Покупать сегодня в надежде расплатиться завтра. Жить в кредит - хорошо это или плохо?

Эксперты отмечают: растет не только сумма взятых населением кредитов, но и сумма вкладов. Люди понесли в банки свои «матрасные» деньги - и рубли, и доллары, и евро. Всплеск начался в конце прошлого года и продолжается до сих пор. Социологи считают это, во-первых, признаком принадлежности к цивилизованному миру, а во-вторых, очень хорошим сигналом: люди, наконец, поверили в стабильность нашего общества.

Жить в долг - хорошо это или плохо? Распространено ли в нашем обществе это явление?

Долги бывают разные. Мы можем занимать деньги у своих друзей, знакомых, на работе, в банке. Потребительские кредиты, в том числе и ипотечные на покупку квартиры, - тоже жизнь в долг.

В нашем недалеком прошлом, до начала реформ, самым распространенным явлением было «перехватить» денег до зарплаты у кого-то из знакомых, реже - одолжить крупную сумму на покупку вещей. А еще существовали в учреждениях на официальной основе профсоюзные кассы взаимопомощи (КВП), где можно было получить достаточно крупную ссуду. Были и неофициальные кассы - их называли «черными», которые собирали частным образом деньги от всех желающих, и каждый месяц по очереди кто-то один получал ссуду, а потом платил год-два по 5-10 рублей, пока очередь снова не доходила до него. Интересно, что проценты за ссуды, как правило, не платили ни друзьям, ни в КВП. Банковские кредиты были мало распространены.

В 60-е годы стала развиваться форма покупки вещей в кредит (когда сами магазины кредитовали своих покупателей). Помнится, сначала эта форма активно внедрялась в часовых магазинах: именно при ее помощи часы появились у многих школьников. (Тогда часы еще были роскошью). Затем кредитование распространилось на покупку бытовой техники, одежды и т.п. Позже, в 70-е годы, большую популярность приобрели ЖСК - через них многие улучшили жилищные условия. Стали распространяться банковские кредиты и на возведение дачных строений. Еще раз подчеркну, что все это кредитование было фактически беспроцентным или при минимальных процентах.

90-е годы поменяли многое. Какое-то время о кредитах речи быть вообще не могло. Ведь кредитование, как правило, может функционировать только в более-менее стабильном обществе: и в экономическом плане, и в политическом. Никто не станет брать на себя риски финансовых потерь. С другой стороны, и потребители, то есть население, должны «дорасти» до определенного уровня доходов, чтобы жить в долг, совершая множество покупок сегодня в надежде расплатиться завтра.

Кредитная активность стала развиваться в Санкт-Петербурге, по мнению экспертов, три года назад. И с тех пор растет. Тогда среднедушевой доход в Санкт-Петербурге был равен примерно 3500 рублей на одного человека в семье. (Приводятся данные телефонных опросов 1200-2000 петербуржцев старше 18 лет, проводимых регулярно социологическим центром «Мегаполис». Опросы охватывают типичных «средних» жителей нашего города. Богатые и очень бедные люди в них не попадают).

Сейчас душевой доход составляет примерно 6500 рублей, а личный доход - около 8000 рублей (включая доходы и работающих, и учащихся, и пенсионеров). Отметим, что у 20% людей доходы ниже 4000 рублей, а у 20% - выше 10000 рублей. При таком уровне доходов (а они имеют тенденцию к постоянному росту, в то время как цены на вещи, которые берутся в кредит, растут очень незначительно, а по многим группам товаров падают) потребительский кредит будет развиваться. Сейчас активно покупают в кредит бытовую технику, мебель, стройтова-ры, золотые украшения, одежду и обувь, туристические путевки, автомашины и т.п. Берут в банке и «просто на жизнь». Правда, везде взимаются проценты. Кому-то это не нравится, кто-то не замечает...

Однако есть еще одна форма кредитования, которая, по-видимому, будет у нас активно прокладывать себе дорогу, тем более, что государство этому способствует. Это - ипотека, то есть получение ссуд на покупку жилья. В Петербурге это чрезвычайно актуально. Ибо наш город - это город коммуналок.

В начале 80-х в отдельных квартирах жила примерно половина семей. Остальные об этом лишь мечтали. Даже если ты имел ценьги, купить квартиру из-за сложных бюрократических барьеров было непросто. Очередь на жилье есть и сейчас, но она фактически не двигается. Почти все очередники ныне понима-от, что все зависит только от них самих. Ипотека - это выход.

По данным опроса 2005-2006 годов выяснилась «твердая» (ифра. 56-57% представителей петербургских семей желают 'лучшить свои жилищные условия. Наиболее сильное желание ' тех, чьи душевые доходы находятся в интервале 5000-15000 >ублей. Среди них около 65% недовольных как своими жилищ-ыми условиями, так и возможностями получения кредита. Iotom число стремящихся к улучшению жилья падает до 55%, связано это с тем, что они его уже улучшили. В мае 2005 года оспользоваться ипотекой хотели бы 23% опрошенных, в но-бре - 18% (некоторые ею уже воспользовались). Чаще других эбираются прибегнуть к ипотечному кредиту те, у кого доход на одного человека в семье превышает 10 тысяч рублей, - 23%. Однако - если условия кредита будут их устраивать.

На деле условия кредитования удовлетворяют очень маленькую долю желающих им воспользоваться. Сегодня доступным ипотечный кредит для своих семей считают лишь около 7% потенциальных потребителей - т.е. тех, кто хотел бы улучшить свое жилье. Еще 12% сомневаются, смогут ли «потянуть эту ношу». Остальные заявили, что это несбыточная мечта. Рубикон, когда человек может на это решиться, пролегает после дохода от 15 тысяч рублей на человека в семье. В этой группе уже каждая пятая семья готова взять кредит. Еще 25-30% колеблются.

А вот данные недавнего интерактивного опроса по 5-му каналу ТВ (СПб). На вопрос, почему вы не хотите или не можете воспользоваться ипотечным кредитом, были получены следующие ответы от 6393 петербуржцев: по причине высоких процентных ставок на ссуду - 31%; нестабильные доходы - 9%; «серая» зарплата - 5%; низкие доходы - 55%.

Так что выход очень прост: нужно снижать процентные ставки на ипотеку хотя бы до 10% и повышать доходы, особенно бюджетникам, поскольку среди них наибольшее количество не только нуждающихся в улучшении жилищных условий, но и желающих это сделать.