В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Российские банки всерьез занялись розницей - считает глава группы компаний «Банковский Производственный Центр» Анатолий Логинов.

«Б. Т.»: Российский рынок пластиковых карточек в течение нескольких последних лет демонстрирует устойчивый рост. Что, на ваш взгляд, наиболее сильно повлияло на его развитие в завершающемся 2003 г.?

Анатолий Логинов:

Год еще не завершился, и подводить итоги, конечно, несколько преждевременно. Если же говорить о тенденциях, я бы выделил две, как мне кажется, наиболее характерные и важные.

Во-первых, стало очевидным, что российские банки как в Москве, так и в регионах делают ставку на международные продукты и технологии. Международные платежные системы, со своей стороны, стараются создать условия, при которых эти технологии станут доступнее. Компания «Банковский Производственный Центр», например, по соглашению с московским представительством Visa International участвует в программе SmartVista Partner, благодаря чему стоимость нашего решения для процессинга международных карточек — SmartVista — находится на уровне решений для локальных платежных систем.

Во-вторых, четко обозначился интерес банков к технологиям розничного самообслуживания. Одно из важнейших событий в этой области — старт проекта Альфа Банк Экспресс. Надо сказать, что в процессе разработки эта система неоднократно подвергалась необоснованной критике. В частности, не раз приходилось слышать мнение, что затраты на проект неоправданно велики. Теперь, когда система запущена в промышленную эксплуатацию и все желающие смогли «пощупать ее своими руками», у Альфа-банка появилось множество последователей, причем, как это часто бывает в России, далеко не у всех из них есть достаточные экономические основания для создания подобных проектов. Мы знаем это не понаслышке, поскольку компания БПЦ принимала в создании Альфа Банк Экспресс непосредственное участие.

«Б. Т.»: Но, очевидно, есть и положительные примеры?

А. Л.: Конечно, есть. Недавно мы подписали контракт с Русским Банком Развития, который, преследуя те же цели, что и Альфа-банк, ставит перед собой и перед нами задачу создания системы, в полной мере учитывающей специфику его бизнеса, клиентской базы, присутствия на рынке и т. д. Речь идет не о копировании, а новом, совершенно самостоятельном и экономически обоснованном проекте.

Я считаю, что осмысленный интерес банков к розничному бизнесу и их стремление строить этот бизнес на фундаменте самых современных технологий — очень хороший знак. Знак того, что в России создается, наконец, рынок качественных банковских услуг.

«Б. Т.»: Для России проект Альфа Банк Экспресс уникален. А как бы вы оценили его с точки зрения уровня и спектра предоставляемых услуг на фоне мирового опыта в данной сфере?

А. Л.: Я не считаю себя экспертом мирового уровня по розничному банкингу и могу высказать лишь личную точку зрения.

Конечно, в мире есть страны, где уровень проникновения финансовых услуг несравненно выше, чем в России. Соответственно, банки в этих странах предлагают клиентам более широкий спектр услуг и более разносторонний сервис. Пример — скандинавские страны. Норвежская банковская группа Nordea, например, продвинулась гораздо дальше любого российского банка, в частности, в области мобильных платежей.

Однако даже на среднеевропейском уровне проект Альфа Банк Экспресс выглядит очень продвинутым. Поверьте, далеко не каждый крупный банк в Западной Европе или США может похвастать круглосуточным сервисом, да еще и в таком объеме, который сегодня доступен клиентам Альфа-банка.

«Б. Т.»: Что компания БПЦ будет демонстрировать на очередном Международном форуме по платежным картам в Москве?

А. Л.: Главной нашей разработкой в банковской области остается семейство продуктов SmartVista. На форуме мы познакомим посетителей с успехами компании БПЦ в рамках программы SmartVista Partner, о которой шла речь выше. Кроме того, мы впервые покажем подсистему SmartVista Retail, позволяющую банкам оказывать полный спектр розничных финансовых услуг через устройства самообслуживания. Речь идет о кредитовании; приеме депозитов — конвертных и покупюрных; выпуске карточек, в том числе и мгновенном, типа карточек Visa Instant Issue. На базе SmartVista Retail построены, в частности, многие услуги системы Альфа Банк Экспресс.

Важно, что SmartVista Retail может работать независимо от других продуктов семейства — SmartVista Front-office System и SmartVista Card Management System. Это означает, что его смогут с успехом использовать банки, уже имеющие карточное программное обеспечение других поставщиков, но предпочитающие работать с нами в области расширения функциональности розничного бизнеса. Сейчас и в России, и за рубежом мы уже ведем целый ряд проектов, в которых SmartVista Retail прекрасно сосуществует с «чужими» карточными системами.

«Б. Т.»: Насколько успешным для вас стал 2003 г. с точки зрения продаж продуктов семейства SmartVista в России и за рубежом? Выросла ли рыночная доля компании БПЦ? Довольны ли вы результатами?

А. Л.: Наверное, ни один бизнесмен не может быть доволен результатами в полной мере. Всегда есть над чем работать.

В целом же текущий год был для SmartVista благоприятным и переломным. В 2003 г. в полной мере заработала программа SmartVista Partner, благодаря которой мы значительно продвинулись в сегменте средних и небольших банков, нацеленных на работу с международными карточками. Здесь мы приобрели целый ряд новых клиентов, реализовали несколько проектов и попали в программу Газпромбанка как основной поставщик решений для карточного бизнеса в региональных филиалах. Это очевидные достижения.

В то же время мы начинали работать в области «пластика» с крупными банками, оперирующими как минимум сотнями тысяч счетов. С учетом потребностей таких банков мы и разрабатывали наши продукты, и именно в крупных проектах наиболее отчетливо проявляются конкурентные преимущества SmartVista — способность устойчиво работать с большим числом карточек и счетов, интеграционные преимущества и т. д. На этом рынке в 2003 г. у нас не появилось новых российских заказчиков. В России рынок больших карточных проектов формируют единицы банков и какие-либо события на нем случаются не чаще, чем раз в два года.

Важным достижением я считаю и активизацию работы в области розничного банкинга. Здесь важную роль сыграл успех проекта Альфа Банк Экспресс, реализованного на базе наших продуктов. Кроме того, значительные результаты принесло наше участие в конференции по розничным банковским услугам в России, проведенной летом 2003 г. Институтом Адама Смита. Мне не хотелось бы сейчас перечислять все конкретные проекты в сфере автоматизации розницы, могу лишь сказать, что начало положено весьма многообещающее.

Что касается рыночной доли, то однозначно на этот вопрос вообще нельзя ответить. Оценивая долю той или иной компании, нужно как минимум сегментировать рынок. Проекты очень неоднородны по масштабам, и зачастую одна инсталляция в крупном банке может стоить пяти других. Если, например, посмотреть на пятерку крупнейших с точки зрения карточного бизнеса российских банков, то окажется, что три из них — наши клиенты. По нашим оценкам, с помощью продуктов БПЦ в России сегодня обрабатывается от 30% до 40% транзакций по международным карточкам. Оценивая же предварительные результаты 2003 г., могу сказать, что наше присутствие в регионах стало заметным, ну а на рынке крупных проектов мы присутствовали и до того.

«Б. Т.»: Компания БПЦ всегда активно участвует в зарубежных выставках и конференциях по карточному бизнесу, в частности и в 2003 г. Вы стали участниками Cards Middle East 2003 и Cards Asia 2003. Что это дает? Каковы успехи вашей компании на зарубежных рынках?

А. Л.: Как я уже говорил, рынок больших проектов в России очень узок, а достоинства продуктов БПЦ и нашей компании вообще проявляются наиболее отчетливо именно в крупных по объемам и сложных с точки зрения интеграционных аспектов проектах. Мы накопили потенциал, который сегодня не можем в полной мере реализовать, ограничивая бизнес российским рынком. Да, мы начали работать с небольшими проектами, но в них сильные стороны наших продуктов видны не столь отчетливо. На малых скоростях все автомобили едут одинаково — разница становится заметной лишь при достижении определенного порога. Именно поэтому и было принято решение о выходе на зарубежные рынки, где для наших продуктов есть ниши.

Ниши эти в качественном отношении мало отличаются от того, что мы имеем в России, просто число потенциальных заказчиков за рубежом более велико. В связи с ограниченностью ресурсов мы сосредоточили основные усилия на нескольких регионах.

Первый — Юго-Восточная Азия, где значительное число банков столкнулось с необходимостью замены решений, приобретенных несколько лет назад. Речь в основном идет о тяжелых закрытых системах собственной разработки, нередко работающих лишь на определенных устаревших платформах. Особенно остро проблема стоит у банков, работающих с фронт-офисом ON2, который больше не поддерживается производителем.

Мы участвуем в этом регионе (в основном — в Индонезии и на Филиппинах) в нескольких проектах, причем речь идет как о полной замене устаревших решений, так и о создании двуххостовых систем. В последнем случае банк решает какое-то время самостоятельно поддерживать имеющийся в его распоряжении продукт, но вся новая функциональность, связанная с EMV, удаленным банкингом, электронной коммерцией и т. д., возлагается на продукты SmartVista.

Второй регион, в котором мы начинаем активно работать, — Ближний Восток. У нас есть офис в Дубаи, в компетенцию которого входят и среднеазиатские страны, в частности Иран и Пакистан. В Иране принята государственная программа модернизации банковского сектора, иранские банки активно инвестируют средства в информационные технологии и спрос на наши продукты оказывается весьма велик.

С одной стороны, БПЦ предлагает продукты для работы с международными карточками, сертифицированные международными платежными системами, с другой — мы, как и любой бизнес, идем туда, где есть спрос. Так что работа на зарубежных рынках естественна для нашей компании.

Участие в профильных конференциях и выставках как в России, так и за рубежом — эффективный способ продвижения на рынок. Он дает возможность, с одной стороны, оценить потребности рынка, а с другой — познакомить рынок с нашими продуктами.

«Б. Т.»: SmartVista — молодой продукт, не имеющей многолетней репутации. Не мешает ли это вашей работе за рубежом?

А. Л.: Специфика нашего бизнеса заключается в том, что выбор банками того или иного решения основывается не на репутации, а на результатах изучения его возможностей и также возможностей компании, которая это решение предлагает. Речь идет о приобретении продукта, с которым банк будет работать пять и более лет, поэтому цикл наших продаж (как, впрочем, и в России) занимает 12—18 месяцев. В этом отношении мы находимся в равных условиях с конкурентами и чувствуем себя вполне комфортно.

«Б. Т.»: Как продвигается работа БПЦ в качестве партнера австралийской компании FNS, недавно объявившей о выходе на российский рынок?

А. Л.: Мы не форсировали процесс работы с FNS по разным причинам. С одной стороны, мы хотели понять, насколько серьезен интерес компании к российскому рынку, с другой — интерес российского рынка к продуктам такого класса, как B@NCS. Скажу откровенно, что FNS не питает необоснованных иллюзий по поводу российского рынка, занимает сдержанную позицию и пока воздерживается от агрессивных шагов. Рынок же, напротив, проявляет все более активный интерес к предлагаемым FNS решениям, хотя речь пока идет не о выборе конкретного поставщика, а скорее, о теоретическом интересе.

Выйдя на рынок автоматизации розницы, мы обнаружили, что продукты класса B@NCS интересуют не только крупнейших игроков, но и многие региональные банки. Проблема в том, что они просто «выросли» из тех продуктов, которые предлагаются сегодня российскими поставщиками автоматизированных банковских систем. Конечно, это не означает, что именно продукты FNS заполнят образовавшуюся нишу, но почва для таких продуктов уже готова.

В связи с этим мы будем в ближайшее время не только вести совместно с FNS методичную работу в сегменте крупных банков, но и попробуем оценить реализуемость продуктов FNS в сильных региональных банках.

«Б. Т.»: Последний традиционный вопрос — каковы ваши планы на ближайшее будущее?

А. Л.: В последние годы компания БПЦ сделала немало интеллектуальных и финансовых инвестиций в свои продукты и в свой бизнес. Мы ожидаем, что эти инвестиции в ближайшем будущем начнут приносить плоды.

Мы, как я уже говорил, намерены уделить больше внимания Ближнему Востоку, по-прежнему будем активно работать в странах Юго-Восточной Азии, присматриваемся к таким огромным потенциальным рынкам, как Индия и Китай. Кроме того, у меня есть предчувствие определенных изменений на рынке России. Те политико-экономические события, которые происходят в последнее время в российском банковском секторе, приведут, возможно, к появлению новых игроков на розничном рынке, большим технологическим перевооружениям и новым крупным проектам.


НОВОСТИ

21 августа 201720 августа 201719 августа 201718 августа 201717 августа 201716 августа 2017

Статьи, интервью, публикации