Стоит ли оформлять заем в МФО?

12 февраля 2021 г.

Находясь в людном месте (на автобусной остановке, станции метро и так далее) трудно не обратить внимание на большое количество предложений о выдачи займа, которые украшают доски объявлений. Очень заманчивым для неосведомленного человека является предложение быстрого получения денег, при этом нужно предъявить только паспорт. Но насколько выгодно будет оформить такой заем? В чем заключается подвох такой безмерной щедрости кредитора, что даже неблагонадежные и неработающие клиенты могут рассчитывать на получение займа?

Большие риски – высокие ставки

В основу работы всех микрофинансовых организаций заложены два критерия: быстрота и простота. За полчаса заемщик успевает не только оформить займ на карту не выходя из дома и получить необходимую сумму средств. При этом МФО выдают займы по паспорту, без справок, поручителей и не видя клиента воочию. Понятно, что проявляя такое слепое доверие, кредитор очень сильно рискует быть обманутым. Тем более что большая армия наркоманов, алкоголиков, тунеядцев и просто нечистых на руку людей постоянно ищет легкие пути наживы. А тут сами МФО предоставляют такой шанс и при этом не обращают внимание на испорченную кредитную историю.

Да что-то непонятно становится. По логике вещей в таком случае кредиторы должны были давно обанкротиться и прекратить свою деятельность. А нет, наблюдается совершенно противоположная картина: бизнес процветает, а на рынок потребительского микрокредитования выходят новые игроки.

Вся суть такого явления заключается в следующем: в отличие от банковских структур МФО пошли по другому пути развития, они не требуют дополнительных гарантий платежеспособности клиента в виде справок о заработной плате, залоговое имущество и поручительство их то же не интересует, большой штат сотрудников службы безопасности и кредитных аналитиков для МФО просто не актуален. Все очень просто завышенные процентные ставки сполна компенсируют большие риски. Сегодня зафиксированы ставки в некоторых МФО 700% годовых. Впечатляет размер? Большая сумма переплаты перекрывает все невыплаты. То есть добросовестные заемщики платят за мошенников и несмотря на большое количество невозвратов прибыль кредитора огромна. Ко всему прочему не стоит забывать о штрафных санкциях в случае несвоевременного выполнения обязательств по кредитному договору и о коллекторских компаниях, которым перепродаются долги неплательщиков.

За все надо платить

Теперь возникает еще один парадокс. Популярность МФО в России несмотря на завышенные ставки продолжает расти. Однако, ничего парадоксального здесь нет, если разобраться в возникшей ситуации на рынке микрокредитования: банковские структуры в последнее время стали ужесточать требования к заемщикам и поэтому почти половина из них не может рассчитывать на получение ссуды, помимо этого наблюдается увеличение процентных ставок по кредитам и ввод дополнительных комиссий. Получив отказ в банке человек просто вынужден воспользоваться услугами МФО, чтобы разрешить свои временные финансовые проблемы. А многие из таких клиентов, попробовав быстрый и простой сервис обслуживания, больше и не подумают обращаться в банки.

Рассуждая о завышенных процентных ставках МФО, стоит не забыть и о самом сроке кредитования. Большинство клиентов берущих заем оформляют его на несколько недель и при этом одолженная сумма небольшая. Теперь, если даже при расчете переплаты брать максимальную процентную ставку 700% годовых, получиться вполне приемлемая сумма. А, значит, оформлять заем на короткие сроки в некоторых случаях намного выгоднее, чем брать банковский кредит со страховкой.