Мобильный банкинг.

На наших глазах разыгрывается увлекательная борьба за альтернативную банковскую систему. Связисты отвоевывают у банкиров часть их бизнеса.

Когда в 1992 году инженер компании Vodafon отправил первое в мире SMS-сообщение со словами «Счастливого Рождества!», он вряд ли предполагал, что сделал не только небольшой технологический прорыв, но и заложил основу для будущего крупного квазибанковского бизнеса.

О чем думали в Госдуме, принимая законопроект, позволяющий осуществлять покупки посредством SMS? Явно не о том, что этим самым они создавали вполне реальную возможность для сотовых операторов создать теневую банковскую систему с потенциально гигантскими доходами, существенными рисками и неподконтрольную Центробанку, Если так пойдет еще какое-то время, то к «жирным котам» - банкирам прибавятся еще и «толстые» -связные. А следующий кризис будет еще более долговым и более высокотехнологическим.

О чем идет речь? На самые традиционные банковские операции - кредитные и транзакционные -давно идет серьезное наступление. По сути, традиционные банкиры и регулятор несколько лет назад упустили из виду огромные пласты бизнеса. Началось с платежных терминалов, продолжилось разного рода платежными системами типа х-деньги, y-money. Эти первые «новые банкиры» не имели сильного лобби, и через какое-то время их рынки были достаточно жестко зарегулированы. Но сотовые компании - более серьезные тяжеловесы.

Мобильные операторы заходят в традиционный банковский бизнес, а мобильные телефоны превращаются в кошельки. Допустим, эту проблему решат, превратив сотовых операторов в агентов, как уже произошло с терминалами. Но на подходе еще один не менее масштабный и точно более доходный бизнес - микрокредитование.

Возьмем для примера ARPU МТС, по данным на второй квартал 2010 года - 254 рубля. Умножив это на 70 млн пользователей в России, получаем почти 18 млрд «замороженных» средств на счетах только МТС. А есть еще «Мегафон» и «Билайн». Итоговые годовые цифры будут вполне сопоставимы с объемом пассивов не самого плохого банка. При этом банковский бизнес работает на достаточно низкой марже, а мобильные операторы могут выдавать микрокредиты под 500-1000% годовых, при том что биллинг операторов позволяет «сосать» деньги аккуратно и незаметно. В банковском бизнесе и мечтать о таких доходностях невозможно. Конечно, рынок этот пределен, и разместить на нем существенные объемы не получится, но бизнес можно сделать очень хороший. Отсюда и такая лоббистская война между банкирами и связистами.

В будущем в войну должен вмешаться государственный слон в лице Национальной платежной системы, которая теоретически может убить рынок эсэмэсок. Правда, для этого придется обеспечить такую же аппаратно-техническую базу, которая сейчас доступна сотовым операторам. А вот с этим пока ясности нет.