Visa или MasterCard? Карту какой платежной системы выбрать? Кто на свете всех богаче? Анализ роста благосостояния в мире.

Рост процентных ставок банковских депозитов.

ноябрь, 2007

Кризис ликвидности, ставший для банков проверкой на прочность, сыграл на руку российским вкладчикам. Получать кредит за границей стало куда сложнее, поэтому банки обратились к другому ресурсу - народным сбережениям. Благо, для этого есть все условия: возросшее доверие к отечественным кредитным учреждениям, «матрасные» сбережения граждан и прогнозируемая низкая доходность ПИФов.

Банки занимают у своих

Дефицит ликвидности почувствовали все банки: не только мелкие и средние, но и столпы российской банковской системы. Характерный пример: госкорпорация «Банк развития» (Внешэкономбанк) готова в ближайшее время разместить часть выделенных ей средств на счетах Сбербанка, Газпромбанка и ВТБ, чтобы поддержать ликвидность этих крупнейших государственных кредитных институтов.

Существенные вливания из казны светят и прочим крупным банкам, поскольку они играют на рынке межбанковских кредитов. Напомним, американский ипотечный кризис, разразившийся минувшим летом, вызвал глобальное недоверие банков друг к другу. Никто не знал, сколько именно злополучных ипотечных облигаций subprime купила та или иная банковская структура, иными словами, каково ее реальное финансовое состояние. Рынок межбанковских кредитов замер. Как итог - российские банки практически не имеют сегодня возможности занимать средства за границей. Именно это было существенной частью их бизнеса: относительно дешевые зарубежные кредиты шли на выдачу относительно дорогих кредитов российскому бизнесу и населению.

Теперь банкам приходится пристальнее взглянуть на граждан своей страны. У россиян деньги-то точно есть: недавние опросы ВЦИОМ показали, что половина сограждан по-прежнему хранит деньги дома. Объем «матрасных» инвестиций, конечно, падает, во многом благодаря системе страхования вкладов и, соответственно, росту доверия к банкам. Но явно не теми темпами, какие хотели бы видеть сами банкиры. Чтобы переломить ситуацию, многие кредитные организации резко повысили ставки по депозитам. «Сейчас на всем банковском рынке наблюдается повышение ставок по депозитам, - отметил член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. - Банкам стало трудно занимать за границей, и они обратились к деньгам россиян». По мнению Воробьева, высокая ставка будет держаться, пока не разрешится проблема с иностранными кредитами.

Кто больше?

Пик спроса на ликвидность пришелся на сентябрь. Тогда в гонках за деньгами россиян одним из лидеров был «Мой Банк» (бывший «Губернский»), предлагавший до 15 процентов годовых. Сейчас самую высокую доходность - 14 процентов -дают за вклад сроком на два года. А годовой депозит можно разместить под 13 процентов. Но и эта ставка еще недавно была совершенно неслыханной. В начале года средняя доходность по рублевым годовым депозитам составляла 8-8,5 процента.

Причем банки повышают ставки неравномерно. Наиболее крупные и устойчивые кредитные организации оказались скупы: кто-то повысил ставки менее чем на один процент, а кто-то и вовсе оставил их без изменений. Оно и понятно: системообразующие банки оказались менее восприимчивы к кризису и испытывают меньшую потребность в народных деньгах как в спасательном круге. Рекорды бьют банки второго эшелона. Среди них - и «Русский стандарт», один из лидеров на рынке потребительского кредитования: чтобы поддержать объемы выдачи кредитов, банку необходимы новые ресурсы.

Привлекательность банковских депозитов становится еще очевиднее, если посмотреть на итоги работы паевых инвестиционных фондов. Уходящий год принесет разочарование рядовым пайщикам, загипнотизированным сверхвысокой доходностью в предыдущие годы. Вот, например, крупнейший российский открытый ПИФ «Добрыня Никитич» управляющей компании «Тройка Диалог»: за вычетом всех налогов пайщик получил бы по итогам октября всего лишь 5,28 процента дохода.

Лидер по привлечению средств населения - ПИФ смешанных инвестиций «Гранат» УК Росбанка - показал лучшие результаты: с начала года - 17,7 процента (после уплаты налогов). Но в целом средняя доходность открытых ПИФов акций по итогам сентября составила с начала года 0,29 процента, открытых ПИФов смешанных инвестиций - 0,66 процента. Такая картина неудивительна: неспокойная ситуация на международных рынках подействовала и на российские ценные бумаги.

Возможно, ситуация по итогам 2007 года окажется не столь грустной: индекс FTC бьет рекорды, штурмуя один исторический максимум за другим, и управляющие паевыми фондами уверены, что смогут выйти на уровень в 20 процентов годовых. Но как бы то ни было, россияне получили неприятный опыт: вложения в фондовый рынок могут действительно быть очень рискованными. Тут можно как заработать, так и потерять. В то время как банк обязуется выплатить обещанные проценты, невзирая на экономическую ситуацию в мире и в стране.

Заплати налоги и копи спокойно

«Ставки по кредитам выросли, и этой ситуацией, безусловно, следует воспользоваться», - говорит начальник управления ВТБ 24 Юлия Деменюк. С ней согласны и другие эксперты: сложившаяся ситуация на руку вкладчикам. Банковские депозиты сегодня имеют все шансы перекрыть инфляцию, более того, они могут оказаться более прибыльным средством вложения, чем фондовый рынок. Однако при выборе банков зампред банковского комитета Госдумы и президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков советует все же обращать внимание на уровень обещанной доходности. По его мнению, можно быть уверенным в безопасности вкладов, проценты по которым не превышают один, максимум два процента от нынешней ставки рефинансирования. Правда, это вовсе не значит, что более щедрые банки обязательно обманут. «Банковская система сейчас устойчива, - говорит Аксаков. - У ЦБ есть достаточные ресурсы для ее поддержки, кроме того, работает и система страхования вкладов». Напомним, что на сегодняшний день вклады страхуются в пределах 400 тысяч рублей.

По мнению Деменюк, повышенные ставки продержатся как минимум полгода. Другие эксперты напоминают, что в ближайшее время можно ожидать еще большего их роста. На носу Новый год, время премий и традиционных спецпредложений от банков, отличающихся как раз более привлекательными процентами. Однако желающим воспользоваться моментом следует учесть одну деталь: по окончании срока вклада они получат вовсе не обещанные в договоре 13,12, или 11 процентов, а меньше. Дело в том, что, согласно Налоговому кодексу, если доходность по рублевым вкладам превышает ставку рефинансирования ЦБ, а по валютным - 9 процентов годовых, то с разницы необходимо уплатить налог на доходы физических лиц по ставке 35 процентов.

Приведем конкретный пример. На сегодняшний день ставка рефинансирования Центрального банка составляет 10 процентов. Мы кладем в банк N один миллион рублей под 13 процентов годовых сроком на один год. Через год получаем: доходность в пределах ставки рефинансирования (10 процентов от миллиона составит 100 000 рублей). А также 65 процентов от доходности, которую составила разница между ставкой банка (13 процентов) и ставкой рефинансирования (10 процентов). То есть из 30 тысяч на руки приходится только 19,5тысячи. Весь доход, таким образом, составит 119,5 тысяч. То есть вместо 13 процентов мы получим 11,95. Что, впрочем, тоже неплохо. Налоговым агентом в данном случае выступает банк. Иными словами, он сам снимет с вас налог и выдаст очищенную сумму.

Правда, в ближайшее время арифметика может измениться. Недавно первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев заявил, что из-за бурной инфляции Банк России мо-|жет поднять ставку рефинансирования §еще до конца 2007 года. По мнению Анатолия Аксакова, новая ставка рефинансирования будет не меньше 11 процентов. Это значит, что налогов придется платить меньше, а на руки получать - больше. А значит, у граждан появляются все шансы воспользоваться финансовой конъюнктурой и вложить свои «матрасные» сбережения в практически лишенные рисков активы - банковские депозиты.

Самые доходные вклады в рублях сроком на один год

Банк Название вклада Доходность, проценты Минимальная сумма, рубли
Национальный банк «Траст» VIР 13 От 15 миллионов
«Мой Банк» Моя Олимпиада 12,5—13 От 14 до 30 миллионов
«Русский стандарт» Срочный, Срочный Федеральный 12,75 От 1 миллиона
Московский залоговый банк VIP-персона 12,5 От 1 миллиона
«Нефтяной альянс» Срочный 12,5 От 1 миллиона
«Северная казна» (Московский филиал) Рантье 12,5 От 3 миллионов
Банк проектного финансирования Проект ОСЕНЬ 12,5 От 20 миллионов

Самые доходные вклады в долларах сроком на один год

Банк Название вклада Доходность, проценты Минимальная сумма, доллары
Пробизнесбанк Классический 11,5-12 От 10 до 100 тысяч
Московский залоговый банк VIP-персона 11,5 От 30 тысяч
Национальный банк «Траст» VIP 11,5 От 500 тысяч
«Нефтяной альянс» Срочный 11 От 50 тысяч
«Мой Банк» Моя Олимпиада 11 От 1 миллиона
Собинбанк Выгодный 11 От 20 тысяч

Самые доходные вклады в евро сроком на один год

Банк Название вклада Доходность, проценты Минимальная сумма, евро
Пробизнесбанк Классический 11,5 — 12 От 10 до 100 тысяч
Национальный банк «Траст» VIP 11,5 От 500 тысяч
Московский залоговый банк VIP-персона 10,5 От 30 тысяч

Доходность вкладов на один год в крупнейших банках России

Банк Максимальная доходность вкладов в рублях, проценты Максимальная доходность вкладов в долларах, проценты Максимальная доходность вкладов в евро, проценты
Сбербанк 8,5 7,25 6,75
ВТБ24 9,1 7,5 6,75
Банк Москвы 8,25 6,6 6,1
Альфа-Банк 8,5 6,75 6,25
«Уралсиб» 9,5 8,0 7,0


Наша компания принимает заказы на изготовление деревянных заборов для ограждения: дач.. Наша компания имеет солидный опыт в работе с натуральным деревом. Мы специализируемся на строительстве деревянных заборов для дач, садовых и огородных участков, строительных объектов и других общественных территорий. Деревянные заборы– отличный вариант для тех, кто предпочитает экологически чистые и натуральные материалы.

НОВОСТИ

26 мая 201725 мая 201724 мая 201723 мая 2017

Статьи, интервью, публикации