ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое» в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в 1920-е гг. Но картонные карточки оказались недолговечными, и 10 лет спустя появились первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний, как Diners Club и American Express. В 1960-е гг. на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяют две системы.

1.Двусторонние карточки, возникшие на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

2.Многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем также позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карточки.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, что позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Кредитки могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Дебетовые карточки (карты активов) служат для их владельцев удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров их финансовых активов.

Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка — это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных денег в банке или банкомате.

Носителем информации в пластиковой карте является магнитная полоса или микросхема. Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) хранит информацию, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.