюсь, что после подписания данного соглашения мы будем уже совместными усилиями пробивать дорогу идее кредитования — важнейшей составляющей экономического роста. Для этого должны быть созданы соответствующие условия, чтобы кредитные организации не были приравнены к предприятиям игорного бизнеса, не находились в опале и на обочине экономической жизни. Наоборот, их рост необходимо стимулировать, а они в свою очередь создадут стимул для подъема среднего и малого бизнеса.

С моей точки зрения, программа нашего взаимодействия начинает действовать уже с сегодняшнего дня. Банковское сообщество, в отличие от предпринимательского, в плане развития саморегулируемых организаций более консолидировано. И в последнее время намечается еще большая солидарность банков по реализации задач, которые они считают для себя первостепенными. В чем конкретно это выражается? Вплоть до заказа на разработку законопроекта «О саморегулируемой банковской ассоциации», который мы представили в начале этого года. Здесь мы будем выступать сначала экспертами, а потом будем и лоббировать свой законопроект в органах власти.

Главное в распределении средств - это равноправие.

Дина КРЫЛОВА, руководитель экспертно-аналитического центра организации «Опора России»:

Мы считаем, что государственная поддержка малого предпринимательства должна быть такой же, как во всех цивилизованных странах. К сожалению, та поддержка, которая проводилась в нашей стране, была недостаточно продуманной, а многие предприниматели о ней даже и не знали. На деле это выглядело следующим образом.

В рамках федеральной программы в соответствии с Законом №88 «О государственной поддержке предпринимательства» Министерство по антимонопольной политике передавало средства на осуществление программы в федеральный фонд поддержки предпринимательства (на безвозвратной основе). Фонд перераспределял их региональным фондам (на возвратной основе), а региональные фонды, в свою очередь, использовали их в основном в целях избирательного кредитования предпринимателей. Критерии доступа к этим кредитам были непонятны. В итоге происходил постоянный прирост средств федерального фонда при отсутствии четкого контроля и ответственности за выполнение самой федеральной программы господдержки.

Данная ситуация перестала устраивать как федеральную власть в лице правительства, так и само предпринимательское сообщество. На 2004-2006 гг. будет принята федеральная целевая программа уже с совершенно другим механизмом распределения финансов и процедурой контроля за использованием средств, предусмотренной законодательством для любых федеральных целевых программ. Упор будет делаться не на использование этих средств непосредственно на кредитование предпринимателей, а на обеспечение доступа к банковским кредитам и создание инфраструктуры для их поддержки. На 2003 г. принята программа мероприятий, главное направление которой - создание механизма кредитования через банки при государственной поддержке и субсидирование процентной ставки банком. Главное, на чем мы настаиваем, — чтобы не было избирательности, гарантии распространялись бы на все типовые размеры кредитов и все банки и чтобы требования к предпринимателям были не адресными, а общими. А все те, кто подпадает под определенную категорию, предусмотренную данной программой, как банки, так и предприниматели, могли бы данными механизмами воспользоваться.

Процедура доступа к гарантиям должна быть свободной.

Александр ПАПЕРНО, член президиума организации «Опора России»:

Никто не собирается ни на уровне государства, ни на уровне банков предлагать дополнительные деньги предпринимателям для того, чтобы они что-то себе обеспечили. Гарантия, которая интересует всех, - это гарантия возвратности денег. Соответственно ожидается, что государство, с одной стороны, возьмет на себя некие обязательства в случае невыполнения гражданином своих финансовых обязательств перед банком компенсировать последнему потери по кредиту. С другой стороны, государство через свою административную систему сможет заставить гражданина вернуть деньги или привлечь его к ответственности в соответствии с законодательством за мошенничество или другие правонарушения.

О каких финансовых средствах при предоставлении гарантий идет речь? Это отнюдь не те деньги, которые должны лежать на депозите в каком-то банке. Речь идет о том, чтобы снизить обязательные резервы банка. За счет того, что государство за большую часть кредита берется отвечать своими активами. Но основная сложность в том, как сделать процедуру предоставления гарантий свободной и равноправной. Скорее всего, она должна иметь заявительный характер и некие преференции для предпринимателей, начинающих бизнес.