В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Интернет-банки в России: эксперимент или реальность?

Сентябрь 2000

Интернет все шире входит в нашу жизнь, и сегодня уже никто не сомневается, что онлайновые технологии однажды вытеснят обычные способы коммуникации в самых разнообразных областях, например в сфере бизнеса. Вопрос в том, как скоро это произойдет в мировом масштабе, и особенно у нас, в России.

Тот факт, что российские бизнес-структуры не желают отставать от всего мира по части использования виртуальных систем, подтверждает рабочий семинар на тему «Интернет-технологии в обслуживании клиентов банков», который провела 21 июня 2000 г. компания CSBI EE (Компьютерные Системы для Бизнеса).

Обозначенный на семинаре круг вопросов касался таких условий внедрения системы Интернет-банка, как планирование, подготовка и оценка рисков. Этому был посвящен объемный доклад генерального директора CSBI Владимира Сербина. На семинаре также выступили специалисты в области информационных систем, представители российского банка «Северная казна» (г. Екатеринбург) Алексей Щипанов и Борис Дьяконов, которые рассказали об интересном опыте эксплуатации системы Интернет-банка.

Интернет-банк в мировом масштабе

Понятие «Интернет-банк» сегодня уже никого не удивляет. Оно относится к системе, предоставляющей более эффективные каналы проведения банковских услуг — от таких объемных, как управление наличностью и проведение транзакций посредством клиринга, до самых простых, будь то денежные переводы, представление и оплата счетов, запрос выписки о состоянии счета или заявка на кредит. При этом основное удобство заключается в том, что клиенты, используя данную технологию, получают доступ к банковской сети в любой точке мира. Банки же благодаря виртуальным ИТ получили возможность расширить или изменить предложение по продуктам и услугам.

Самые надежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему Интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности и, главное, необходимости для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений. Первопричинами использования системы Интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой онлайновые технологии рассматриваются как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, — почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале.

Система Интернет-банка используется на всех трех уровнях общения с клиентами: информационном, коммуникационном и транзакционном, причем больше всего на первом, поскольку риск неавторизованных изменений содержимого банковского сервера сравнительно невелик. Наиболее рискованной, по понятным причинам, является архитектура последнего уровня, так как существует связь между сервером и внутренней сетью банка. Оценка рисков и управление технологическими рисками являются поэтому важным звеном в схеме внедрения системы Интернет-банка.

Несмотря на риски, многие в банковской индустрии ожидают значительного роста в использовании технологий банковского бизнеса в режиме онлайн. Существует даже мнение, что Интернет-банки способны совершенно вытеснить филиалы. Но так ли это? Настолько ли востребована сегодня в мире система банковского Интернет-бизнеса?

Самой передовой страной в мире по части использования в бизнесе онлайновых технологий являются сегодня США. В США 50% семей владеют акциями, тогда как для Европы эта цифра почти в четыре раза ниже.

Если высчитывать при этом процент тех семей, которые совершают банковские операции через Интернет, то даже для США эта цифра будет минимальна, о чем свидетельствует диаграмма 3. Что же касается России, то понятно, что речь не может идти о таких масштабах. По мнению специалистов, Россия отстает в целом от Европы на 4—5 лет.

Банковский онлайновый бизнес может принимать различные формы: от «чистых» Интернет-банков, осуществляющих услуги только в режиме онлайн, до онлайновых «гибридов» и «альянсов», которые совмещают Интернет-услуги с обычными банковскими услугами, проводимыми в филиалах. Таких банков в мире не очень много, и очень часто виртуальные услуги в бизнесе осуществляют даже небанковские структуры. Что же касается «чистых» Интернет-банков, то в мире существует только один банк, использующий исключительно онлайновые технологии. Это Интернет-банк Wingspan, и он имеет порядка ста тысяч клиентов.

Интернет-банк в России

В России не существует «чистых» Интернет-банков, и все же российские банки тоже работают с онлайновой системой. О екатеринбургском банке «Северная казна», который является третьим банком в России, самостоятельно разработавшим и предоставившим подобные Интернет-услуги своим клиентам, рассказали на семинаре компании CSBI его представители.

Инициатива внедрения системы «Интернет-банк» в «Северной казне» не просто исходила из отдела автоматизации, она являлась частью стратегической политики банка, руководство которого подсчитало, что открытие каждого нового филиала требует огромных затрат. Первоначально внедрение онлайновой технологии задумывалось как услуга для юридических лиц, однако через какое-то время услуги, предоставляемые системой «Интернет-банк», стали распространяться на начальном уровне и на физических лиц. Основной категорией клиентов системы «Интернет-банк» среди юридических лиц являются представители малого и среднего бизнеса, которым необходим весь спектр банковских услуг, включая получение выписки о состоянии счета и информации о платежах, а также возможность формировать платежные документы в любое время дня и ночи. Физические лица, являющиеся клиентами «Интернет-банка», могут оплачивать коммунальные счета со своего домашнего компьютера и делать покупки в Интернет-магазинах.

Начальник отдела поддержки информационных систем банка «Северная казна» Борис Дьяконов заверил присутствующих в надежности и безопасности системы. Этому отвечает ее архитектура. Для опознавания пользователей «Интернет-банка», защиты информации от несанкционированного доступа, проверки подлинности сообщений и целостности их содержания используется программный модуль «ИнтерПро», разработанный фирмой «СигналКом». Продукт работает на основе протокола SSL без экспортных ограничений на длину ключей в криптографических алгоритмах и реализует российский стандарт ГОСТ 28147-89.

Сегодня клиентами системы «Интернет-банк» екатеринбургского банка «Северная казна» являются 500 с лишним юридических лиц и 300 физических, что свидетельствует об интересе, с которым российские клиенты отнеслись к возможности не только заниматься бизнесом, но и осуществлять повседневные платежи в режиме онлайн. За шесть месяцев система «Интернет-банк» екатеринбургского банка «Северная казна» экономически выросла в филиал.

Несмотря на этот несомненный успех екатеринбургского банка, существуют все же особые проблемы Интернет-банка в России, о которых нельзя не сказать. С точки зрения технологии для России не существует специальных проблем с безопасностью, проблема связана скорее с самой инфраструктурой Интернета в России, а точнее — с несовместимостью провайдеров. К тому же, как признался начальник управления информационными системами банка «Северная казна» Алексей Щипанов, специфика внедрения системы Интернет-банка в России заключается в том, что она маломасштабна. Необходимого масштаба для экономической эффективности системы Интернет-банка можно ожидать только через два года.

Однако хочется верить в то, что российские бизнес-структуры скоро преодолеют экономический разрыв, отделяющий нас от остального мира, и в то, что успех екатеринбургского банка является не просто удачным экспериментом, а отправной точкой для развития и активного внедрения в российский бизнес Интернет-технологий.

Анна Егорова



Каталог канцтоваров В интернет магазине Асем Вы можете заказать каталог канцтоваров а также заказать любую канцелярию, все для Вашего офиса. Мы осуществляем доставку товаров по городу Алматы. Станьте нашими постоянными покупателями и мы вам подарим бонусную карточку Асем. Закажите у нас любой товар и получите подарок или скидку. Наш интернет магазин работает для Вас без выходных.

НОВОСТИ

21 августа 201720 августа 201719 августа 201718 августа 2017

Статьи, интервью, публикации