Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать? Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.

«Клиенты наши умные и с удовольствием пользуются плодами цивилизации»

Председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Николаевич Фролов о своем банке, банковском бизнесе и информационных технологиях

«Б. Т.»: Пожалуйста, несколько слов об истории банка «Северная казна» и его бизнесе.

Владимир Фролов:

Мы чем-то похожи на великих людей, выяснить точную дату рождения которых зачастую не удается. В сентябре 1992 г. в Екатеринбурге был зарегистрирован коммерческий банк «Клипер». 27 мая 1993 г. мы приобрели этот банк. Вскоре имя стало другим — «Северная казна». Так что в банковском бизнесе мы уже почти десять лет. Срок, согласитесь, для России немалый. Хочу упомянуть еще один любопытный факт, относящийся к самому раннему этапу существования нашего банка. В июле 1993 г., выступая на екатеринбургской студии «Город», я сказал, что через десять лет наш банк станет самым крупным коммерческим финансовым институтом Свердловской области. В то время мы были самым мелким банком России. Обещание удалось выполнить досрочно. Что такое «Северная казна» сегодня? Хотя это и первый в регионе, но пока, по московским меркам, не очень большой банк. Наши активы составляют около 3,5 млрд руб., а капитал — 350 млн руб. На конец 2002 г. мы планируем активы — 5 млрд руб. и капитал — 600 млн руб.

«Б. Т.»: Таким образом, в этом году банк «Северная казна» должен вырасти почти вдвое?

В. Ф.: Банк ежегодно растет в полтора-два раза. В банке работают 650 человек, эмитировано 100 тыс. пластиковых карточек. У нас 30 тыс. вкладчиков, 10 тыс. юридических лиц. Словом, «Северная казна» — типичный рыночный банк, обслуживающий экономику Свердловской области.

«Б. Т.»: А чем банк отличается от конкурентов в отношении спектра предоставляемых клиентам услуг?

В. Ф.: Один мой знакомый — американский рекламист как-то пожаловался в разговоре, что банки очень сложно рекламировать — у всех один и тот же спектр услуг, как правило, нет эксклюзива. У нас такой эксклюзив есть. Хотя «Северная казна» — это и универсальный банк, похожий, с точки зрения набора услуг, на другие российские банки: векселя, кредиты, вклады, зарплатные проекты и т. д., однако нашлась и изюминка. Мы в течение двух лет были единственным в области банком, обеспечивающим проведение платежей через Интернет в режиме онлайн.

«Б. Т.»: Сколько клиентов обслуживаются у вас через Интернет?

В. Ф.: Более 40% — и по количеству, и по сумме платежей.

«Б. Т.»: По статистическим данным клиенты «Интернет—Банка» составляют у нас в России менее 10%. Почему же у вас их так много?

В. Ф.: Нам повезло с клиентами. Они у нас все умные и с удовольствием пользуются плодами цивилизации.

«Б. Т.»: Банкам сегодня нелегко. Не опасаетесь ли вы падения доходности банковской деятельности?

В. Ф.: Мы прекрасно осознаем, что для любого банка уже в силу того, что он вынужден работать в жесткой конкурентной среде и опираться на единый для всех пакет финансовых инструментов, всегда есть опасность перейти грань минимальной доходности, поэтому тщательно следим за уровнем издержек. В банках нет мартеновских печей, прокатных станов и других сверхдорогих фондов. Основные издержки — это оплата труда, однако существующая на рынке труда мощная конкурентная среда не позволяет высокотехнологичному банку иметь низкий уровень оплаты труда. Выход один — высокая производительность. Одним тейлоризмом — «выжиманием пота» — не обойдешься. Для резкого поднятия производительности банка в прошлом году мы приобрели новые серверы Compaq AlphaServer GS80 (Wildfire), объединенные в территориально разнесенный кластер. Это позволило в восемь раз поднять производительность банка при проведении платежей клиентов. Хочу еще дополнительно отметить, что с 1 января 2001 г. в «Северной казне» зафиксирована предельная численность персонала 650 человек. За это время банк вырос почти в два раза, а значит, соответствующим образом выросла и производительность труда. Это принесло и свои экономические результаты. Только за два месяца 2002 г. мы заработали столько же прибыли, сколько за весь предыдущий год (92 млн руб.). Рост прибыльности банка сопровождается и ростом зарплаты. Каждый год в январе, мае и сентябре банк в плановом порядке повышает зарплату своим сотрудникам.

«Б. Т.»: Иными словами, вам удалось доказать на практике знаменитый тезис о том, что повышение производительности труда — залог успеха предприятия. Но как вы измеряете производительность труда и каков ее необходимый уровень?

В. Ф.: Руководство «Северной казны» детально изучило этот вопрос для нашего сектора экономики и пришло к выводу — на каждого сотрудника классического рыночного банка (включая водителей, охранников, уборщиц и т. д.) в России должно приходиться от 5 до 10 млн банковских активов. Если больше 10 млн, то без эксклюзивных финансовых потоков не обойтись (бюджет, обслуживание естественных монополий), а эти финансовые потоки имеют обыкновение время от времени менять свое направление, особенно после очередных выборов. Поэтому коррупционные банки очень часто разделяют судьбу «Титаника».

«Б. Т.»: Какую роль в жизни «Северной казны» играют сегодня информационные технологии?

В. Ф.: Как и многие другие банки, мы в свое время оказались заложниками нетиражируемого программного обеспечения. Ваятели «самопальных» программ пытались даже шантажировать руководство, выколачивая себе все новые и новые преференции. Поэтому в 1996 г. мы приобрели достаточно известную на рынке АБС «Банкир» компании CSBI. Сделали ставку на карточную технологию SmartPay компании «СканТек сервис», которая сегодня переросла в межбанковскую платежную систему Accord Card. Создали свою систему «Клиент—Банк», которая дала нам в тот момент времени видимые преимущества перед конкурентами.

«Б. Т.»: Расскажите, пожалуйста, подробнее о системе «Клиент—Банк» и ее месте в бизнесе «Северной казны».

В. Ф.: Система «Клиент—Банк» сегодня с большинства ниш рынка уже уходит. Мы предлагаем клиентам интернет-банкинг (www.internetbank.ru). Во-первых, эта система обновляется автоматически. Во-вторых, функционально «Интернет—Банк» сегодня не только не уступает, но и превосходит «Клиент—Банк». И наконец, эта система одинаково удобна как для физических, так и юридических лиц.

«Б. Т.»: Находит ли интернет-банкинг достаточный отклик со стороны частных клиентов банка?

В. Ф.: Спрос на эту услугу есть, но пока не такой большой, как хотелось бы. Через Интернет можно оплачивать связь, коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах. Словом, проводить все платежи, в которых у человека возникает необходимость. Единственная сложность заключается в том, что, как и с любой услугой для физических лиц, здесь нужно очень аккуратно формировать тарифную политику. Малейшее завышение цен — и проект не будет массово востребован рынком, тем более, что системой «Интернет—Банк» у нас пользуются далеко не самые богатые клиенты. Обычно это программисты, студенты, рядовые бухгалтеры.

«Б. Т.»: Коммунальные платежи — как раз та сфера, в которую большинство коммерческих банков предпочитают не входить — небольшие суммы, огромное число транзакций и т. д. Вы же говорите, что они становятся для банка «Северная казна» чуть ли не двигателем интернет-системы. Как удается разрешить противоречие?

В. Ф.: «Коммуналка» — как раз та сфера, в которой современные информационные технологии открывают банкам большие возможности. Себестоимость платежа через Интернет или по пластиковой карточке в восемь (!) раз ниже, чем при его проведении традиционным путем, через кассира в отделении банка. Причем это становится действительно выгодным для клиентов и подталкивает их к активному использованию пластиковых карточек или системы «Интернет—Банк». Говоря о рентабельности, в данном случае не следует забывать и об остатках на счетах физических лиц, которые дают банку недорогие и стабильные финансовые ресурсы.

«Б. Т.»: Недавно ваш банк завершил проект переноса АБС «Банкир» на платформу Compaq AlphaServer GS80. С чем связан выбор именно этого решения и когда, по вашим прогнозам, банк перерастет его при сегодняшних темпах роста бизнеса?

В. Ф.: Речь опять же идет о снижении издержек. Система «Банкир» обеспечивает минимальную себестоимость одной банковской транзакции как при традиционном обслуживании в филиале, так и при доступе клиента к счетам по другим каналам, например через Интернет или банкомат. У банка появилась реальная возможность создать единое платежное пространство.

Создание комплексной системы массового обслуживания клиентов (а именно эту цель преследует «Северная казна») требует построения единой информационной системы, способной с высоким уровнем надежности поддерживать и объединять работу различных бизнес-процессов, обеспечивать максимальную скорость обработки данных и адаптацию системы для дальнейшей оптимизации при постоянном росте числа клиентов. В результате тщательного анализа, проведенного специалистами банка, в качестве такой информационной системы был выбран комплекс, программным ядром которого стала система «Банкир», разработанная силами компании CSBI на основе СУБД Progress и интегрированная на аппаратной платформе Compaq AlphaServer GS.

Успех в работе банковских приложений непосредственным образом зависит от правильного выбора аппаратной среды и грамотной интеграции этих приложений в существующую инфраструктуру. Компания «Хост», как один из постоянных партнеров банка «Северная казна» в области подготовки и реализации комплексных решений, за плечами которой уже более десяти внедрений ИБС «Банкир», оказала существенную помощь всем участникам данного проекта в выборе и внедрении конкретной банковской системы. В качестве аппаратной платформы был выбран территориально разнесенный кластер из двух серверов Compaq AlphaServer GS80 с операционной системой Tru64 UNIX и общей дисковой подсистемой Compaq Modular Array 6000. Основными причинами такого выбора стали высокая степень отказоустойчивости данной системы, уникальная возможность экономного наращивания производительности за счет увеличения числа процессорных модулей (до 64 процессоров в нашем кластере), объединенных общим коммутатором с высокой пропускной способностью, а также способность дальнейшего развития архитектуры комплекса: создания резервных центров, централизованной сети хранения данных и т. д.

«Б. Т.»: Что вы имеете в виду, говоря о едином платежном пространстве, которое будет создавать банк «Северная казна»?

В. Ф.: В наших ближайших планах, ради осуществления которых и была приобретена новая платформа на базе Compaq AlphaServer GS80, — комплексная автоматизация бизнес-процедур, в том числе и создание каналов двустороннего взаимодействия с клиентами. Мы хотим создать полноценную B2B-систему, позволяющую нашим клиентам продвигать свою продукцию на рынок и совершать сделки через Интернет. Это в своем роде следующий шаг в онлайновый бизнес.

«Б. Т.»: Таким образом, «Северная казна» вновь создает изюминку в области оказываемых клиентам услуг...

В. Ф.: Вот именно. Один из моих сотрудников как-то высказал на первый взгляд парадоксальную мысль: «Зачем переманивать клиентов из других банков? Не лучше ли сделать так, чтобы, обслуживаясь в нашем банке, клиенты становились более конкурентоспособными и побеждали соперников в бизнесе. Деньги-то в итоге все равно придут к нам».

В этом есть большая доля истины. Трудно найти связь более прямую, чем та, что существует между благополучием банка и его клиентов.

«Б. Т.»: Наконец, последний вопрос: насколько, на ваш взгляд, сегодня здорова российская банковская система и какие шаги по ее реформированию следовало бы предпринять в первую очередь?

В. Ф.: Конечно, нужны какие-то меры для стимуляции консолидации банковского капитала в России. При этом важно, чтобы эти меры не были излишне радикальными. Банков должно остаться столько, чтобы между ними сохранилась конкуренция на уровне каждого региона. Вот тогда банковская система будет здоровой.

Кроме того, важно реформировать банковскую систему в достаточно сжатые сроки. Россия готовится к вступлению в ВТО, а значит, на наш рынок неизбежно придут зарубежные банки, конкурировать с которыми будет достаточно сложно. К этому надо очень серьезно готовиться. Российские банки должны в бесконечно короткие сроки выйти на современный мировой технологический уровень.


НОВОСТИ

21 августа 201720 августа 201719 августа 201718 августа 201717 августа 201716 августа 2017

Статьи, интервью, публикации