В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Ипотека в наследство

Бывает так: умер любимый дядя. А племянникам вместо миллиона на память остались одни долги. По ипотеке. Как действовать в подобной ситуации, рассказывает адвокат Максим Божко.

Итак, ситуация, печальная во всех отношениях: заемщик по ипотечному кредиту умер, оставив родственникам в наследство квартиру и долг. Вправе ли банк обратить взыскание на личное имущество наследников?

- По российскому законодательству, в состав наследства входит не только имущество наследодателя, но и его долги. Банк может обратить взыскание как на личное имущество наследников (денежные средства, ценные бумаги, машины и т.п.), так и на имущество, перешедшее по наследству, в частности на заложенную квартиру, если платежи по кредиту перестанут поступать. При этом наследники отвечают по долгам наследодателя лишь в пределах стоимости имущества, перешедшего по наследству.

Кто должен выплачивать ипотеку с момента смерти заемщика и до оформления наследственных прав?

- Законом для принятия наследства установлен шестимесячный срок, который с учетом споров о разделе наследства и включении имущества в состав наследства может быть более долгим. Когда наследников несколько, долги распределяются между ними пропорционально наследственной доле. Если соглашение о разделе полученного имущества между наследниками не достигнуто, спор разрешается в судебном порядке.

Правовая ситуация с момента смерти наследодателя и до получения наследниками права на его имущество характеризуется как «лежачее наследство»: субъект, ответственный за погашение займов, не определен либо отсутствует. Формально наследники в этот период не обязаны вносить платежи по ипотеке, однако банк продолжает начислять проценты по кредиту, а в случае просрочки оплаты - и пени.

Если платежи не поступают длительное время, банк может обратиться в суд с иском о взыскании денег с наследников и обращении взыскания на заложенную квартиру. Дело будет приостановлено до момента определения состава наследников и их долей в полученном имуществе, однако проценты опять-таки будут продолжать начисляться.

Мы считаем - и сейчас отстаиваем эту точку зрения, - что период «лежачего наследства» не может быть квалифицирован как просрочка должника, в связи с чем пени по денежным обязательствам, штрафы и иные меры ответственности в это время не подлежат применению. Данную позицию нам уже удалось провести в нескольких реальных судебных решениях. Кроме того, в настоящее время готовится обзор законодательства и судебной практики по делам о наследовании, в котором к рассматриваемой ситуации предлагается применять именно этот подход.

В случае, когда спора между наследниками нет, рекомендуется продолжать платить ежемесячные взносы, оформлять наследство и решать вопрос с банком или страховой компанией во внесудебном порядке.

Если наследники после смерти заемщика не вносили платежи по ипотеке и банк обратился в суд с иском об обращении взыскания на квартиру, размер задолженности будет исчисляться с момента смерти заемщика или с даты вынесения решения суда? - Заем выдается банком на условиях возвратности, срочности и платности. То есть смерть должника, если у него есть наследники, не прекращает его денежного обязательства перед банком. Проценты по кредиту продолжают начисляться до момента фактического исполнения данного обязательства.

Сложнее обстоит дело с пенями и штрафами за несвоевременный возврат средств. В судебной практике единого мнения относительно правомерности применения таких мер к наследникам нет. Поэтому при правильной аргументации в суде размер взыскиваемой суммы может быть снижен за счет исключения штрафных платежей. В любом случае размер задолженности определяется на дату вынесения судебного решения.

Ипотечные кредиты часто выдаются на условиях поручительства. Если у умершего заемщика, согласно кредитному договору, имеется поручитель, на кого будет возложена обязанность по возврату займа - на него или на наследников? - По общему правилу, поручительство носит личный характер. И если некто ручался, например, за исполнение обязательства своим партнером по бизнесу, вряд ли он готов нести аналогичную ответственность по отношению к членам семьи партнера.

В практике судов общей юрисдикции Верховным судом России была выражена позиция о том, что поручительство прекращается со смертью заемщика по кредитному договору, если в договоре поручительства прямо не сказано о согласии поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника. Но и в случае согласия есть ряд аспектов, требующих разъяснения.

В частности, заемщик при жизни отвечал по своим обязательствам всем своим имуществом, нехватка имущества не прекращала обязательства. Но наследник должника при условии принятия им наследства становится должником по отношению к кредитору лишь в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Недостаток наследственного имущества прекращает обязательство кредитора в соответствующей недостающей части. Поручитель, даже согласившись отвечать за любого нового должника, также отвечает только в пределах стоимости наследственного имущества, а не в полном объеме требований банка.

А если умер поручитель? Какова ответственность наследников по долгам наследодателя, являвшегося поручителем по кредитному договору?

- Смерть поручителя-гражданина не прекращает его обязательства. Не переходят к наследникам (не входят в состав наследства) лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом.

Обязательство поручителя в силу его денежного характера не связано с личностью. Следовательно, в случае смерти поручителя действует общее правило: долг поручителя переходит на его наследников в пределах стоимости полученного имущества.

Чаще всего при ипотечном кредитовании жизнь и здоровье заемщика страхуются. Каков порядок действий наследников, если жизнь должника была застрахована в пользу банка-кредитора?

- Как правило, условия страхования жизни при ипотеке либо комплексного ипотечного страхования предусматривают, что смерть в результате несчастного случая или болезни признается страховым случаем. Выгодоприобретателем (лицом, имеющим право на получение страховой суммы) в такой ситуации является банк. Именно он должен обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы и представить пакет документов: справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы (например, в зависимости от обстоятельств смерти, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела). Однако банк самостоятельно собирать эти документы не станет; наследникам умершего заемщика сначала придется принести кредитору необходимые бумаги, чтобы банк в дальнейшем направил их в страховую компанию. Страховая компания в течение примерно 30 дней (в зависимости от конкретных условий договора) должна выплатить страховую сумму в пользу банка.

Кредитор оставляет себе часть полученной суммы -в размере остатка ссудной задолженности, - а остальные средства перечисляет наследникам. После этого заем считается погашенным, залог с квартиры снимается, и жилье переходит в собственность наследников.

Как часто страховые компании отказывают в выплате страховой суммы и по каким основаниям? Что в этом случае делать наследникам заемщика?

- Прежде всего страховым случаем не является смерть в результате самоубийства - в этой ситуации страховая компания абсолютно законно откажет в выплате. Есть и экзотические исключения, например смерть вследствие техногенной катастрофы, ядерного взрыва и т.п.

Однако гораздо чаще страховые компании отказывают в выплате, если при заключении договора страхования или в период его действия имело место сокрытие страхователем (застрахованным лицом) сведений, которые имеют существенное значение при определении страхового риска по договору (например, сокрытие факта заболевания), либо если в момент наступления страхового случая застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Здесь необходимо отметить, что если указанные факты не имеют причинно-следственной связи со смертью заемщика (например, страхователь не сообщил об имеющемся у него заболевании печени, а страховой случай наступил в результате ДТП, либо человек находился в состоянии алкогольного опьянения, а смерть наступила вследствие действий третьих лиц), то отказ в выплате является незаконным.

Кроме того, по конкретным делам достаточно часто удается доказать отсутствие у страхователя умысла на введение страховой компании в заблуждение, а также несущественный характер сокрытых обстоятельств.

Если страховая компания отказала в выплате, нужно проконсультироваться с юристом, который специализируется именно на этой категории страховых споров, и обращаться в суд: ставки слишком высоки, и не предпринимать никаких действий для защиты своих прав неразумно.

Наследники должны обратиться в суд и просить взыскать страховку в пользу банка?

- Это отдельная проблема. Существует арбитражная практика, согласно которой наследники страхователя не являются заинтересованными лицами в споре и не имеют интереса в предъявлении судебного иска.

Однако в нашей практике иски такого рода удовлетворяются, суды общей юрисдикции Москвы принимают их и разрешают в пользу заемщика. Только вот следует просить не о взыскании денег в пользу банка, а о признании страхового случая наступившим, кредитных обязательств - прекратившимися и о взыскании с банка в свою пользу разницы между остатком ссудной задолженности и страховой суммой.


ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов.

микрорайон продажа коттеджа комната квартиры в минске квадратура аналитика

Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля. Программные продукты 1С - особенности, преимущества, использованиеКак из старой фермы создать процветающее предприятие, или польза экономических стратегийВ какой период выгодно хранить деньги в золоте?

Baden-Wurttemberg bietet eine grosse Auswahl an verschiedenen Bestattern Bestattungen Frankfurt Bornheim, die unterschiedliche Leistungen anbieten. Besonders viele Institute finden Angehorige und Vorsorgende, die einen Bestatter in Stuttgart, einen Bestatter in Karlsruhe oder einen Bestatter in Mannheim suchen.


Статьи, интервью, публикации