Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать? Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.

Как автоматизировать допофис

Руслан Аврамченко

24 января 2003 г. Совет Экспертов по банковским технологиям провел на интернет-сайте компании «Организационно-технологические решения» (ОТР, http//www.o-t-r.ru/otr/expert/conference) очередную онлайновую конференцию. Тема конференции на этот раз звучала так: «Технологическое обеспечение дополнительных офисов банка». Доклады на конференции сделали секретарь Совета Экспертов Д. М. Гусев (ОТР), Г. Б. Заманский (ФОРС), С. Е. Кирюшин (РТС), К. Ю. Кибалко («Кворум»), Д. М. Сальников («Банковские технологии»), А. Н. Пронин (Автобанк) и Г. Л. Фролов (ОТР).

При обсуждении различных вопросов автоматизации банков ИТ-специалисты привыкли чаще всего говорить о центральных системах головных офисов и филиалов. Существует ли вообще для банка отдельная задача технологического обеспечения дополнительных офисов?

По мнению К. Ю. Кибалко, «в последнее время среди банков разных масштабов наблюдается тенденция к наращиванию своего присутствия в регионах и увеличению доли розничных услуг в общей линейке услуг банка, а также увеличению разнообразия услуг, оказываемых населению. Во многом эти явления обусловлены изменениями в составе потребителей банковских услуг — крупные компании и организации значительно снизили активность, но кредитным организациям для обеспечения доходности и достаточности оборотных средств необходим постоянный приток ресурсов, за которыми в сложившейся ситуации банки обращаются к населению. При этом развитие технологий затронуло не только банковскую сферу и сферу поставщиков услуг, значительно изменились и потребности потребителей розничных услуг кредитных организаций. Все эти изменения обусловливают развитие сети удаленных или дополнительных офисов кредитных организаций, специализирующихся на оказании определенного вида услуг банка».

Политика банков относительно своих дополнительных офисов бывает очень разнообразной, что во многом определяет подход к выбору необходимого для их работы технологического обеспечения. В одних банках дополнительный офис рассматривается головным банком как физическое место расположения «окошка» операциониста для взаимодействия с клиентом, ничем не отличающегося от такого же «окошка» в центральном офисе банка. В других банках дополнительные офисы выделяются как бизнес-единица, им предоставляется определенная самостоятельность, формируется бюджет, дается возможность самим регулировать набор услуг, тарифы за услуги и т. д.

Останавливаясь подробно на проблеме выбора варианта технологического обеспечения, Г. Л. Фролов заметил: «Спрогнозировать отдачу дополнительного офиса настолько, чтобы можно было однозначно принять решение о выборе конкретного технологического варианта, банк иногда просто не в состоянии. Реальная стоимость обслуживания в дополнительном офисе на момент его открытия и становления всегда гораздо больше, чем клиентская прибыль. Для банка гораздо важнее не ошибиться с расчетами относительно перспективы финансового развития дополнительного офиса и не понесет ли банк значительные убытки в самом дешевом автономном варианте технической реализации по обслуживанию клиентов».

Мысль Г. Л. Фролова продолжил Г. Б. Заманский: «Банк, который первым начнет оснащать удаленные офисы современными ПК и всей полнотой ритейловой фронт-офисной функциональности, выиграет так много, что это во много сотен раз перекроет все затраты».

Идеального решения на все случаи жизни не существует, и выбор конкретного решения зависит от истории появления и развития в банке конкретного дополнительного офиса, а также текущего состояния и стратегии развития технологического обеспечения всего банка в целом.

«Идеальным с точки зрения достижения наилучших результатов по развитию и управляемости, на первый взгляд, кажется вариант, когда в банке устанавливается единая централизованная система, а все учреждения работают с данной системой через удаленные терминалы. Данный вариант дает возможность предложить клиентам высокую скорость выполнения операций, большой набор услуг во всех дополнительных офисах и, безусловно, определенный набор онлайновых продуктов, недоступных в других технологических моделях. Но главное — централизованная АБС дает максимальную (по сравнению с другими технологическими моделями) степень контроля головного офиса банка за операциями филиалов и дополнительных офисов, что является очень привлекательным фактором, особенно для больших банков», — считает С. Е. Кирюшин.

По мнению Д. М. Сальникова, «преимущества централизованной системы становятся действительно неоспоримыми, когда банк исповедует концепцию универсального набора услуг, предлагаемого клиентам в каждом отделении и филиале. В этом случае затраты на информатизацию дополнительных офисов оборачиваются реальными конкурентными преимуществами: широчайший набор услуг на местах, предельно высокая скорость расчетов и т. д. Если же банк делает ставку на розничный бизнес, централизованная система — единственно возможный вариант».

Структурное развитие банка зачастую происходит настолько стремительно, что не всегда позволяет банку подготовить необходимые телекоммуникационные каналы. Нередко обеспечить удаленный офис хорошей связью просто невозможно из-за его территориального расположения, поэтому для автоматизации деятельности всех дополнительных офисов и филиалов банка необходимо решение, сочетающее в себе несколько подходов: предоставление сотрудникам дополнительного офиса рабочего места АБС с обеспечением непрерывного удаленного доступа, предоставление отдельной АБС для автоматизации операций удаленного офиса в сочетании с дополнительной системой обмена данными, предоставление отдельного специализированного модуля для учета фронт-офисных операций.

С таким в€идением проблемы не согласен А. Н. Пронин: «Недостаток, связанный с необходимостью использования дорогих каналов связи, по моему мнению, достаточно условен, так как при выборе такого варианта работы дополнительных офисов существенная экономия средств происходит за счет универсальности решения. Абонентскую плату за каналы связи также можно снизить, используя дифференциальный подход к пропускной способности каналов в разные дополнительные офисы, а также используя специальное терминальное ПО удаленного доступа».

В итоге выбор вариантов технической организации обслуживания клиентов в дополнительном офисе рассматривается банком всегда с точки зрения управления и одновременно финансовой возможности реализовать эту позицию. Поэтому первым возможным вариантом рассматривается рабочее место АБС банка, а уже во вторую очередь — собственная система с репликацией данных в конце операционного дня. Нелишней возможностью банк считает получение в течение дня по запросу слепка финансовой отчетности (какой именно, определяется применяемыми методами управления финансами). В любом варианте ключевыми характеристиками технологического обеспечения дополнительного офиса являются централизованное и автономное обслуживание.

По мнению секретаря Совета Экспертов Д. М. Гусева, «идеальное технологическое обеспечение дополнительного офиса банка должно представлять собой целостное и независимое от АБС решение, способное удовлетворить все потребности банка при обслуживании клиента в дополнительном офисе. При этом идеальное решение должно быть технически независимым от режима связи с головным офисом банка. Банк должен иметь возможность, применяя единое решение для всех своих офисов, выбирать и в любой момент менять режим взаимодействия с ними, регулируя таким образом свои затраты на телекоммуникации в зависимости от реальных потребностей каждого дополнительного офиса».

В ходе дискуссии мнения участников по выбору наилучшего для банка решения разделились. Итог конференции «Технологическое обеспечение дополнительных офисов банка» подвел С. Е. Кирюшин: «Выбор конкретной технологической модели и конкретного решения зависит от большого количества факторов (прежде всего, исходя из бизнес-задач банка, наличия бюджета на автоматизацию и т.д., и т.п.), и задачей руководства банка и его ИТ-службы как раз является найти самое оптимальное решение».

Конференция «Технологическое обеспечение дополнительных офисов банка» вызвала огромный резонанс в банковском секторе. В день трансляции конференцию на сайте компании ОТР посетили 4098 человек, среди них — аналитики, эксперты в области информационных и банковских технологий, руководители бизнес-подразделений и журналисты, пишущие на банковские темы.

Следующая конференция Совета Экспертов состоится 11 февраля 2003 г. Ее тема — «Микропроцессорные карты. Текущее положение дел в мире и перспективы развития».


Статьи, интервью, публикации