В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Социальные карточки — новый рынок для банков

Виктор Баранов, Сергей Разворотнев

В последнее время наметилась тенденция упорядочивания так называемых социальных финансовых и товарных потоков (пособия, льготы, бесплатные лекарства и т. д.). С одной стороны, усиливается платежная дисциплина и активизируются контролирующие органы. С другой стороны, значительно больше внимания стало уделяться внедрению современных электронных технологий контроля, расчетов и распределения.

В этой связи появились очень интересные проекты на смарт-карточках по организации финансовых и товарных потоков социального назначения. Объемы финансовых потоков, которые могут реализовываться на смарт-карточке, весьма значительны: детские пособия, пособия по безработице, различные социальные пособия, коммунальные платежи и соответствующие льготы, пенсии, товарные кредиты работникам, зарплаты, льготные и бесплатные лекарства и т. д. Для этого огромного рынка разработчики и банки в принципе могли бы предложить широкий спектр высококачественных услуг, реализованных на смарт-карточках. Но пока их внимание направлено в основном на зарплатные проекты.

Тем не менее разработка новых механизмов реализации социальных платежей идет как «сверху», так и «снизу». В качестве инициативы «снизу» интересно рассмотреть опыт внедрения смарт-карточек в Балашихинском районе Подмосковья. Это совместный проект администрации района и Эталонбанка. О внимании «верхов» к этой проблеме свидетельствует то, что карточная программа, реализованная в Балашихинском районе, была одобрена в Правительстве РФ (заместитель председателя Правительства РФ — Матвиенко В. И., Минтруд РФ — Починок А. П., Лайкам К. Э.) и администрацией Московской области (губернатор МО — Громов Б. В., Минфин МО — Кузнецов А. В.). Не случайно и то, что Президент Путин В. В. подписал Постановление о создании Межведомственной комиссии по интеллектуальным карточкам для решения социальных, транспортных и других вопросов.

Работа с социальными финансово-товарными потоками — это в значительной степени вотчина российских разработчиков. Схемы оплаты льготных лекарств (или других товаров) в России весьма своеобразны. Готового алгоритма их реализации на основе смарт-карточек и с применением информационных систем за рубежом нет. Поэтому работают творческие коллективы, в которых сотрудничают программисты, работники банков, администраций и учреждений. Решения, которые удается разработать, весьма интересны. Они включают в себя оригинальные программные продукты, схемы финансовых, товарных и документарных потоков, юридические документы (договора, схемы распределения ответственности, рисков), технико-экономическое обоснование (кто что вкладывает, кто что получает, кто за что отвечает, чем рискует), схемы внедрения. Разработки интересны тем, что подразумевают разные варианты реализации, в зависимости от того, кто инициатор проекта, каков состав участников и их интересы.

Примером интересной реализации социальных задач является «аптечный» проект в Балашихинском районе Московской области. В результате внедрения новых технологий были не только эффективно решены социальные задачи, но и получена существенная экономия бюджетных средств и дополнительная статья дохода для банка. До реализации проекта в аптеках района существовала традиционная технология «отоваривания» льготников, т. е. выдачи получателям льготных и бесплатных лекарств тех медикаментов, которые указаны в «льготном» рецепте. Аптеки выдавали предъявителям льготных рецептов лекарства бесплатно или за 50% стоимости, а местная администрация время от времени перечисляла за это аптекам бюджетные средства. Но поскольку бюджетных средств частенько не хватает (как и везде), то платежи задерживались, и фармацевты, чтобы не потерпеть убытков, говорили «льготникам»: «Нет сейчас вашего лекарства, зайдите через недельку». Эту стандартную фразу можно услышать во многих регионах страны. Конфликты, которые возникали между сотрудниками администрации, аптек, поликлиник и «льготниками», тоже, к сожалению, явление распространенное.

И вот «льготникам» выдали смарт-карточки. Теперь администрация получила возможность оплачивать лекарства по факту. Процедура проверки — сколько отпущено (кому, кем) стала занимать минуты, а не дни. Аптеки получили от льготников «живые» электронные деньги. И впервые в новейшей истории «льготник» стал желанным гостем аптеки. Аптеки стали завлекать к себе «льготников» из соседних микрорайонов. Благодаря разработанному программному обеспечению стал возможен контроль по каждому больному, по каждому врачу, по каждой аптеке, по каждому рецепту. Возможен контроль передозировки лекарств, контроль соответствия диагноза и рецепта, реальной наценки в аптеках. А всякий контроль дает сокращение расходов. В результате выдачи смарт-карточек и налаженного контроля количество «льготников» уменьшилось вдвое, при этом лекарственных средств на одного человека в стоимостном выражении стало выдаваться больше в 6—7 раз. Стало хватать тех средств, которые заложены в бюджет. Постепенно становилось понятно, в какие периоды и какие лекарства требуются. Финансовое планирование тоже дало определенные плоды: если администрации не хватает денег на лекарства, то банк дает овердрафт. Администрации стало невыгодно задерживать платежи. Но и администрация осталась в выигрыше, так как налаженный контроль окупил все затраты. И впервые в новейшей истории лекарств стало хватать. Врачи перестали обижаться на аптекарей, больные перестали воевать с медиками и фармацевтами. Рейтинг администрации заметно подрос. Ну, а банк, конечно, не остался без прибыли.

Все это стало возможным благодаря творческому сотрудничеству работников банка, администрации и фармуправления. Дальнейшие шаги по развитию карточных проектов были сделаны в сторону создания комплексной системы безналичных платежей района. Ставились следующие цели: сокращение наличного денежного оборота и рост безналичного, увеличение товарооборота местной торговой сети и сокращение покупок за пределами района, увеличение доли «внутрирайонных» финансовых потоков, увеличение остатков на карточных счетах, увеличение налогооблагаемой базы. Кроме «аптечного» проекта новые решения удалось заложить в схемы оплаты пособий по безработице, детских пособий, социальных пособий. Причем получить можно не только «дефицитные» бюджетные деньги, но и товары в любом магазине, где обслуживаются карточки. А это дает приток налогов в местный бюджет. Возможность оплачивать коммунальные услуги карточкой оказалось не только удобно, но и выгодно для района. Средства, выделенные на оплату пособий, субсидий, зарплат через карточки? быстрее стали возвращаться на счета администрации. Интересны первые шаги по реализации функции кредитной карточки. По решению руководителя учреждения, предприятия, на второй кредитный кошелек смарт-карточки перечисляются «товарные деньги», т. е. деньги, которые можно потратить только в местных магазинах. Таким образом, кроме зарплаты за текущий месяц, работник получает зарплату за предстоящий месяц. Эта схема использовалась для обкатки системы и увеличения карточного товарооборота. Руководители учреждений использовали ее для социальной поддержки работников.

На АЗС карточка используется как межрегиональная, что способствует экономии расходов и обеспечивает четкий контроль.

В настоящее время в районе задействовано более 40 тысяч карточек. Средства, затраченные на развитие системы, окупились за полтора года. Кроме решения социальных задач, получения прибыли и экономии, участники проектов ставили и социологические задачи, такие как изучение отношения населения к проводимым инновациям. Ведь — в отличие от зарплатных проектов на предприятии с жесткой дисциплиной — в социальной сфере не все решения можно вводить приказами. Всякое новшество, связанное с деньгами, вызывает определенную настороженность, а иногда и протест населения. Ведь людей много раз обманывали. В Балашихинском районе наряду с социологическими исследованиями приходилось использовать не совсем обычные технологии, чтобы превратить противников проекта в сторонников. Динамика изменения отношения населения к проекту достаточно интересна для планирования этапов внедрения различных продуктов. Например, оказалось, что на определенных стадиях бесполезно тратить средства на рекламу, информирование потенциальных клиентов о проекте только через СМИ работает слабо. Психологическая специфика социальных и финансовых инноваций была опробована на практике, получен ценный опыт работы с населением и руководителями организаций, участвующих в проекте.

Дальнейшее развитие «балашихинского» проекта и подобных ему пойдет и «сверху», и «снизу». В Балашихе магазины района апробируют гибкие системы скидок для увеличения товарооборота. Смарт-карточки создают уникальные возможности анализа и регулирования объемов продаж по группам товаров, группам покупателей, времени суток. Прорабатываются вопросы автоматизации картотек в лечебных учреждениях и объединение их с базой данных аптек, органов ОМС.

Разработан проект районного расчетного центра, который позволит автоматизировать прием и распределение коммунальных платежей, повысить уровень сервиса и ввести ряд дополнительных услуг. Автоматизированный контроль задолженности по каждому абоненту, контроль распределения полученных средств и другие новые функции увеличат эффективность «коммунальных» финансов.

Одним словом, в районе внедрена карточка жителя, количество функций и спектр возможностей которой будет расти.

А «сверху» готовится постановление Правительства Московской области о внедрении в области системы безналичных платежей и предоставления социальных льгот посредством интеллектуальных пластиковых карточек. На федеральном уровне в Межведомственной комиссии по интеллектуальным карточкам создана рабочая группа по вопросам применения интеллектуальных карточек для решения социальных вопросов.


НОВОСТИ

20 октября 201719 октября 201718 октября 201717 октября 201716 октября 2017

Статьи, интервью, публикации