В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Белорусские банки сверяют курс

Сергей Аврин

Политика Национального банка РБ в области автоматизации

Подобные семинары, на которых рассматриваются текущие вопросы автоматизации банковского сектора РБ, проводятся в Беларуси два раза в год, но, как отметил, открывая семинар, вице-президент и директор центра банковских исследований АББ Михаил Ковалев, несмотря на это, на каждой из подобных встреч обнаруживаются новые проблемы, вызывающие острые дискуссии. Вот и на данном семинаре дискуссию в форме вопросов с подтекстом вызвало сообщение директора ЗАО «Центр банковских технологий» (ЦБТ), созданного для решения вопросов автоматизации Национального банка (НБ) РБ, но де-факто являющегося его подразделением, Евгения Дауда о том, что в качестве АБС в НБ принято решение использовать систему Equashen-3 фирмы Midas Capity (г-н Дауд работал ранее во Внешэкономбанке РБ, где использовалась эта АБС). При этом одним из главных преимуществ такого решения докладчик считает возможность перейти наконец от деклараций к реальным шагам в сторону приближения работы НБ к западным стандартам. В то же время его оппоненты недоумевали по поводу использования в НБ именно данной системы, поскольку, с одной стороны, примеры ее применения в национальных банках других стран отсутствуют, а, с другой, — для ее реализации требуется использовать компьютер AS/400, специалистов по которому в республике нет (микродискуссия к взаимопониманию сторон, увы, не привела).

Недоумение в банковских кругах Беларуси вызывает и постоянная ломка организационных структур, в ведении которых находятся вопросы автоматизации банковской деятельности в республике: кроме передачи вопросов автоматизации из также являвшегося акционерным обществом до майского 1996 г. указа президента Лукашенко Белорусского межбанковского расчетного центра (БМРЦ) в ЦБТ создан также Совет по развитию автоматизации НБ (фактически вместо Национального платежного комитета). Причина этих пертурбаций видится г-ну Дауду в том, что ни один из существовавших крупных проектов банковской автоматизации в республике так и не был реализован и существующие ныне системы напоминают лоскутное одеяло. В рамках комплексной автоматизации банковской сферы РБ, по его мнению, должна быть, наконец, создана единая информационная инфраструктура, охватывающая и находящуюся под контролем государства валютную биржу, и центральный депозитарий (его созданием также занимается НБ), который должен обеспечить нормальное функционирование фондового рынка, и систему межбанковских расчетов, основу которой будет составлять система BIS, являющаяся белорусским вариантом RTGS (ее первая очередь должна быть введена в строй в начале января 1998 г., и внедрение системы также перейдет из БМРЦ к ЦБТ), и платежную систему на базе пластиковых карточек.

Заметное оживление среди собравшихся вызвало и его сообщение о том, что создается альтернативная платежной системе на основе пластиковых карточек «Белкарт» (напомню, что она была разработана БМРЦ в качестве национальной и базируется на микропроцессорных карточках) новая концепция национальной платежной системы, которая должна быть принята в течение ближайших двух месяцев. В Беларуси уже достаточно длительное время идет дискуссия о путях развития в республике платежных систем на основе пластиковых карточек (см. журнал «Банковские технологии», №6/1997 и бюллетень «Мир карточек», №12/1997), и пластиковые карточки с магнитной полосой имеют множество приверженцев. Г-н Дауд и возглавляемая им команда в этом вопросе придерживаются золотой середины, считая, что в системе должны иметь хождение оба типа карточек. При этом, по его мнению, с которым трудно не согласиться, используемая технология вторична по отношению к «нормальной экономической модели» платежной системы, которую еще только предстоит разработать.

Несмотря на то, что директор департамента платежной системы и информации НБ РБ Владимир Жуков заметно отклонился от объявленной темы доклада («Проблемы модернизации АБС в связи с внедрением BIS»), предполагавшей разговор о банковской специфике перехода к расчетам в реальном времени на валовой основе, участники семинара получили из его сообщения много интересной и важной информации. Так, он неоднократно подчеркивал, что НБ собирается усилить свое давление на коммерческие банки в деле их автоматизации, и инструментом такого давления избран ЦБТ. И хотя говорилось, что речь будет идти не о прямом диктате по отношению к банкам, а о пропаганде передовых решений в области банковской автоматизации, в том числе на собственном примере, не оставляло впечатление, что коммерческие банки входят в зону применения жесткого прессинга. При этом как-то иначе начинали восприниматься слова г-на Дауда о том, что использование АБС Equashen-3 в НБ откроет дорогу на белорусский рынок западным АБС, хотя ЦБТ и не будет навязывать коммерческим банкам ее применение.

Не собирается НБ пускать на самотек и проблему использования пластиковых карточек в безналичных расчетах на территории РБ: его позиция такова, что республика не столь богата, чтобы позволить себе иметь слишком большое разнообразие не только в части используемых АБС, но и в области пластиковых карточек.

В связи с тем что НБ создает свою систему расчетов, он должен гарантировать как клиентам, так и банкам надежность перевода средств, а, следовательно, вправе выставлять свои требования в части используемых программно-технических комплексов к участникам системы (аналогия здесь — SWIFT). В связи с этим НБ собирается создать сертификационный орган для сертификации средств автоматизации банков, а с ГЦБИ (белорусский аналог ФАПСИ) уже заключен договор о сертификации программно-технических комплексов с точки зрения применяемых в них средств защиты информации. По словам г-на Жукова, это делается для того, чтобы обеспечить возможность придания юридического статуса электронным документам (соответствующий закон должен быть принят в самое ближайшее время), поскольку, несмотря на то что сегодня платежи в республике производятся на многорейсовой основе (четыре раза в день), хозяйственные субъекты никакого выигрыша от этого не получают, так как перечисленными средствами они могут начать распоряжаться только по получении бумажных копий платежных поручений.

Аналитика и ... снова политика

Поскольку экономические процессы постоянно подталкивают банки к анализу рисков различного рода, а также своего финансового состояния и места в банковской системе страны, одним из вопросов, рассматриваемых на семинаре, было использование аналитических систем как в рамках АБС, так и в качестве самостоятельных продуктов.

Одним из таких самостоятельных продуктов, полезным для банка, может стать автоматизированная система расчета рейтингов. Понятно, что качество результата, обеспечиваемого любой из систем подобного назначения, обеспечивается в первую очередь качеством исходной информации, но не последнюю роль играют и используемые для ее обработки методы. Достоинством системы расчета рейтингов, о которой рассказал на семинаре г-н Ковалев, кроме базирования на достоверной информации, получаемой из различных источников, является использование современных методов анализа динамического состояния объектов, а также применение многомерного ранжирования с автоматическим обнаружением доминирующих факторов, что, по его словам, позволяет составлять надежные и достоверные рейтинги банков.

А что нынче в Беларуси с иной аналитикой? Как считает исполнительный директор банка «Олимп» Евгений Свирский, роль информационных служб и служб автоматизации руководством банков в настоящее время зачастую недооценивается, так как считается, что они не приносят прибыли. В то же время достаточно очевидно, что именно эти службы определяют технологический уровень банка, а правильный выбор АБС способен оказать заметное влияние на всю его деятельность и увеличить прибыли. Использование же в настоящее время большинством белорусских банков АБС третьего поколения, по его мнению, объясняется не только их невысокими финансовыми возможностями, но и отсутствием, во-первых, тесного взаимодействия между банками и фирмами — разработчиками АБС, во-вторых, квалифицированных технологов (по сути, а не по названию), способных грамотно выстроить модель функционирования банка, а, в-третьих, фактическим отсутствием у банков стратегии развития, обеспечению выработки и реализации которой могут способствовать аналитические модули, входящие в состав АБС последних поколений.

Последнее, на мой взгляд, относится не только к белорусским, но и ко многим российским банкам, в чем меня убедили беседы с представителями ряда банков на третьем Форуме разработчиков АБС, состоявшемся в сентябре текущего года. Это говорит о специфике профессионализма в банковской сфере в постсоветском пространстве — приходит на ум аналогия из области спорта: отечественные профессионалы, по крайней мере не порвавшие со своими корнями и не переселившиеся за кордон, своим отношением к делу значительно отличаются от западных — таков уж, видно, наш менталитет.

Именно стратегия банка, а не положительные отзывы о системах, хорошо себя зарекомендовавших в тех или иных банках, как справедливо считает г-н Свирский, должно обусловливать выбор АБС, используемой в нем, и именно применяемая банком технология в подавляющем большинстве случаев определяет его лицо. Поэтому, если всем банкам придется перейти на эксплуатацию крайне ограниченного числа АБС (в пределе — одной), о чем говорил в своем выступлении г-н Жуков, это может привести к тяжелым последствиям как для отдельных банков, так и для всей банковской системы РБ в целом, поскольку потребность в одинаковых банках с разными наименованиями вряд ли будет существовать.

Разное

Кроме указанных вопросов на семинаре был также рассмотрен и ряд других. Из доклада исполнительного директора Фонда информатизации РБ Виктора Дравицы, например, можно было сделать вывод, что, несмотря на то что с 1993 г. государство перестало выделять деньги на информатизацию, основные достижения в этой области в республиканских масштабах относятся к 1994—1995 гг., когда были заложены основы инфраструктуры системы информатизации (созданы базы данных и научно-информационная компьютерная сеть с выходом на международные компьютерные сети), проведены работы в области автоматизации различных государственных учреждений (наибольшие успехи были достигнуты в автоматизации правоохранительной сферы), в рамках «Программы работ по созданию автоматизированных систем безналичных расчетов и цифровой идентификации потребительских товаров» созданы так до сих пор и не востребованные решения в области микропроцессорных карточек, конрольно-кассового оборудования, систем штриховой идентификации товаров, автоматизации торговли и расчетов торговых предприятий с банками.

Достичь заметных успехов в области информатизации РБ мешают отсутствие государственной координации, недостаточная правовая база (закон «Об информатизации», принятый в 1995 г., работает плохо, а принимаемые различными органами управления нормативные акты в данной области слабо согласуются между собой) и отсутствие средств, и, несмотря на то что в принятом в 1997 г. перечне так называемых президентских программ в области информатизации создание концепции информатизации РБ стоит на одном из первых мест (основная ее цель — приблизиться к российскому уровню), из тех общих слов, что были сказаны г-ном Дравицей, становится тем не менее ясным, что в основном она направлена на информатизацию органов государственного управления, хотя в ней и упоминаются карточный проект («Белкарт») и вторичный фондовый рынок.

Из доклада декана факультета прикладной математики и информатики БГУ Петра Мандрика следовало, что студентам университета даются самые современные знания в области финансовой математики, и это вселяет осторожный оптимизм при мыслях о будущем белорусских банков. Пока же на основании поведения участников семинара создалось впечатление, что банки пребывают в некой растерянности, и будущее банковской системы РБ видится им отнюдь не в розовых тонах. Просматриваются также разобщенность банков (чувствуется слабо скрываемая оппозиция не только к действиям НБ РБ, стремящегося максимально «закрепостить» их, но и к мнению своих коллег о путях банковской автоматизации, что ярко проявилось в характере вопросов к г-ну Свирскому) и зацикленность на «мелкотемьи» (поразительно, но самый большой интерес вызвал доклад директора Центра информационных технологий БГУ Юрия Воротницкого о методике проведения тендеров на поставку оборудования — его осаждали вопросами даже после окончания доклада).

В остальные два дня проведения семинара различные фирмы в основном рекламировали себя и свою продукцию (по большей части «железо»), и среди выступлений их представителей наибольший интерес, на мой взгляд, представляли сообщения минской фирмы «Надежные программы» о программных продуктах, обеспечивающих ведение реестра акционеров и карточно-вексельные схемы выплаты зарплаты, а также московской фирмы «Флоринвест» о системе междепозитарных переводов, разработанной для центрального депозитария НБ РБ.

Что касается выставочного пространства, которое по площади примерно равно одному из залов павильона №2 выставочного комплекса на Красной Пресне и было занято продукцией 74 фирм (в подавляющем большинстве — белорусских), оно было заполнено в основном компьютерами и периферией, мебелью и канцтоварами, копировальной техникой, счетно-денежным и сейфовым оборудованием, системами охранно-пожарной сигнализации и телевизионного наблюдения. Наличествовали также офисные АТС, сетевое оборудование, бухгалтерские программы, программы для автоматизации деятельности предприятий и юридические базы данных.



НОВОСТИ

19 октября 201718 октября 201717 октября 201716 октября 2017

Статьи, интервью, публикации