В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Развитие ипотеки в России

До 1754 г. в России не существовало кредитных учреждений, которые бы выдавали кредит под залог недвижимого имущества. Но многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали свои имения у частных ростовщиков под высокие проценты(нормальной считалась ссудная ставка 20% годовых). Однако данная ставка в то время считалась довольно-таки щадящей и чаще встречалась в теории, чем применялась на практике. Разве что когда речь шла о хорошо обеспеченном кредите. Де-факто в тот период ростовщики кредитовали под более высокие проценты – от 33% годовых и выше. А в Судебнике 1596 г. отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимались 48 и даже 56% годовых. Известны случаи, когда ссуды выдавали из расчета 120% годовых.

В середине XVIII в. государство, пытаясь предотвратить переход дворянских земель в руки ростовщиков, в законодательном порядке ликвидирует ростовщичество и устанавливает новую, предельно допустимую законом ставку – 6% годовых (так называемый «указный процент»). Кроме того, в Указе от 23 июня 1754 г. «О наказании ростовщиков», сообщает об организации Государственного заемного банка.

1754 г. – в России созданы первые государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного Банка для дворянства при Сенате и Сенаторской конторе, для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии; банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений.

29 октября 1768 г. – манифестом Екатерины II впервые юридически закреплен выпуск бумажных денег.

1786 г. – реорганизованы Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка при Сенате, Сенатской Конторе и в Петербургском порту при коммерцколлегии в Государственный заемный банк, в функции которого входило также предоставление ссуды под залог недвижимости землевладельцам. Это было первое настоящее кредитное учреждение, в котором кредиты выдавались на длительный срок(20 лет) под 8% годовых.

1786 г. – При заемном банке образована Страховая экспедиция – первое страховое учреждение в России.

Предусматривалось страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая — 3/4 стоимости имущества, а страховая премия – в 1,5% установленной страховой суммы. На страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки, а также здания, имевшие соломенную или камышовую кровлю – таким образом Банки старались минимизировать страховые риски, связанные с ущербом, причиняемым огнем.

1860-1880 гг. – сложилась национальная система ипотечных учреждений: государственных, частных, кооперативных. Система функционировала при участии и под контролем государства, главным образом в лице Особенной канцелярии по кредитной части Министерства финансов.

1861 г. – отмена крепостного права и новый этап развития ипотеки. 22,5 млн. бывших ранее крепостными крестьян должны были выкупить земельные участки общей стоимостью 544 млн. рублей. Для этого государство предоставляло им ссуду в размере 80% от стоимости надела, оставшиеся же 20% крестьянин должен был внести сам. Ссуда выдавалась на 49 лет под 6% годовых.

Этот огромный ипотечный рынок нужно было как-то обслуживать. Для этого и начали создаваться частные кредитные учреждения – земские банки. Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное в этом же году, стало первой частной организацией, предоставлявшей кредиты на длительный срок.

1864 г. – появляются первые акционерные коммерческие банки.

1872 г. – создаются акционерные земельные банки.

Примечательно, что к началу XX века акционерные земельные банки добились лидирующего положения в системе российского земельного кредитования. На их долю приходилась треть от общего объема выданных ипотечных ссуд и третья часть всех заложенных земель. За все время своего существования вплоть до октябрьской революции 1917 года, из 11 акционерных земельных банков обанкротился только один.

1882 г. – создан Крестьянский поземельный банк. Он выдавал ссуды исключительно на покупку крестьянами земли у землевладельцев. В первый же год функционирования банк открыл 11 отделений и выдал ссуд на сумму 861163 руб. Сроки кредитования – 24 года под 8,5%(с 1906 г. – 4,5%) или на 34 года под 7,5 % годовых.

1885 г. – открыт Дворянский (исключительно ипотечный) банк для помощи(!) дворянам на началах благотворительного кредита (на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет; всего под 5% годовых). А с 1890г. года здесь можно было получить кредит на 66,5 лет.

К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита.

К 1915 г. – 15 450. Услугами учреждений мелкого кредита пользовались 8 миллионов человек по всей России. Наибольшего расцвета ипотечная система в России достигла к 1914 г. Из всей частной земли к этому периоду в залоге находилось 60%.

1917 г. – в России насчитывается 21 земельный банк, Государственный поземельный банк, дворянский банк, особый отдел Государственного дворянского банка, 18 частных банков.

1917 г – революция, национализация и закрытие банков, отмена частной собственности на землю, централизация кредитных отношений как следствие – понятие «ипотека» забыто на семьдесят с лишним лет.

Источники:
Давиденко И.В.Ипотека. Управление. Организация. Оценка.
Покопцева Е.Б. и др. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее.
Разумова И.А. Ипотечное кредитование.



куклы лол винтер диско Распаковка L.O.L. Glamper - просторный туристический автобус Кемпер ЛОЛ, целый дом на колесах. Внутри 55 сюрпризов и конечно же лимитированная кукла ЛОЛ. Для модных L.O.L. OMG пока нет большого дома, но зато для этих куколок ростом как куклы Барби появился фургон на колесах.

НОВОСТИ

15 марта 201814 марта 2018

Статьи, интервью, публикации