В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

«Серебряная метка» от S.W.I.F.T. для «Новой Афины»

Как известно, в области создания платежных систем в России действуют два документа, принятые в свое время на уровне Совета директоров ЦБ РФ: «Концепция валовых расчетов в режиме реального времени» и «Концепция платежной системы ЦБ РФ». Они будут корректироваться, но базовые их положения, связанные с ориентацией на использование международных стандартов электронных сообщений, в том числе стандартов S.W.I.F.T., ревизии, судя по всему, не подвергнутся. Об этом свидетельствуют принятие на последнем съезде АРБ «Концепции развития банковской системы РФ», где в главе, посвященной организации расчетов, декларируется необходимость использования этих стандартов, а также прямое указание на соответствующую позицию ЦБ РФ в письме, несколько месяцев назад направленном им в АРБ, где сказано: «Среди конкретных направлений содействия реформированию российской платежной системы выделяется следующее: создание системы валовых расчетов режима реального времени, внедрение международных стандартов электронных сообщений, и прежде всего стандартов S.W.I.F.T., при проведении безналичных расчетов, совершенствование нормативной базы безналичных расчетов и повышение эффективности работы систем внутрибанковских расчетов и расчетов на основе корреспондентских отношений, а также клиринговых палат и расчетных центров».

Кроме того, Базельским комитетом, в деятельности которого принимает участие ЦБ РФ, недавно был принят документ «Базовые принципы построения платежных систем», в котором содержатся рекомендации, направленные на снижение операционных рисков, и сеть SWIFT приведена в нем как образец системы передачи финансовых сообщений в связи с тем, что форматы ее сообщений обеспечивают минимизацию системных, кредитных и других видов рисков при работе в соответствующих сегментах рынка. И вовсе не случайно уже более 30 внутренних платежных систем разных стран созданы на основе этой сети.

Конечно, Россия на такой шаг не пойдет, однако «российский сегмент» сети SWIFT продолжает активно развиваться, и несмотря на роковую роль кризиса августа 1998 г. («иных уж нет, а те далече»), по словам г-на Дмитриева, в течение 2000 г. рост трафика из месяца в месяц составлял более 30%, и среднедневной его объем уже к концу июня 2000 г. достиг 90% соответствующего объема августа 1998 г. К концу же 2000 г. число сообщений, отправленных и полученных российскими участниками SWIFT (а сегодня пользователями этой сети в России является примерно 240 банков и участников фондового рынка), как полагают специалисты, составит не менее 5,5—6 млн сообщений и способно перекрыть докризисный уровень. При этом более трети всего российского трафика SWIFT приходится на обмен сообщениями внутри страны, причем продолжает расти удельный вес «рублевых» сообщений.

И не случайно многие российские банки создают единые расчетные центры, обрабатывающие все платежи и в рублях, и в иностранной валюте, не делая различий, к какой категории расчетов относятся те или иные операции. Одним из таких центров является Расчетный центр Сбербанка РФ, дневной оборот которого оценивается примерно в 2 млрд долл. и через который проходит около 100 тыс. документов в день. Понятно, что для Сбербанка, который, по оценке г-на Дмитриева, входит в число крупнейших пользователей системы SWIFT, проблема автоматизации этого участка деятельности стояла достаточно остро. Поэтому он и согласился стать опытной площадкой для отработки транспортной системы ИСУБД «Новая Афина» к терминалу SWIFT (обеспечение безошибочной работы системы у конкретного клиента — один из главных формальных критериев, используемых S.W.I.F.T. при сертификации программных продуктов).

Payments гарантируются, но не только они

S.W.I.F.T. выдает сертификаты на программные продукты, указывая, на какие конкретные группы сообщений они распространяются, причем наличие Серебряного сертификата говорит о том, что в продукте реализован файловый обмен, а Золотого — онлайновый режим работы (Золотые сертификаты в настоящее время имеют всего 4—5 продуктов в мире). Следует иметь в виду, что сертификат S.W.I.F.T. выдается на конкретную версию программного продукта и при появлении новой версии его придется получать заново. Кроме того, выданный сертификат нужно подтверждать ежегодно, поскольку стандарты S.W.I.F.T., хоть и не очень сильно, но постоянно меняются, и производитель должен отслеживать соответствующие изменения.

Сертификат, полученный «Новой Афиной», распространяется на сообщения категории Payments (платежи), т. е. на обеспечение обмена и обработки сообщений таких групп, как «Клиентские и межбанковские платежи», «Подтверждения дебета и кредита» и «Выписки по корсчетам». При этом он относится не к какому-то специальному модулю (нужды в его разработке не было), а к транспортному интерфейсу между системой и терминалом SWIFT. Сегодня этот интерфейс входит в стандартный вариант поставки «Новой Афины» (это не сказалось на ее цене), что дает банку — пользователю системы возможность не только обрабатывать исходящие и входящие сообщения, но и отражать операции по банковским счетам в его «опердне».

Поскольку, по словам менеджера по работе с региональными представительствами S.W.I.F.T. Эли Ласкера, S.W.I.F.T. может гарантировать только качество взаимодействия с терминалами своего производства, «Новая Афина» получила сертификат лишь на обеспечение работы с терминалом SWIFTAlliance, что, впрочем, гарантирует ее качественное взаимодействие и с терминалом ST/400, который, как было заявлено, будет поддерживаться, по крайней мере, до 2002 г.

Как известно, «Новая Афина» ориентирована на реализацию в банке полноценного электронного документооборота, а потому обладает универсальным транспортным механизмом, позволяющим гибко настраивать и быстро создавать новые документы. Имеющийся же в ней генератор отчетов дает возможность формировать отчеты в самых разных форматах. Именно это, по словам начальника отдела разработки компании «Диасофт+ПрограмБанк» Юрия Муратова, и позволило быстро решить задачу организации взаимодействия этой ИСУБД с терминалами SWIFT и экспорта/импорта данных. В то же время, хотя то, что требовалось от «Новой Афины» для того, чтобы удовлетворить всем критериям S.W.I.F.T. при прохождении сертификации, как оказалось, в ней практически уже было сделано, разработчикам пришлось потрудиться над настройкой ее параметров, чтобы обеспечить возможность реализации всех ограничений, достаточно сложных комиссий, которые берутся в SWIFT по множеству схем, и системы обработки платежей с покрытием.

Дополнительно пришлось также создать подсистему обработки сообщений свободного формата, относящихся к разряду Investigations («Расследования»), которые позволяют подразделению банка, работающему с корреспондентскими счетами ностро и лоро, вести переписку с соответствующими банками-корреспондентами и проводить необходимые расследования. Потребовалось реализовать и поддержку справочников кредитных организаций BIC Directory, BIC Data Base и BIC Data Base Plus, распространяемых S.W.I.F.T., и ошибки при вводе маршрутов платежей практически исключены.

По словам г-на Овсия, создав подобное решение, возглавляемая им фирма отсекла от российского рынка одного из западных производителей банковского ПО, решение которого оказалось в четыре раза дороже. При этом компания «Диасофт+ПрограмБанк» готова обеспечить гарантированный обмен и другими типами сообщений, но ее сдерживает то, что такая разработка вряд ли сможет окупиться в ближайшее время, так как российские банки их сегодня практически не используют (фирма считает возможным прикладывать усилия для разработки любых программных продуктов, только если существует хотя бы 80%-ная готовность рынка к их восприятию). Однако при наличии заказчика, готового профинансировать соответствующие работы, они могут быть выполнены в кратчайшие сроки.

«Новая Афина»: что было, что будет

Как считает г-н Овсий, в настоящее время в связи с появлением крупных банков важны не только качество программных продуктов, но и методы, которыми они будут «укореняться» в каждом конкретном банке. При этом банки не всегда понимают, что прежде, чем выбирать и устанавливать систему автоматизации, следует осознать, какие конкретно задачи она призвана будет в нем решать и какими специфическими технологическими особенностями должна обладать, чтобы удовлетворить проблемы именно данного банка. Поэтому для успеха дела важно, чтобы фирма — поставщик банковского ПО умела осуществлять грамотный ИТ-консалтинг, чтобы ей доверял банк, чтобы ее программный продукт соответствовал его реальным потребностям и чтобы она располагала командой, способной решать сложные организационно-технологические проблемы. По его мнению, именно сочетание этих качеств позволило фирме «Диасофт+ПрограмБанк» выиграть в конце 1999 г. тендер, проведенный питерским Промстройбанком, на установку в нем новой системы автоматизации и успешно выполнять установку в нем в настоящее время «Новой Афины» (справедливости ради следует сказать, что предыдущее внедрение системы «Новая Афина» в банке «Кредит-Казань» не заняло много времени благодаря сотрудничеству «Диасофт+ПрограмБанк» с консалтинговой компанией СПЛАН).

Что касается изменений в подходах фирмы к работе с клиентами, то, по словам г-на Муратова, «Диасофт+ПрограмБанк» сегодня ориентируется на удовлетворение их специфических потребностей, и примерами такого подхода могут служить реализация в одном из казахстанских банков достаточно сложной системы переоценки (в нем проценты по валютным кредитам начисляются в рублях и они должны пересчитываться только тогда, когда курс растет), а также реализация в российском филиале одного из западных банков одновременной совместной работы системы «Новая Афина» с АБС западного производства.

Одной из задач, которые фирма решала в последнее время, была задача ускорения и повышения эффективности процесса внедрения ИСУБД. Для ее решения технологам фирмы пришлось разработать технологию конвертации имеющихся в банке данных в БД «Новой Афины» (это коснулось, в основном, новых подсистем: кредитной, депозитной и вексельной, а также депозитария).

Работая над совершенствованием «Новой Афины», фирма уделяла большое внимание повышению ее производительности: система успешно прошла тестирование на таких аппаратных платформах, как Intel, UltraSparc и PA-RISC (параметры тестирования: число счетов — 1 млн, число документов — 10—15 млн, число одновременно работающих пользователей — 1—1,5 тыс., пиковые нагрузки — до 50 тыс. документов в час).

Увеличился и функционал ИСУБД: за последний год были разработаны подсистемы Dealing (ценные бумаги, векселя) и подсистема для работы с VIP-клиентами (ведение детального учета на множестве субсчетов при открытии в банке одного счета), а также подсистема валютного контроля  (поддерживается связь со стандартными средствами валютного контроля, которые Государственный таможенный комитет требует устанавливать во всех банках, работающих с ним). Выполнены также доработки системы, позволившие обслуживать клиентов в новых дополнительных офисах и отделениях банка независимо от того, где конкретно они открывают счета (для этого предоставлена возможность вводить, хранить и использовать графические атрибуты клиентов: для юридических лиц — это печати, а для физических — их фото и подписи), у некоторых заказчиков была решена задача аудирования изменения настроек системы и всех операций, производимых в ней, а также ряд других задач повышения информационной безопасности.

В настоящее время разработчики компании «Диасофт+ПрограмБанк» работают над созданием 32-разрядной версии «Новой Афины» с использованием инструментария Centura Team Developer, что позволит, в частности, снять ограничения на размеры модулей, увеличив возможности ее клиентской части.

Среди перспективных планов фирмы следует упомянуть разработку аналитических продуктов. При этом в качестве направлений работы выбраны следующие:

Запланировано также создание решения в области удаленного обслуживания клиентов, поскольку эта задача в настоящее время очень актуальна для многофилиальных банков и банков, имеющих дополнительные офисы. При этом выбрана ориентация на использование «тонкого клиента» (сейчас идет выбор инструмента, но прототип версии этого решения уже существует), которое позволит обслуживать клиентов по каналам связи с низкой пропускной способностью при частых обрывах связи (скорее всего, при этом будут использованы Веб-интерфейсы).

А в области межбанковских расчетов фирма поставила перед собой амбициозную цель: реализовать через некоторое время онлайновое взаимодействие с терминалами SWIFT (по оценке г-на Муратова, для этого осталось выполнить примерно 10% необходимого объема работ), что позволит «Новой Афине» получить сертификат SWIFTReady Gold Label.

Что SWIFT грядущий нам готовит

Сегодня много разговоров идет о новом поколении сети SWIFT, но толком ни о самой концепции этой сети, ни о сроках ее внедрения, в общем-то, ничего не известно. Завесу неопределенности слегка приоткрыл г-н Ласкер, который заявил, что в S.W.I.F.T. сейчас размышляют, «что делать с электронной торговлей», и рассматривают возможность расширения системы в рамках нового ее поколения на платежи в сегменте В2В, где одной из сторон будет банк. Однако, поскольку участие в электронной торговле значительно увеличивает банковские риски, в настоящее время ведется разработка стратегии поведения банков в новых условиях.

В то же время, по его словам, новая генерация системы уже существует, но для нее разработаны пока не все модули. А там, где существует соответствующая инфраструктура сети IP (пока, по его мнению, этим могут похвастаться только 16 стран), SWIFT предоставляет свои новые услуги и продукты для потребителей (пример — расчетная система CNS для сделок на рынке Forex в Англии).

По словам г-на Ласкера, никаких резких телодвижений в области введения нового поколения сети от SWIFT ожидать не следует: с учетом того, что нынешней сетью пользуется более 7 тыс. банков, миграция на новую систему будет осуществляться плавно.


НОВОСТИ

24 марта 201722 марта 201721 марта 201720 марта 201719 марта 201717 марта 2017

Статьи, интервью, публикации