5 февраля 2016 г.
Часто удивляет вкладчиков процедура начисления процентов. Не многие из вкладчиков понимают, что такое капитализация процентов и как она влияет на доход, получаемый от размещения вкладов. Итак, капитализация процентов это присоединение выплаченных процентов к сумме депозита. Поэтому не в даваясь в экономическую теорию вкладчикам можно посоветовать, при равных процентных ставках по депозитам, целесообразнее выбирать тот вклад, где предусмотрена капитализация процентов. Это позволит в конце периода размещения депозита получить больше денег, при этом, чем чаще происходит капитализация процентов, тем больший доход будет получен.
Однако, в данном случае важным аспектом является именно сопоставимость процентных ставок, так как банки не редко по депозитам с капитализацией процентов предлагают пониженные процентные ставки. Часто такое снижение мотивируется более гибкими условиями депозита, возможностью снятия части депозита или же пополнения депозита. Кроме того, помимо сопоставимости процентных ставок вкладчикам следует обращать внимание на дополнительные условия начисления капитализации, так называемые опции депозита, в идеальном случае все возможные опции должны отсутствовать и проценты должны причисляться к вкладу, например, раз в квартал или раз месяц Вкладчику не знакомому с порядком расчетов дохода при различном порядке начисления процентов, для того чтобы понять какой вклад выбрать, следует уточнить у сотрудника банка доход на конец депозита для какой-либо условной суммы денег.
Такая консультация позволит понять, какой вклад доходней в абсолютных показателях, т.е. рублях, и принят решение о выборе депозита. Помимо различий в способе начисления и расчета процентов, проценты по вкладу могут начисляться с использованием фиксированной или плавающей процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка означает жесткое фиксирование процентного дохода в договоре депозита. Плавающая процентная ставка в свою очередь означает возможное ее изменение в течение действия договора депозита. Необходимо отметить, что к депозитам с плавающей процентной ставкой у вкладчиков преимущественно негативное отношение, так существует мнение, что банк изменяет процентную ставку по подобным депозитам, так как ему угодно. Такому мнению во многом способствуют формулировки в договорах вкладов в частности формулировка, «При неблагоприятной для банка коньюктуре рынка банк имеет право принять решение об изменении процентной ставки». Многие псевдо специалисты трактуют данную формулировку как изменение процентной ставки исключительно по инициативе банка в любой период времени, когда ему угодно.
Однако это не так, плавающая процентная ставка по вкладу является таковой, поскольку привязывается к изменению какого либо индекса, стоимость займов на межбанковской бирже или ставки рефинансирования ЦБ РФ. Поэтому величина плавающей процентной ставки может, определяется по формуле (ставка на LIBOR +/- фиксированный процент) или (ставка рефинансирования ЦБ РФ +/– фиксированный процент). Подобное образование процентной ставки вызывает недоумение у многих вкладчиков, однако следует понимать, что подобное формирование процентных ставок является общемировой практикой. Для того чтобы понимать определения такой ставки вернемся к сущности банковской деятельности. Так, ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетная ставка) это процентная ставка по центральный банк кредитует кредитные организации (коммерческие банки). Привязка процентной ставки по вкладу к ставке рефинансирования ЦБ РФ, как правило, осуществляется по рублевым депозитам.
Таким образом, плавающая процентная ставка, привязанная к ставке рефинансирования, будет меняться в зависимости от действий ЦБ РФ. Ставка LIBOR это средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам на лондонской межбанковской бирже. Данная величина фиксируется ежедневно в 11:00 дня по Западно-европейскому времени. Привязка процентной ставки по вкладу к ставке LIBOR осуществляется по валютным депозитам. В данном случае процентная ставка по вкладу будет изменяться в зависимости от коньюктуры рынка, ее изменение будет, как правило, будет происходить раз в квартал, что связно в частности с ежеквартальной выплатой и капитализацией процентов по вкладу.
Однако для более точного определения частоты изменения такой плавающей процентной ставки следует обратиться за консультацией в выбранный вами банк. В силу некоторой сложности процедуры определения плавающей выбирать такие вклады рекомендуется вкладчикам, имеющим базовые знания экономической теории, способным отслеживать и прогнозировать изменения индексов являющихся основой процентной ставки по вкладу. Для всех остальных вкладчиков не рекомендуется выбирать подобные вклады, поскольку непонимание механизма начисления процентов вызовет психологические неудобства, что является нежелательным при распоряжении денежными средствами и взаимоотношениями с банком. Следующим важным аспектом получения процентного дохода является условия досрочного расторжения договора депозита и возможность частичного изъятия депозита.
Если говорить о возможность частичного изъятия суммы депозита то, предложения банков, предусматривающие такую возможность, как правило, сопровождаются более низкими процентными ставками, нежели иные предложения. Несколько иная ситуация складывается с возможностью досрочного расторжения договора депозита без потери процентного дохода. В данном случае в договоре депозита должны быть прямым образом указаны условия досрочного расторжения депозита. При этом пересчет процентов по ставке «До востребования» на сумму депозита подлежащую изъятию из банка нельзя назвать ни льготным досрочным расторжением, ни возможностью частичного снятия суммы вклады.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов. Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля.О вложении средств пенсионных фондов
Появление и развитие Государственного банка в России
Макроэкономика и валютные курсы. Построение факторной модели...
Инновационные программы должны быть подвергнуты "усушке"
МВФ и мировой экономический кризис
Мировая банковская система в условиях экономического спада
Еврокомиссия подозревает банки в картельном сговоре
425 000 000 клиентов Facebook, которые не приносят доход
Финансовые институты и финансовый рынок
Влияние изменения курса евро на экономику России
Сущность инвестиционного процесса
Бюро кредитных историй. Через прозрачность - к доверию.
Негосударственные пенсионные фонды
Технологии ABBYY в российских банках
Лучше банка может быть только… брокер!
"Bank Of America" сохраняет сильные позиции в США
Инвестиции, осуществляемые в форме капитальных вложений
Покупать сегодня в надежде расплатиться завтра
Обезличенные металлические счета
Первичный и вторичный рынки ценных бумаг
Факторинговые и лизинговые операции
Нефть - стратегическое оружие XXI века
Банк как кредитная организация. Виды банков и их структура.
Оценка кредитного портфеля банка
Стандартные методы финансового анализа
Ипотека. Сегодня это слово у всех на слуху. Однако далеко не все знают...
Перспективы применения проектного финансирования
Счета и депозиты
Операции коммерческих банков с ценными бумагами
"Другая дата" векселедержателю не друг.
Федеральная резервная система США
История о кредитных историях
Патентная неизбежность для малого бизнеса
Государственное регулирование инвестиционной деятельности
Банки в сети Интернет. Банковские услуги как сетевой товар
Ипотека: монополия или конкуренция
Процентный период по договору банковского вклада
Овердрафт - Вам все понятно?
Виды процентных ставок
Гарантийные программы правительства США
Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком
Юрий Хухашвили: «В банковской области у нас большой опыт»
Виды инвестиционных качеств ценных бумаг и методы их оценки
Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля...
Комитет банковского надзора Банка России.
Информация, размещенная на сайте, получена из открытых источников, не претендует на полноту, актуальность и гарантированную достоверность, не предоставляется с целью оказания консультативных услуг и не является публичной офертой к осуществлению каких-либо инвестиций. Редакция проекта и авторы текстов не несут ответственности за возможные убытки, связанные с использованием содержащейся на страницах портала bankmib.ru информации. Финансовое инвестирование сопряжено с повышенным риском, в связи с чем инвесторам необходимо провести самостоятельный анализ ситуации и объектов инвестирования перед вложением средств.