Предоставляя ссуды, коммерческий банк должен изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Основная цель — определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды.
Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают множество факторов. От этого зависит степень уверенности банка в том, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями договора о кредите. На протяжении многих лет в мировой банковской практике служащие банка, ответственные за выдачу ссуд, исходили из трех моментов: дееспособность заемщика, его хорошая репутация, наличие капитала. Впоследствии добавилось еще два: наличие обеспечения ссуды и состояние экономической конъюнктуры.
Под репутацией, применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но также желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий договора. Хорошая репутация, как правило, предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание, но определить репутацию — дело непростое. При оценкерепутации для предоставления кредита существенную роль играет обычно отношениезаемщика к своим обязательствам в прошлом.
Некоторые из. активов или весь их объем могут служить обеспечением ссуды, а следовательно, гарантией того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными. Однако, хотя наличие обеспечения уменьшает риск, банки предпочитают, чтобы ссуды возмещались за счет дохода. Кредит предоставляется в расчете на то, что он будет погашен в соответствии с договоренностью, а не на то, что для его погашения потребуется продать активы, служащие обеспечением ссуды. Обеспечение в большинстве случаев принимается для того, чтобы компенсировать неуверенность относительно одного или более факторов кредитоспособности. Банки могут связаться с другими банками, с которыми фирма имела дело, а также с ее покупателями и поставщиками.
Если предприятие или физическое лицо получает от банка кредит, то для этого требуется заключить кредитный договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием;
При проверке кредитоспособности выясняется, обладает ли юридическое или физическое лицо, подавшее заявку на получение кредита, дееспособностью или правоспособностью. При проверке платежеспособности, в сущности, выясняется, может ли данное физическое лицо или компания выплатить кредит и своевременно вносить проценты и другие платежи.
В мировой практике начиная с определенной суммы кредита все компании должны раскрыть свои экономические показатели. Необходимо представление баланса компании, ежегодного -финансового отчета и целого ряда других показателей работы предприятия.
С точки зрения коммерческого банка наиболее важным для решения вопроса о предоставлении кредита является анализ следующих показателей: общей структуры имущества; структуры капитала; ликвидных ресурсов; финансового плана; годового финансового отчета фирмы (предприятия). ПОсле проверки платежеспособности фирмы, когда сделай вывод о том, что данная кредитная операция будет выгодной сделкой, банк дает согласие на предоставление кредита. Это согласие обычно содержит такие данные, как: вид, сумма и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных расходов, обеспечение кредита.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов. Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля.Комитет банковского надзора Банка России.
Банк как кредитная организация. Виды банков и их структура.
История о кредитных историях
Нефть - стратегическое оружие XXI века
Обезличенные металлические счета
Еврокомиссия подозревает банки в картельном сговоре
"Bank Of America" сохраняет сильные позиции в США
Банки в сети Интернет. Банковские услуги как сетевой товар
Операции коммерческих банков с ценными бумагами
Мировая банковская система в условиях экономического спада
Перспективы применения проектного финансирования
Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком
Покупать сегодня в надежде расплатиться завтра
Технологии ABBYY в российских банках
О вложении средств пенсионных фондов
Оценка кредитного портфеля банка
Лучше банка может быть только… брокер!
Юрий Хухашвили: «В банковской области у нас большой опыт»
Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля...
Виды процентных ставок
425 000 000 клиентов Facebook, которые не приносят доход
Влияние изменения курса евро на экономику России
Негосударственные пенсионные фонды
Федеральная резервная система США
Первичный и вторичный рынки ценных бумаг
Факторинговые и лизинговые операции
Макроэкономика и валютные курсы. Построение факторной модели...
Счета и депозиты
Виды инвестиционных качеств ценных бумаг и методы их оценки
Овердрафт - Вам все понятно?
Ипотека. Сегодня это слово у всех на слуху. Однако далеко не все знают...
Появление и развитие Государственного банка в России
Стандартные методы финансового анализа
МВФ и мировой экономический кризис
Патентная неизбежность для малого бизнеса
Государственное регулирование инвестиционной деятельности
Сущность инвестиционного процесса
"Другая дата" векселедержателю не друг.
Гарантийные программы правительства США
Процентный период по договору банковского вклада
Финансовые институты и финансовый рынок
Ипотека: монополия или конкуренция
Бюро кредитных историй. Через прозрачность - к доверию.
Инновационные программы должны быть подвергнуты "усушке"
Инвестиции, осуществляемые в форме капитальных вложений
Информация, размещенная на сайте, получена из открытых источников, не претендует на полноту, актуальность и гарантированную достоверность, не предоставляется с целью оказания консультативных услуг и не является публичной офертой к осуществлению каких-либо инвестиций. Редакция проекта и авторы текстов не несут ответственности за возможные убытки, связанные с использованием содержащейся на страницах портала bankmib.ru информации. Финансовое инвестирование сопряжено с повышенным риском, в связи с чем инвесторам необходимо провести самостоятельный анализ ситуации и объектов инвестирования перед вложением средств.