Коллективное страхование

27 июня 2017 г.

Страхование как инструмент покрытия рисков, когда определенное количество людей (страхователей) объединяются для распределения финансовых последствий от наступлений того или иного риска, существует уже не одну сотню лет, если не сказать тысячу. За историю своего существования появилось значительное количество страховых продуктов, появлялись и исчезали страховые компании, в чем-то видоизменялись и упрощались подходы к совершению сделок страхования, но вместе сама суть страхования (распределение рисков среди определенного количества участников) осталась неизменной.

На сегодняшний день существует значительное количество страховых продуктов и страховых компаний, которые их предлагают. Процесс покупки страхового полиса чем то схож с обычным процессом похода в магазин для покупки того или иного товара или услуги.

Пожалуй, наиболее популярными продуктами страхования, если не говорить об обязательных видах страховании, являются следующие:

• страхование рисков, связанных с использованием и владением автомобиля (здесь речь в первую очередь идёт о КАСКО), включая риск угона или иной порчи авто;
• страхование разного рода имущественных рисков в отношении объектов недвижимого имущества (это либо квартира, либо загородный дом), включая риск порчи имущества в результате стихийных бедствий, залива помещений водой или незаконного проникновения в жилище;
• добровольное медицинское страхование как фактически обязательное дополнение к обязательному медицинскому страхованию ввиду недостаточности покрытия последнего

Несмотря на очевидную полезность и необходимость данных видов страхования, их дороговизна снижает доступность данных страховых продуктов для широких слоев населения

Если задаться вопросом, каким образом можно было бы удешевить стоимость и, соответственно, повысить стоимость страхования, то на ум приходят два возможных решения:

• использовать механизм коллективного страхования, когда средняя стоимость страхового продукта снижается для каждого участника по мере увеличения количества застрахованных… чем-то это аналогично розничной и оптовой торговле товарами или услугами, когда во втором случае стоимость единицы товара или услуги будет безусловно ниже;
• в качестве альтернативы или дополнения к классическим продуктам страхования может выступать самострахование физических или юридических лиц, когда определенная группа участников объединяется в так называемые группы покрытия каких-либо рисков с целью распределения финансовой нагрузки внутри себя… в данном случае участники такой программы могут самостоятельно определять любые условия программы и самостоятельно регулировать взаимоотношения без посредников и в максимально прозрачной среде.

Понимая проблематику рынка страховых услуг в целом и видя значительную потребность в более доступном страховании страховой дом ВСК помогает своим клиентам решить две описанные задачи:

• приобрести любой страховой полис на условиях коллективного страхования (или в кооперации с другими потенциальными покупателями страхового продукта);
• создать свою программу покрытия каких-либо рисков или присоединиться к уже созданной программе других участников.

Кроме того, на практике также возможна кооперация обоих решений, когда пользователи сперва создают свою собственную программу покрытия, а затем прибегают к помощи дополнительного страхования пула покрытия у страховой компании… Такой подход позволяет добиться еще большей выгоды, как для участников/страхователей (относительно низкая стоимость продукта), так и страховой компании (контролируемый страховой риск).