В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

SmartVista — новые возможности формирования портфеля банковских продуктов

Василий Волынский

Пластиковые карточки за несколько десятилетий стали непременным атрибутом нашей жизни. Практически каждый банк, работающий с частными лицами, предоставляет своим клиентам возможность открытия тех или иных банковских карточек. Все больше и больше операций сегодня можно совершить с помощью банковских карточек. Еще несколько лет назад карточка ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства. Сегодня с помощью карточек мы оплачиваем использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, получаем доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, пользуемся всевозможными дисконтными и бонусными программами. Что будет дальше, в каком направлении будет развиваться розничный банковский бизнес и как изменится технологическая база банковского бизнеса в ближайшем будущем?

Опыт реализации Банковским производственным центром (БПЦ) проектов различного масштаба в партнерстве с ведущими российскими банками продемонстрировал важнейшую, на наш взгляд, тенденцию в развитии розничного бизнеса (retail banking). Еще несколько лет назад четко прослеживалось деление банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т. п.) с соответствующим разделением технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредоточивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа.

Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.

Что послужило основой таких перемен? Причин несколько. Прежде всего, карточные системы изначально подразумевали централизованное ведение бизнеса и обладали развитыми базами данных. И действительно, специфика карточных продуктов предполагает хранение большого набора данных как о клиенте, так и об истории его активностей. Это информация об адресах клиента и истории их изменений, информация о доходах, о членах семьи — ведь все эти данные требуются при возможных разбирательствах в связи со спорными ситуациями и потенциально возможными овердрафтами. Другая группа данных — это история операций клиента. Ведь в карточных системах благодаря специфике работы международных и построенных по их подобию локальных платежных систем имеется информация не только о дате и сумме операции, но и масса дополнительных данных: место совершения операции, описание торговой или сервисной точки, условия совершения операции. Наличие такого рода данных в хорошо структурированном и упорядоченном виде есть не что иное, как благоприятная основа для профилирования клиентской базы и формирования целевых групп клиентов. Другими словами, «карточная» база данных сама по себе является фундаментом для строительства систем управления взаимодействия с клиентами (CRM), необходимость которых сегодня уже ни у кого не вызывает сомнения.

Другая причина носит техногенный характер. Карточные системы, безусловно, предполагают как развитую технологию работы в режиме реального времени, так и поддержку сложных многостадийных клиринговых сценариев. Даже вполне традиционный «средний» процессинговый центр обслуживает разветвленные сети банкоматов и платежных терминалов, отвечает за взаимодействие в режиме реального времени с платежными системами, причем скорость обработки запроса составляет всего лишь несколько секунд. И все это работает в распределенных локальных и публичных сетях с использованием всевозможного коммуникационного оборудования, обеспечивая при этом поддержку аппаратного шифрования и цифровой подписи сообщений. Не каждая банковская система обладает такими свойствами. Специфические возможности маршрутизации сообщений между несколькими системами в режиме реального времени наряду с гибкой настройкой на разные форматы обмена создают благоприятные условия для использования этих удобных механизмов карточных систем в нетрадиционных для них областях. Сфера применений может быть чрезвычайно разнообразна, начиная с дистанционного управления счетами в режиме реального времени и заканчивая интерактивными центрами взаимодействия с клиентами (call center) и обслуживанием корпоративных систем B2B.

И, наконец, карточные системы исторически стали пионерами в освоении банковским бизнесом Интернета как среды совершения финансовых операций. Действительно, использование карточек для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах началось существенно раньше, чем в широкую эксплуатацию включились популярные сегодня системы интернет-банкинга. Ранняя интеграция с интернет-системами привела к тому, что сегодня карточные системы и процессинговые центры поддерживают целый ряд технологий и стандартов работы в публичных сетях, обладают всеми необходимыми возможностями обеспечения безопасности и конфиденциальности операций в Интернете, системами мониторинга и оценки рисков электронных операций. Вместе с развитой клиринговой функциональностью отработанные интернет-технологии делают процессинговые системы уникальным и практически единственным банковским инструментом, обеспечивающим как техническую сторону взаимодействия посредством публичных сетей, так и клиринговые механизмы. Как результат, процессинговая система постепенно начинает выполнять функции интернет-банкинга и обеспечивает не только автоматизацию взаимодействий банка с клиентами, но и становится инструментом предоставления принципиально новых банковских услуг, таких как создание электронных торговых площадок для корпоративных клиентов с надежным и удобным механизмом платежей, систем снабжения и сбыта и т. п.

Как реагировать на изменившуюся ситуацию на рынке розничных банковских услуг? Прежде всего следует пересмотреть подход к формированию требований к системам, обслуживающим нужды банка. Если ранее требования к процессинговой системе сводились к поддержке взаимодействия с теми или иными платежными системами, поддержке определенного набора транзакций, определенных моделей банкоматов и платежных терминалов и т. п., то к современным системам функциональные требования существенно шире.

Безусловно, традиционная функциональность карточных систем не утратила своей актуальности и требования к ней неуклонно повышаются. С одной стороны, это диктуется технологическими революциями в области карточного процессинга (EMV, SET, электронная коммерция, платежные транзакции и т. д.), с другой стороны, такие функции, как подлинная многовалютность, поддержка кредитных схем, бонусные программы, аппаратное шифрование, несмотря на кажущуюся традиционность, поддерживаются далеко не всеми системами. Открытость, соответствие отраслевым стандартам, расширяемость и наращиваемость остаются надежными критериями для выбора полноценного процессинга.

Тем не менее хороший набор традиционной функциональности процессинговой системе завтрашнего дня уже недостаточен. На первый план выходят такие факторы, как возможность интеграции различных информационных каналов (в первую очередь — Интернет), гибкая поддержка нефинансовых операций и псевдосчетов, возможность гибкой маршрутизации различного рода сообщений с настраиваемым преобразованием форматов, клиринг операций, не связанных с платежными карточками, управление широким набором счетов и интегрируемость в существующие инфраструктуры банка.

Новые требования к процессинговым системам не только усложняют процедуру выбора решения банками. Серьезная нагрузка ложится и на производителей соответствующего программного обеспечения. И не случайно ряд популярных в недалеком прошлом решений пользуются все меньшим спросом на рынке процессинговых систем. Те, кто не успел своевременно отреагировать на динамично изменяющиеся требования рынка, оказался в аутсайдерах, и их отставание неуклонно увеличивается с быстрым развитием новых технологий.

Традиционно сотрудничая с лидирующими банковскими организациями России и СНГ, Банковский Производственный Центр (БПЦ) имел возможность отследить тенденции рынка и первым предложить потребителям принципиально новый в области процессинга продукт SmartVista. SmartVista — это не просто карточный процессинг, хотя вся традиционная функциональность представлена в этом продукте с более чем достаточным набором функций, включая поддержку EMV-карточек, кредитные схемы, корпоративные и бонусные программы, обработку интернет-транзакций по протоколам SET, UCAF, 3D Secure и многое другое.

Основное отличие SmartVista от других продуктов состоит в реализации принципиально новой концепции осуществления процессинга. Суть этого подхода состоит в том, что процессинговая система на базе SmartVista занимает новое место в иерархии банковских систем, выступая в роли центрального звена в интеграции современных электронных каналов.

Отличительные особенности, выделяющие SmartVista на фоне других продуктов и обеспечивающие банкам возможность реализации нового подхода к обслуживанию розничных клиентов, определяются присущими исключительно SmartVista функциями, а именно:

Построение информационной системы, обслуживающей потребности современного розничного банка, — задача непростая и требующая существенных финансовых и людских ресурсов. Системы такого масштаба не строятся в одночасье. Большую роль играет возможность поэтапного ввода в эксплуатацию тех или иных подсистем, обеспечивающих, с одной стороны, решение текущих нужд банка и, с другой стороны, допускающих гибкое и неограниченное наращивание. В отличие от своих предшественников, предназначенных прежде всего для инсталляций крупных и средних масштабов, серия SmartVista ориентирована на существенно более широкий круг потребителей. Прежде всего это крупные банки и процессинговые центры. В то же время продукты SmartVista нацелены и на работу в небольших банках и организациях. Многолетний опыт работы компаний БПЦ в области открытых решений позволил сделать SmartVista действительно универсальным и масштабируемым решением. Одни и те же продукты семейства SmartVista могут использоваться как в мелких инсталляциях, обслуживающих несколько тысяч счетов, так и в процессинговых центрах регионального и национального масштаба. Однако потенциальными потребителями SmartVista являются не только традиционные банковские организации, и это является вторым принципиальным отличием серии SmartVista. Семейство SmartVista обеспечивает автоматизацию технологических процессов как в самих банках, так и у их корпоративных клиентов, обеспечивая непрерывную автоматизированную технологическую цепочку: банк — корпоративный клиент — потребитель — банк. Таким образом, SmartVista — это действительно единственный реально работающий интегрированный набор продуктов нового поколения.

Учитывая пожелания клиентов, БПЦ сформировал специальный пакет SmartVista Partner — единственное существующее решение для небольших банков, удовлетворяющее требованиям и стандартам, применяемым при построении развитых процессинговых центров национального масштаба. Это также единственная система начального уровня, в полной мере отвечающая стандартам построения открытых систем и отвечающая новым требованиям рынка при цене от нескольких десятков тысяч долларов.

Обеспечение показателей качества и надежности мирового уровня, соответствие требованиям международных стандартов, реализация новейших, но уже проверенных технологий, высочайшее качество обслуживания и индивидуальный подход к клиентам — вот основные принципы деятельности БПЦ в части продвижения продуктов SmartVista.

SmartVista открывает возможность начинать развитие розничного бизнеса не с временного решения, а с апробированной надежной системы, которая будет развиваться вместе с ростом вашего бизнеса и обеспечит вам безусловное лидерство на рынке услуг в области банковских карточек.

Рисунок 1
Рисунок 2
Рисунок 3




Купить матрас от производителя недорого в интернет магазине Walson в Москве Матрас Витязь входит в серию матрасов Патриот. В основу этой серии входит блок независимых пружин. Каждая пружина выполнена из прочной, закаленной, углеродистой стали.

НОВОСТИ

20 октября 201719 октября 201718 октября 201717 октября 201716 октября 2017

Статьи, интервью, публикации